Mientras que la otra respuesta cubre lo que yo llamaría robo "tradicional", hay otro tipo de fraude que actualmente no está cubierto por la ley. Esto gira en torno al sistema de "transferencia instantánea" llamado Zelle.
Zelle no es como otros sistemas de transferencia de dinero. Veamos cómo funcionan las transferencias de dinero entre bancos.
La mayoría de los bancos transfieren dinero entre sí utilizando un sistema llamado Check21. Solía ser que un banco tenía que presentar físicamente un cheque al banco emisor para recibir fondos. Si eres lo suficientemente mayor, probablemente recuerdes recibir tu estado de cuenta bancario por correo con todos los cheques que se despejaron ese mes. Check21 permitió la entrega electrónica de ese cheque a través de una imagen (de ahí por qué ahora existe "depósito por foto").
El problema con los cheques e incluso con el depósito directo es que siguen siendo lentos. La mayoría de los otros tipos de transferencias bancarias ocurren a través de la Cámara de Compensación Automática. El banco enviador envía el dinero a la CCA y al día siguiente hábil el banco receptor lo deposita. La mayoría de los bancos retienen los fondos de la CCA por un día (es así como la CCA se paga a sí misma, en el sentido de que pueden prestar ese dinero a corto plazo). Algunos bancos, como una ventaja, liquidarán la CCA el mismo día que la reciban, pero esto es poco común.
Entrar en juego los sistemas de transferencia de persona a persona como Venmo, CashApp, PayPal, etc. A menudo transfieren dinero más rápido entre personas. Puedo usar Venmo de forma gratuita utilizando únicamente mi banco y la CCA. Venmo gana dinero prestando ese dinero como un banco (ya que la CCA es gratuita). Los bancos se dieron cuenta de que esta era una fuente de dinero potencialmente enorme y decidieron participar formando Zelle por su cuenta.
Zelle podía mover instantáneamente el dinero entre cuentas bancarias (a menudo utilizando un número de teléfono vinculado), pero debido a que sucedía fuera de cualquier sistema federal, tenía sus propias reglas y, lo más importante, prácticamente ninguna protección contra pérdidas (recorté algunas citas por brevedad)
Impostores que dicen ser de Bank of America le dicen a las víctimas que alguien está vaciando sus cuentas.
Los impostores dicen a las víctimas que utilicen rápidamente Zelle para enviar el dinero de vuelta a ellos mismos.
En realidad, están enviando el dinero directamente a los estafadores.
Cada uno presentó una reclamación con Bank of America, y cada uno fue denegado. El banco dijo que las víctimas habían autorizado los pagos, por lo que eran responsables de la pérdida.
Esto no pasó desapercibido en el Congreso
En un esfuerzo por proteger a los consumidores y responsabilizar a los bancos por transacciones fraudulentas realizadas utilizando la red de pagos digitales instantáneos propiedad de los bancos Zelle, los senadores de EE. UU. Jack Reed (D-RI), Bob Menéndez (D-NJ), Elizabeth Warren (D-MA), Sherrod Brown (D-OH) y Mark Warner (D-VA) instan a la Junta de la Reserva Federal, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) a revisar y examinar de cerca las prácticas de reembolso al cliente y de prevención de lavado de dinero (AML) de las instituciones depositarias que participan en la red Zelle. Los senadores instan a las agencias federales a coordinar su enfoque de supervisión de Zelle y aplicaciones similares con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Esto, a su vez, provocó algunos cambios en Zelle
En lugar de ser reembolsados directamente por los bancos, se desarrolló un método para que los bancos recuperaran el dinero de las cuentas de los destinatarios para reembolsar a los usuarios de Zelle defraudados. Después de una fuerte presión de los legisladores y la CFPB, Zelle también realizó varios cambios en sus políticas anunciados en su comunicado de prensa de agosto de 2023.
- Todos los 2,100 bancos y cooperativas de crédito dentro de la red de Zelle deben implementar Risk Insights con Zelle, que ayuda a identificar transacciones de alto riesgo.
- Beneficios de reembolso para tipos específicos de estafas.
- Desarrollo y publicación de contenido educativo sobre cómo evitar estafas.
Zelle sigue siendo algo arriesgado y más difícil de recuperar el dinero, pero es mejor con estas reformas en su lugar. Recuerda que los bancos solo tienen responsabilidad limitada por el dinero perdido a través de Zelle. Todavía es muy posible perder mucho dinero de una cuenta corriente con Zelle.
