¿La bola de nieve de la deuda supera a la avalancha si destinas el flujo de caja liberado a la deuda?

Question

Existen dos algoritmos principales para saldar deudas;

• La bola de nieve, en la que inviertes tu dinero extra en la deuda más pequeña para eliminarla del tablero más rápidamente.
• La avalancha, en la que destinas el dinero extra a la deuda con mayor interés para reducir la cantidad total de intereses pagados.

La opinión generalizada es que la avalancha es superior en términos de coste total. Sin embargo, una pregunta mía reciente una respuesta sugiriendo que la bola de nieve de deudas funciona utilizando el flujo de caja liberado de las deudas más pequeñas para liquidar las deudas más grandes con mayor rapidez. He leído otras respuestas que afirman lo mismo. Además, no encuentro ninguna entrada en el blog en la que se hable explícitamente del flujo de caja, así que me pregunto si se ha tenido en cuenta este aspecto.

¿Realmente funciona? ¿Liberar tesorería aumenta realmente la velocidad de pago de la deuda?

Answer 1

En primer lugar, comprueba si existen normas que vayan más allá del pago de intereses. En el Reino Unido, por ejemplo, las tarjetas de crédito suelen tener un tipo de interés alto si sólo pagas el mínimo y más bajo si pagas más, así que te conviene pagar lo suficiente para obtener el tipo de interés más bajo. O las tiendas te dan "crédito sin intereses" durante dos años con enormes penalizaciones si no pagas a tiempo. Asegúrate de no caer en ninguna trampa.

Aparte de eso, pagar primero el préstamo con el interés más alto será lo más eficaz. Así que el método de la "bola de nieve" no va a ganar. Es sólo psicológico. Si usas la bola de nieve y sigues pagando la deuda, es mucho mejor que usar la avalancha y rendirte.

Y usa el sentido común. Si debe $1000 at 15.1% and $ 20.000 al 15,3%, entonces, por supuesto, devolverá el $1000 first. If the $ 1000 están al 3%, entonces no lo hagas. O paga una deuda de 100 dólares para quitártela de encima, sin importar el tipo de interés.

Answer 2

En realidad escribí un script en python ( enlace pastebin ) para simular los dos métodos. El capital, la cuota mínima y los intereses se aleatorizan independientemente y los intereses se capitalizan mensualmente, pero los resultados apuntan a una respuesta bastante obvia.

Por término medio, incluso teniendo en cuenta el flujo de caja liberado, el método de avalancha es más barato en torno al 1% del capital, y la distribución está sesgada hacia la avalancha como método más barato. Apenas hay diferencia en el plazo total de pago, con una media de medio mes a favor de la avalancha.

Con esto, me siento seguro al afirmar que el método de la avalancha es realmente superior, salvo en casos extremos.

Answer 3

Una entidad que actúe por pura razón, como una organización con un consejo de administración formado por tipos competentes de banca de inversión, nunca elegirá "bola de nieve" a menos que haya un incentivo comercial para hacerlo (por ejemplo, algo descabellado en las condiciones contractuales). La avalancha es el método más prudente y eficiente en términos económicos.

El método "bola de nieve es una herramienta emocional . Se basa en la premisa de que la deuda más pequeña es probablemente menor que la deuda de mayor interés, por lo que se antes Alcanzar el "subidón del contacto" y la sensación de haber logrado algo. Eso puede ser importante para motivar a algunas personas a seguir en ello a largo plazo.

No puedo cuantificar el valor de esa emoción.

Podría decir que tomar decisiones basadas en la emoción en lugar de una educación financiera es lo que ha metido en problemas a muchos deudores. Así que no creo que sustituir "emoción" por "otra emoción" sea la jugada correcta, mejor sustituirla por "educación financiera". Por ejemplo, comprar una casa (con hipoteca) puede ser más racional que alquilarla. Cargar combustible y mantener un coche viejo puede ser menos sensato que financiar un vehículo eléctrico. Aquí vienen los votos negativos :)

Desgraciadamente, algunos asesores financieros recomiendan la bola de nieve con un criterio único, creyendo que la emoción beneficia a todos por igual y que el endeudamiento sólo surge por falta de educación financiera. Yo no diría eso. Tampoco diría que la falta de educación financiera no puede corregirse. Incluso podría decir que es un problema de los asesores financieros. empleo :) Ahora tengo problemas :)

Answer 4

¿Por qué funciona el método de la bola de nieve? La respuesta es conductual, no matemática. Por mucho que nos guste pensar que nos guiamos únicamente por la lógica, muy pocos lo hacemos.

He aquí un sencillo ejemplo que explica cómo la bola de nieve de deuda puede ser superior.

Supongamos que uno tiene dos deudas:

• 6K @ 14% de interés
• 300 al 0% de interés

Tienes un extra $350 this month after paying minimums on both debts. However, there is a sporting event you would like to go in a week's time. Ticket cost: $ 300.

Si se utilizara el método de la avalancha, se pagaría sobre el préstamo mayor. Sin embargo, reducir el préstamo en una cantidad relativamente pequeña no genera mucho placer.

Ir al evento deportivo genera mucho placer, y necesitarían los 50 euros extra (o más) para el aparcamiento, las bebidas y la comida. Yo diría que la mayoría de los avalanchistas tenderían a elegir el evento deportivo. Esto posiblemente les dejaría en peor situación, ya que podrían gastar más de 50 en otros gastos asociados.

El que hace la bola de nieve tiene que elegir. Ir al acontecimiento deportivo o pagar la deuda y que le sobren 50 $. Una opción probable es que esta persona pague la deuda y utilice los 50 para salir a ver el partido a un pub o algo así.

Y este es realmente el quid de la cuestión del pago de deudas: pequeñas decisiones que conducen a grandes cambios. Pagar una deuda no es divertido. Es difícil mantenerse motivado. Ver que los préstamos grandes disminuyen en pequeñas cantidades es decepcionante. Ver las deudas tachadas de la lista es mucho más motivador.

Y haré la pregunta obvia. Si uno es tan lógico, ¿por qué ahora la necesidad de pagar la deuda?

Aunque soy un poco matemático, tomé muchas decisiones equivocadas que me llevaron a gastar en exceso y a endeudarme. Estas fueron emocionales aunque me gustaría pensar que no lo fueron. Para mí el método de la bola de nieve funcionó, y afirmo que funcionará bien para la mayoría de la gente.

Answer 5

Yo llamo a mi método "matar zombis".

Cada deuda es un zombi que avanza hacia ti. Cada zombi requiere X balas por unidad de tiempo (digamos, por mes) para mantenerlo a raya. Cada mes, tengo tantas balas.

Para cada zombi, si X son las balas necesarias para mantenerlo a raya este mes, Y son las balas necesarias para matarlo y que no se levante nunca más.

Cuantas más balas tenga al mes, más fácil me resultará mantener a raya a los zombis, más rápido los mataré y menos estresado estaré.

Así que quiero la técnica que libere, o me permita asignar, cada vez más balas.

Así que me concentro en el zombi más fácil de matar, definido como el más X por el menos Y balas.

Por ejemplo,

• El zombi A necesita 50 balas al mes para mantenerse a raya, y 2000 balas para matar = proporción 40
• El zombi B necesita 100 balas al mes para mantenerse a raya, y 10000 balas para matar = proporción 100
• El zombi C necesita 75 balas al mes para mantenerse a raya, y 2500 balas para matar = proporción 33,3

Voy a concentrarme en matar al zombi C primero. Es más difícil de matar que el zombi A, pero una vez muerto, tengo más balas al mes para matar a los demás.

A continuación mato al zombi A. Al final, mato al zombi B con 225 balas al mes, lo que supone más del doble de la tasa de asesinatos si me hubiera enfrentado a él primero.

Este método tiene la ventaja de ser mucho más emocionante.