¿Debo pagar primero el préstamo del coche o el de la casa?

Question

En 2019 me mudé a un piso nuevo que compré y para el que tuve que pedir un préstamo, ya que no podía pagar la suma exigida. En ese momento el interés era muy bajo, así que decidí ir a por ello, y tomé un préstamo de 564k € con un interés fijo efectivo del 1,7% anual con la opción de pagar una parte del capital cada año en la parte superior (durante estos años me las arreglé para hacer eso por una suma de 30k €). Los bancos aquí casi siempre exigen volver a discutir el préstamo cada 10 años, así que puedo esperar que los intereses suban en 2029.

También tuve que comprarme un coche hace poco (2023), para lo que pedí un préstamo de 45.000 euros con un interés efectivo del 4,99% anual durante 6 años. Este préstamo también tiene la opción de amortizar una parte del capital cada año.

Por lo que sé, al principio de los pagos se pagan básicamente sólo los intereses, así que no espero -sobre todo para el coche- que haya mucha diferencia, por eso quería hacer la pregunta: dada la posibilidad de reunir algo de dinero, ¿qué capital debería amortizar primero? ¿Tiene sentido destinarlo al coche, o debería ahorrarlo para el piso, dado que los intereses podrían subir más adelante, y en ese momento podría tener menos deuda afectada por los nuevos intereses?

Answer 1

Los bancos aquí casi siempre exigen volver a discutir el préstamo cada 10 años, así que puedo esperar que los intereses suban en 2029.

¿Cómo lo sabes? Ya tenemos 2023, se dice que la inflación bajará en los próximos dos años. Lo que ocurra en 2029, nadie podrá decírtelo.

También tuve que comprarme un coche hace poco (2023), para el que pedí un préstamo de 45k€ con un 4,99% de interés efectivo anual durante 6 años.

Seguro que necesitabas un coche tan caro. Financiar un coche no siempre es la mejor idea. (léase: en la mayoría de los casos es la peor idea).

Por lo que yo sé, al principio de los pagos, usted está pagando básicamente sólo el interés,

Es exagerado, pero la parte de interés al principio es mayor que al final.

Si estás pagando 700 euros al mes por el préstamo de tu coche, tu pago inicial es de unos 187 euros de intereses y 513 euros de principal. En total, este préstamo te cuesta unos 7.500 € de intereses.

Por eso quería plantear la siguiente pregunta: dada la posibilidad de reunir algo de dinero, ¿qué capital debería amortizar primero?

Definitivamente el préstamo del coche. Cada 100 € pagados en que le ahorrará 4,99 € de interés por año.

o debería guardarlo para el apartamento

¿Dónde guardarías eso? ¿En una cuenta que te da un 2% de interés mientras pagas alegremente un 5% por el préstamo? No sería una buena idea.

Deshazte primero del préstamo caro. Después de pagarlo por completo, los 700 euros al mes (o lo que pagues por él) puedes ahorrarlos para pagar el préstamo hipotecario, o incluso ahorrarlos a un tipo superior al 1,7%.

En 2028 o principios de 2029, puedes empezar a pensar qué camino tomar:

• ¿Qué interés obtendrá? ¿Tendremos otra fase de intereses bajos, y podrás obtener el 1,0, el 1,5 o el 1,7%? Entonces relájate y quédate con ese préstamo, e invierte el dinero.
• ¿O el interés será del 4%, 5% o incluso 8%? Entonces amortiza todo lo que puedas: una vez vencido el Zinsbindungsfrist, sólo estás obligado por tu dinero líquido.

Recuerda que hasta 2029 podrás ahorrar algo de dinero: cuanto antes dejes de pagar 700 euros por el coche, más podrás ahorrar.

Answer 2

Cuando se trata de pagar préstamos, puede ser difícil determinar a qué préstamo dar prioridad. En la mayoría de los casos, se recomienda pagar primero las deudas con intereses altos.

Si el tipo de interés del préstamo del coche es más alto que el del préstamo de la vivienda, puede ser conveniente pagar primero el préstamo del coche. Esto le ahorrará dinero a largo plazo porque pagará menos en intereses.

Sin embargo, si el tipo de interés del préstamo hipotecario es más alto que el del préstamo del coche, puede ser mejor pagar primero el préstamo hipotecario. Esto le ahorrará una cantidad significativa de dinero en intereses a lo largo de la vida del préstamo.

En última instancia, la decisión de pagar primero el préstamo del coche o el de la vivienda depende de su situación financiera personal. Considere factores como los tipos de interés, los pagos mensuales y la deuda total a la hora de tomar su decisión.