¿Cómo investigar a un posible asesor financiero para evitar ser estafado?

Question

La mayor parte de mis fondos de jubilación están actualmente en una cuenta en Fidelity. Hace aproximadamente un año, uno de los muchos servicios de gestión de patrimonios que existen se puso en contacto conmigo y, tras una serie de teleconferencias y revisiones, me convencieron de que mi dinero estaría mejor gestionado por ellos que en un fondo de fecha objetivo de Fidelity. Así que estoy considerando dejar que ellos gestionen los activos.

Han declarado que no se trata de una transferencia de cuenta, sino que gestionarán activamente mi dinero mientras permanezca en Fidelity. Accederé a la cuenta a través del mismo portal que utilizo actualmente.

Así que estoy a punto de dar el paso, pero mi pregunta es ¿cómo los investigo para asegurarme de que no se trata de algún tipo de estafa? Tendré que firmar algunos documentos para darles acceso a mi cuenta, pero ¿cómo me aseguro de que no puedan hacer algo como transferir todo mi dinero de la cuenta? Tendrán que poder realizar operaciones, pero por supuesto el dinero debe permanecer en la cuenta a menos que yo mismo lo transfiera. En el pasado, todas mis operaciones financieras han sido con entidades de renombre, lo que me hacía sentir cómodo y que podía confiar en ellas.

Nótese que no hay nada en este asesor ni en su comportamiento que me haya hecho sospechar nada de él. Si es una estafa, han hecho un gran trabajo. Esta pregunta viene de mi propia falta de conocimiento y la enorme desventaja de estar equivocado, en lugar de algún sentido arácnido que han disparado.

EDIT: Gracias por todas las respuestas y comentarios útiles. He aceptado la respuesta que aborda más directamente mi pregunta; sin embargo, no puedo pasar por alto el coro de voces que me dicen que es una decisión equivocada. Lo investigaré más a fondo.

Answer 1

¿Cómo me aseguro de que no puedan hacer algo como transferir todo mi dinero de la cuenta?

A menos que firmes algo que les autorice a hacer transferencias a cuentas de terceros (ya sea su cuenta bancaria o la de cualquier otra persona que no esté a tu nombre), no podrán sacar dinero, con la excepción de su cargo periódico en cuenta.

Permitir las transferencias de terceros desencadenaría la "custodia", que conduce a un escrutinio mucho mayor de su negocio por parte de su regulador estatal, FINRA y/o la SEC (muchas empresas de asesoramiento independiente evitan la custodia por esta razón).

¿Cómo los investigo para asegurarme de que no se trata de una estafa?

También puede consultar sus antecedentes en el sitio web de FINRA BrokerCheck o de la SEC Información pública para asesores de inversión (IAPD) . Recomiendo encarecidamente hacer esto con cualquiera que esté considerando. Esta información mostrará el historial de reclamaciones de clientes, resoluciones adversas, medidas disciplinarias, etc. En el caso de los asesores de inversión registrados (RIA), el IAPD mostrará las partes 1 y 2 del ADV de la empresa, que le indicarán si la empresa asume la custodia de los activos, describe sus estructuras de comisiones, etc. El IAPD también muestra el historial de los asesores individuales.

Si la empresa no te dice su número CRD para buscarla en IAPD (los nombres también funcionan), es una señal de alarma. Si no le facilitan directamente su ADV Parte 2 cuando/antes de enviarle su contrato de asesoramiento, es una señal de alarma. Si no aparecen en BrokerCheck o IAPD, es una señal de alarma.

Por último, también puede pedir a Fidelity que confirme que conoce esta empresa. Para gestionar cuentas en Fidelity/Schwab/etc., los asesores de inversiones tienen que ser examinados y aprobados para gestionar dinero allí. No es una garantía de que el asesor de inversiones no sea sospechoso, pero al menos es una indicación de que Fidelity no vio nada sospechoso. Ni que decir tiene que si Fidelity no conoce la empresa con la que estás hablando, huye.

Generalmente, al menos en mi experiencia, tendrá dos juegos de formularios. Uno es el acuerdo de asesoramiento entre usted y la empresa, en el que se describe el compromiso. El otro son los formularios de la cuenta de Fidelity, que otorgan a su asesor un poder limitado para realizar operaciones y deducir comisiones de su cuenta, y que pueden rescindirse en cualquier momento notificando a Fidelity su deseo de rescindir el poder limitado. Los formularios de Fidelity son importantes porque significan que las cuentas son mantenidas y custodiadas por Fidelity (la empresa de renombre con la que ya se siente cómodo). Lo que probablemente no quiera ver son formularios de cuentas de la propia empresa asesora o de otra entidad desconocida.

Answer 2

Si quiere tener la máxima garantía de que no harán nada turbio, busque un asesor que sea un fiduciario . Se trata de una categoría especial de asesor que está ética y jurídicamente obligado a actuar en su interés superior en todo momento . Es un nivel de confianza muy alto, respaldado por mecanismos profesionales y legales. Romper esa confianza quedándose con su dinero o incluso con algo tan insignificante como realizar operaciones que les reporten una comisión sin que usted se lo comunique y apruebe de antemano. El incumplimiento del deber fiduciario puede hacerles perder sus credenciales profesionales y permitirle demandarles por fraude y reclamarles daños y perjuicios. Es la protección más sólida que puede obtener en el mundo de la gestión financiera.

Los fiduciarios suelen ser asesores que sólo cobran honorarios. Sin embargo, no todos los asesores que sólo cobran honorarios son fiduciarios. Algunos asesores se anuncian como Planificadores Financieros Certificados. Se trata de una credencial independiente que incluye muchas cosas, pero parte de las normas de los PPC son las siguientes exigirles que sean fiduciarios . El sitio web del CFP board tiene una "herramienta "encontrar un PPC que puede ser la forma más fácil de localizar un asesor fiduciario cerca de usted.

Answer 3

me han convencido de que mi dinero estaría mejor gestionado por ellos que en un fondo de Fidelity. Así que estoy considerando dejar que ellos gestionen los activos.

LOL mienten en beneficio propio.

Lea el libro de John Bogle "Common sense on mutual funds" para saber por qué la idea de que un selector de valores "Rain Man" no puede superar al mercado. Sí, tal vez un 1% o incluso un 2% en un año de mucha suerte, pero para ello deben cobrar una tasa de gastos del 1,5%, porque la búsqueda de valores no es gratuita y el "Rain Man" cobra un salario muy alto. El resultado es que, aunque superen un poco al mercado, no pueden batirlo. por su elevado ratio de gastos y eso significa que son una pérdida neta en comparación con un fondo indexado cuya misión es simplemente reflejar el índice, por lo que tiene un minúsculo ratio de gastos inferior al 0,1% (1/10 del 1%).

Tendré que firmar algunos documentos para darles acceso a mi cuenta, pero ¿cómo me aseguro de que no puedan hacer algo como transferir todo mi dinero de la cuenta?

Porque no necesitan transferir el dinero para saquear la cuenta . En este caso, el "asesor" (vendedor) tiene una relación basada en comisiones con un fondo de inversión gestionado. El "asesor" le dice a su cuenta Fidelity que compre ese fondo gestionado exacto y se erige en el vendedor de referencia. Es un fondo de clase "A", por lo que se paga un 5%. carga frontal para entrar en ese fondo. Su "asesor" se lleva una comisión del 5% por colocarle en ese fondo. (y ahí se fue la carga frontal). Y pueden repetir tantas veces como quieran.

Ese fondo no es mejor que los fondos indexados en los que ya estabas, lo que significa el vendedor acaba de llevarse el 5% de tus ahorros a su bolsillo.

Es incluso peor, porque las "cargas iniciales" como concepto crean una falsa sensación de "Lock-In" o "falacia de los costes hundidos", lo que significa que eres reacio a salir de él cuando se convierte en un perdedor o hay una mejor inversión por ahí. Incluso podrían hundir el fondo a propósito para robarle dinero. Su "asesor" no busca realmente buenas inversiones. para ti buscan buenas inversiones para ellos .

¿Corrupto? ¿Auto-tráfico? ¿Me estás tomando el pelo, ese acuerdo es lo de siempre, y por eso existen los fondos de inversión de clase A. . Esta es la norma de funcionamiento de los corredores de la vieja escuela ("asesores financieros") . Sólo en los últimos 30-40 años, los agentes de descuento como Vanguard, Fidelity y Schwab empezaron a atacar seriamente a la vieja escuela y a ofrecer a la gente una alternativa genuina que no implicara desplumar. El libro de Bogle que mencioné fue el toque de clarín para esta revolución, y Bogle fundó Vanguard para hacer exactamente esto.

Y se habrá dado cuenta de que el "asesor financiero" no cobra mucho. Ahora ya sabe cómo se les compensa. De nuevo, esta es la norma del sector por lo que nadie va a llamarlo estafa. (Aparte de los populistas como Bogle).

Por cierto, yo tengo ETFs, y puedo salir de un fondo de índice ETF a las 11:15 y estar en un fondo de índice diferente a las 11:17. Usted realmente no debe day-trade ETFs :), pero ves donde tengo absolutamente ningún "lock-in" o cargas.

Todas mis operaciones financieras en el pasado han sido con entidades de renombre, lo que me hacía sentir cómodo y que podía confiar en ellas.

Tienes que usar tu propio criterio en lo que respecta a la confianza, pero ser una gran empresa famosa no ayuda. Son de las peores para esto, porque esta es la práctica tradicional en el corretaje.

Ahora bien, si usted dice "no hay fondos de clase A", le llevan mucha ventaja. Tienen productos financieros cada vez más complejos -derivados, seguros, rentas vitalicias- que están brillantemente elaborados/estructurados ocultar gastos y costes ocultos . Los productos son complejos a propósito para dificultar al máximo la comprensión y el seguimiento de lo que ocurre en ellos por parte de quienes no son expertos en banca de inversión.

Estos tipos se ganan la vida así, y es un juego de confianza. tu confianza .

Nótese que no hay nada en este asesor ni en su comportamiento que me haya hecho sospechar nada de él. Si es una estafa, han hecho un gran trabajo.

Por supuesto. Todo su trabajo consiste en crear esa sensación de comodidad y preparación. Es mucho más un "gestor de personas" que un "experto técnico en inversiones". Así que sí, probablemente estés tratando con un "gestor de personas" muy competente.

Ahora bien, si quiere un buen asesoramiento, hay asesores "de pago" que son asesores financieros reales y no tienen ninguna de las habituales corruptelas, comisiones u otros intereses financieros en las recomendaciones que le hacen. Estos tipos suelen pensar en Bogle. Son más difíciles de encontrar, ya que no hacen mucha publicidad.

Answer 4

Tenga en cuenta que puede trabajar con un asesor financiero que sólo le asesore, sin tener acceso a sus fondos, y que esté pagado por usted para que sepa que no está sesgado por posibles comisiones por recomendar determinados productos. Eso no garantiza que sean competentes -usted tiene que hacer su propia diligencia debida-, pero elimina los conflictos de intereses.

Dicho esto, el asesoramiento que he recibido de la empresa que tiene mi 401k no ha sido malo. Los comparé con un asesor de pago, y la verdad es que me gustaron un poco más las sugerencias de este último (algo menos agresivas), pero ambos hacían el mismo tipo de simulaciones monte-carlo de estrategias de inversión para validar las estrategias que podrían adaptarse a mi nivel declarado de tolerancia al riesgo.