¿Cómo comparar el tipo de interés de un préstamo con el de una cuenta de ahorro?

Question

No entiendo cómo comparar el tipo de interés de mi préstamo con el tipo de interés de mi cuenta de ahorro.

Mi cuenta de ahorros dice:

El tipo de interés de su cuenta es del 4,0249%, con una tasa anual equivalente del 4,10%.

Los intereses de su cuenta se capitalizarán y abonarán mensualmente.

Mi préstamo establece:

Tipo de interés: 2.75%

Los intereses de su cuenta se calculan mediante una fórmula de interés diario simple. El interés simple es una fórmula que multiplica el saldo de su préstamo por el número de días transcurridos desde el último pago, multiplicado por el factor de tipo de interés. Los intereses de sus préstamos se devengan diariamente.

¿Debo destinar el exceso de ingresos al préstamo o al ahorro?

Answer 1

La cuestión se reduce a los impuestos. Si su préstamo es deducible de impuestos (por ejemplo, un préstamo hipotecario o los intereses de una inversión, y está detallando las deducciones), entonces el beneficio fiscal reduce el coste del préstamo. Es probable que sus ingresos por intereses estén sujetos a tipos impositivos marginales, lo que reduce la ganancia por intereses.

Supongamos que su tipo marginal federal es del 25% y el estatal del 5% (compruebe las cifras reales de su declaración de la renta del año pasado). El impuesto total es del 30%.

Si los intereses de tu préstamo son deducibles en su totalidad, el coste real es del 2,75%*0,7=1,925%. Tus ingresos, después de impuestos, son del 4,10%*0,7=2,87%. En este caso, es evidente que el ahorro daría mejores resultados. Incluso si tu préstamo no es deducible en absoluto (un préstamo personal, o estás tomando una deducción estándar), el 2,87% de tus ingresos por intereses después de impuestos es más que el 2,75% del coste de tu préstamo.

Con tipos impositivos diferentes, los cálculos pueden arrojar resultados distintos. Por lo tanto, compruebe los números para su situación personal.

Answer 2

¿Debo destinar el exceso de ingresos al préstamo o al ahorro?

Dependiendo de los tipos impositivos, y de si se van a deducir los intereses, se puede calcular cuál es mejor matemáticamente.

Pero, ¿para qué sirve el ahorro? ¿Es para utilizarlo como fondo de emergencia en caso de perder el trabajo? ¿Es para establecer un fondo "para lo que la vida quiera" que cubra una reparación importante e inesperada del coche?

Si bien es cierto que pagando más capital del préstamo se ahorra dinero, por lo general se amortiza antes y con menos intereses. Hasta que el saldo llegue a cero usted todavía tiene que hacer como mínimo el pago mensual como se describe en su documentación del préstamo. Eso significa que una vez puesto contra el préstamo, no hay manera de recuperarlo si el coche necesita reparaciones en unos meses.

La finalidad del ahorro puede prevalecer sobre cualquier cálculo matemático.

Answer 3

Los intereses del préstamo se pagan por adelantado. Los intereses del ahorro se capitalizan.

Utiliza una calculadora/tabla de amortización y una calculadora de ahorro para visualizar los intereses y decidir cuál tiene más sentido.

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Préstamo - Calculadora de amortización

$100,000, 30-year @2.75% costs $ 46.967 en intereses.

Pagando un extra de $200/mes contra el principal resulta en:

Préstamo liquidado al cabo de 17 años, 25.642 $ pagados en intereses.

Intereses "ahorrados" = $21,325

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Ahorro - Calculadora de ahorro

Guarda $200/month for 17 years @4.10% into an account which started at $ 4.000 resultados en $21,555 intereses devengados.

Guarda $200/month for 17 years into an account which started at $ 0 resulta en 17.635 $ de intereses devengados.

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Como siempre, ¿cuál es tu objetivo y cuál es tu horizonte financiero? ¿Puedes realmente hacer 200 $/mes durante 17 años? ¿Tu préstamo es a tipo variable? Si es así, las cuentas se complican. ¿El APY será del 4,10% indefinidamente? Probablemente no. ¿Es mejor arriesgar el exceso de ingresos en inversiones? ¿Necesita un fondo de emergencia?

Existen otras consideraciones, como los impuestos, pero no estoy familiarizado con ellas, así que añade estas calculadoras a tu arsenal financiero.

Answer 4

Tal vez esté simplificando demasiado las cosas, pero me parece que las otras respuestas están complicando demasiado este asunto.

Cada dólar en su cuenta bancaria aumenta su patrimonio neto en un dólar, con un crecimiento anual del 4,1%. Cada dólar que debe de su préstamo disminuye su patrimonio neto en un dólar, con un crecimiento del 2,5% (negativo). Por tanto, destinar un dólar al pago de un préstamo excesivo equivale a destinarlo a una cuenta de ahorro con un crecimiento del 2,5% en lugar del 4,1%.

En otras palabras, si tiene una forma garantizada de obtener un mayor rendimiento de algún vehículo de ahorro que el tipo de interés de su préstamo, eso aumentará su patrimonio neto más rápidamente y es la mejor opción desde un punto de vista estrictamente numérico.

Hay otras preocupaciones, pero en este caso todas favorecen destinar el dinero sobrante al ahorro:

• el ahorro tiene mayor liquidez
• deducir los intereses del préstamo de los impuestos (en el improbable caso de que no se aplique la deducción estándar)
• La inflación disminuye el valor real de un préstamo a lo largo del tiempo (en un periodo altamente inflacionista, gasto ¡más de su exceso de dinero en amortizaciones anticipadas de préstamos puede ser en realidad la mejor manera de conservar la riqueza! Sobre todo si se gasta en algo con un rendimiento real, como mejorar el aislamiento de la casa. )

Answer 5

¿Cuál es la cuantía del préstamo y en qué fase del plan de amortización se encuentra? Si se trata de un préstamo hipotecario a 30 años y sólo llevas 2 años, los pagos adicionales ahora son mucho más beneficiosos que la cuenta de ahorro en el mismo plazo. 1 Si se trata de un préstamo de coche de 7.000, es probable que la cuenta de ahorro sea mejor. Si se trata de algo intermedio, tendrás que hacer los cálculos para estar seguro.

MonkeyZeus hace algunas cuentas por ti, pero asume que puedes mantener un hábito de ahorro/pago y la tasa de ahorro durante casi 2 décadas. También asume que es una nueva hipoteca a 30 años, que tiene un interés mucho más alto pagado en la primera mitad del préstamo que en la última mitad. Un análisis más detallado de los beneficios más actuales probablemente tenga más sentido. Las otras dos respuestas sacan a relucir los impuestos, y con razón, porque el recorte del Tío Sam puede realmente fastidiar tus planes.

Así que saca tu hoja de cálculo, utiliza las herramientas de cálculo de la otra respuesta y empieza a calcular. Utiliza un plazo mucho más realista, de dos a cinco años, y recuerda tener en cuenta los cambios fiscales al final. Voy a ser honesto, a menos que esté tratando con los extremos me parece 4 de cada 5 veces la diferencia no es importante para mí. Siempre parece ser menos de $ 100 por año de diferencia, pero usted pasó la mitad de un día de su tiempo.

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1. La amortización de préstamos es básicamente una estafa. Así es como los bancos ganan tanto dinero. Cuando se obtiene un préstamo hipotecario a 30 años, la mayor parte de los intereses se pagan en los primeros 15 años, y luego se empieza a avanzar realmente en el principio. Como resultado, los pagos adicionales al principio del préstamo devengan más intereses que los pagos adicionales realizados al final del préstamo. En el caso de los préstamos nuevos, recomiendo pagar todo lo que se pueda hasta que se haya amortizado al menos el 20% del principal. De este modo, al principio del préstamo se está más abajo en el plan de amortización, con lo que se obtiene el beneficio de que los pagos mensuales son los mismos pero se destinan más al principal que antes.