¿Cómo equilibraría este escenario?

Question

Yo tengo dos trabajos, uno en el sector privado (acceso a 401k) y otro en el sector público académico (acceso a 401b/453b) y mi mujer tiene un trabajo en el sector privado (acceso a 401k) y ambos, por supuesto, tenemos acceso a IRAs, inversiones y efectivo/bonos.

Actualmente, estoy dividiendo mi límite máximo de contribución por año en dos, poniéndolo en cada uno de los 401k/403b y dentro de los 401k se dividen casi por la mitad entre tradicional/roth. Mi esposa está poniendo su máximo (ella es un año mayor, por lo que el límite más alto) en el 401k, de nuevo dentro de dividir casi por igual entre tradicional / roth. Ella tiene una cuenta IRA con la contribución máxima cada año dividido entre tradicional / roth. Yo tengo lo mismo, pero en un corredor de bolsa diferente, junto con las inversiones regulares.

Entonces, ¿lo estoy haciendo bien o veis algo flagrante que deba ajustar con ello? Algunos datos adicionales, mi 401k (Vanguard/Ascensus), mi 403b (American Fidelity), mis IRAs (Robinhood), el 401k de mi mujer (Alight/Fidelity), sus IRAs (Fidelity). Mi 403b es una anualidad, no hay opción real allí. Todo está "al máximo" cada año. Acabo de enterarme de que puedo tener un 457b y estaba pensando en añadirlo, pero creo que el campo ya está bastante concurrido, quería obtener una segunda (o .. n) evaluaciones sobre si esto es una base sólida o no? ¿Debería añadir el 457? ¿Debería distribuir mis aportaciones máximas y las de mi mujer de otra manera? Cualquier problema o sugerencia sobre cómo puedo hacerlo mejor. ¿Hay algo que debería estar haciendo y no estoy haciendo?

He intentado ser detallado, pero si hay algo que no está claro, dímelo y lo añadiré. Gracias de antemano.

FYI: He leído estos (y LUEGO ALGUNOS) pero no me hace sentir que estoy en el camino correcto y también no, por lo que la esperanza de obtener una perspectiva al respecto, ya que casi cualquier evaluación viene con un montón de doble discurso.

https://www.investopedia.com/terms/1/401kplan.asp
https://www.investopedia.com/terms/1/403bplan.asp
https://www.investopedia.com/terms/1/457plan.asp

Answer 1

Equilibrio entre 401k y 403b

Esto se reduce a opciones y costes. Compruebe a qué fondos tiene acceso su 401k, a cuáles el 403b, y averigüe cuáles le gustan. Puede que acaben gustándote unos en uno y otros en el otro, o que llegues a la conclusión de que uno de ellos tiene muchas mejores opciones en general que el otro. Compare las comisiones que cobra el plan, los coeficientes de gastos de los fondos y su rentabilidad. El servicio de atención al cliente de la correduría también es importante.

Equilibrio entre tradicional y Roth

Estás tratando de promediar el beneficio fiscal, pero no estoy seguro de si tiene sentido a mí . Si ahora se encuentra en un tramo impositivo alto, la Roth tiene poco sentido, porque es poco probable que siga en el mismo tramo en el momento de la jubilación. Si se encuentra en un tramo impositivo bajo, el tradicional no tiene mucho sentido porque estará en el mismo tramo o en uno similar, así que ¿para qué pagar impuestos sobre las ganancias?

Dado que usted mencionó que ambos están contribuyendo a la IRA, y que no mencionó puerta trasera (usted dijo que está dividiendo IRA entre tradicional y Roth también), me hace pensar que usted está en un tramo impositivo bajo ahora. Yo probablemente iría Roth todo el camino.

¿Y el 457(b)?

Esto es similar a lo expuesto anteriormente sobre los planes 401(k) y 403(b). Pero estos planes tienen condiciones ligeramente diferentes en lo que se refiere a la retirada anticipada. No estoy seguro de la importancia que pueda tener para usted.

Descargo de responsabilidad

No soy de ninguna manera un asesor fiscal o financiero, ni nada que no sea un anónimo de Internet. Tome todo con un grano de sal y vuelva a comprobar. He hecho algunas suposiciones basadas en mi comprensión de su pregunta que pueden no ser correctas. Probablemente querrías hablar con un asesor financiero real (CFA o CFP) o al menos con un asesor fiscal adecuado (CPA o EA).

Answer 2

He aquí mis añadidos a la excelente respuesta de littleadv.

1. Reparta sus comillas entre los dos planes para maximizar la compensación. Después, ponga el resto en el que más le guste.

2. ¿Puede calcular su tramo impositivo para la jubilación? Haciendo algunas proyecciones digamos que estimas que estarás en el tramo impositivo del 22%. Entonces no tiene sentido pagar el 24% ahora sobre el dinero que está poniendo en Roth (para el llenado conjunta casada 190.750 en 2023). Así que ajuste su Roth a favor de sus cuentas de impuestos diferidos para mantenerlo por debajo de ese umbral.

3. ¿Por qué Robinhood? Yo lo movería a Fidelity que ofrecen excelentes beneficios además de que no tienen todo el asunto del fraude. Además te beneficias de tener más de tus cuentas en un mismo sitio. Mi recomendación es seguir con los tres grandes: Vanguard, Fidelity o Schwab.

Answer 3

Nota: Esto se centra sólo en mi comentario y solicitud de aclaración, no es una respuesta completa.

Para el declarante conjunto, $190,750 - $ 364.200 es el tramo del 24%. Pero, se puede ver que si usted va más de $194,000, your premiums go up $ 65/mes. $1,560. It's a step function, not phased, so if in December, you were exactly at 193,999, but took out $ 1 más, estás pagando $1560. $ 10.000 más y el $1560 'feels' like a 15% hit. Still within the 24% bracket, hitting $ 246.000 es otro $100/mo jump or $ 2400 por pareja. La tarifa efectiva depende de cuánto te pases.

Puede que piense que incluso jubilándose con $4M in retirement savings would mean just withdrawing $ 160.000 euros al año. Y en el tercer año, con un tejado nuevo y dos coches nuevos, puedes pasarte los siguientes tramos sin apenas esfuerzo.

Elegir la línea entre IRA tradicional y Roth es digno de estudio, y sólo añado esta cuestión que se ha pasado por alto para abordarla.

Cuando Roth estuvo disponible, ya estábamos en el tramo del 28% o superior. Y no hice caso de los consejos que estoy compartiendo aquí. Enlace al artículo completo sobre el gráfico de Medicare.