¿Es prudente amortizar anticipadamente parte de mi hipoteca en este caso?

Question

Vivo en los Países Bajos. Compré una casa hace un par de años, Hasta ahora he pagado alrededor del 30% de vuelta, de los cuales el 70% son pagos adicionales, ya que mi banco me permite pagar una cierta cantidad extra anual libre de comisiones.

Ahora puedo hacer el pago extra, pero estoy dudando. Estoy poniendo todo mi dinero en la casa. Estoy pensando que tal vez sea más prudente si invierto. Lo más probable es que sea novato en esto de las inversiones y no tenga experiencia.

Se me ocurren dos opciones:

• Mercado de valores, pero es bastante malo en este momento. He leído sobre el tema, y entiendo que si invierto ahora, dentro de 5 años, podría obtener el doble de dinero. Me parece una buena idea para los que tienen mucho dinero.

• Comprar una segunda vivienda, pero también es una opción difícil, porque la nueva legislación holandesa fija precios muy altos para las segundas viviendas.

¿Algún consejo al respecto?

Actualización, mi tasa de interés actual es del 1,5% fijo durante 5 años, y en 2028 tengo que pagar lo que el valor de los intereses entonces por otros 20 años.

Answer 1

Usted puede duplique su dinero en 5 años de inversión en bolsa. O tal vez perder la mitad, o llegar al punto de equilibrio.

Sin embargo, pagar la hipoteca antes de tiempo es un garantizado rentabilidad de la inversión.

Antes de decidir pagar de más por el préstamo, o me preguntaría:

1. ¿Tengo un fondo de emergencia adecuado?
2. ¿Cuánto pagan los depósitos a plazo fijo en mi país?
3. ¿Cuántos años tengo?
4. ¿Cuál es mi tolerancia al riesgo?
5. ¿Qué veo en el futuro de la economía?
6. ¿Cómo/dónde pondría el dinero en "la bolsa"?

Answer 2

Dices que el tipo de tu hipoteca es del 1,5% para los próximos cinco años. En el clima actual eso es increíblemente bajo. Hay algunas cuentas de ahorro que pagan tipos de interés más altos que ese. Es probable que puedas encontrar inversiones seguras que paguen mejor que eso. Si ese es el caso, no debería cancelar su hipoteca, sino invertir el dinero.

Invertir en bolsa es arriesgado. Puedes ganar mucho dinero, pero también puedes perder algo. Si le parece bien la idea de perder dinero, adelante. Pero si no, hay muchas alternativas.

Las más seguras son las inversiones de Renta Fija, en las que entregas tu dinero a un banco y éste te paga un tipo de interés fijo y luego te devuelve el dinero al final. Los tipos de interés suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro, pero no mucho.

Lo siguiente mejor es lo que en Canadá llamamos Fondo de Inversión, y creo que en los Países Bajos se llama SICAV. Tienen varios grados de riesgo, y si eliges uno conservador es muy poco probable que pierdas dinero. Las tasas medias de rendimiento son significativamente mejores que las de la renta fija.

Sin embargo, el mejor consejo es consulte a un profesional de la inversión sobre dónde podría invertir su dinero. Pueden asesorarle sobre las probables tasas de rendimiento y los grados de riesgo. También pueden asesorarle sobre las implicaciones fiscales. Éstas son importantes para su decisión porque pagará impuestos sobre cualquier inversión que haga, pero el pago de su hipoteca está esencialmente "libre de impuestos", es decir, no paga impuestos sobre los pagos de la hipoteca que no está haciendo.

Otra cosa en la que debes pensar es para qué más podrías necesitar el dinero. Si vas a hacer un gasto importante (casarte, estudiar más, comprarte un yate), guarda algo de dinero para poder retirarlo en el momento oportuno. Asegúrate también de tener un poco de dinero fácilmente accesible por si surge un gasto inesperado.

En mi opinión poco profesional, vas a poder encontrar fácilmente una inversión segura que rinda más del 1,5%, por lo que probablemente no deberías amortizar tu hipoteca.

Answer 3

No intento dar el mejor consejo, sino hacerte ganar dinero: Tu hipoteca es del 1,5% anual. Busca una cuenta de ahorro en un banco de renombre, deberías poder conseguir un tipo de interés mucho más alto. Pon el dinero que querías pagar en esa cuenta de ahorro.

Ganas algo de dinero, no mucho, pero es seguro. Coge los plazos más largos. Si cancelaras la hipoteca, no habría forma de acceder al dinero, pero puedes tener una cuenta a plazo fijo de dos o cinco años. Lo que pague el interés más alto.

Corrección: He encontrado un sitio que muestra las tasas de ahorro en los Países Bajos. Oh f***. En el Reino Unido, el 4% de un banco de la calle principal no es un problema (en este momento).

Answer 4

Me encuentro en una situación muy similar. Yo no sabía nada acerca de la inversión hasta hace poco y todavía no sé mucho sobre él, así que tome esto con un grano de sal, pero debido a que la situación es tan similar pensé que me gustaría hacerle saber lo que hicimos.

Como tú, compramos una casa hace un par de años. Nuestra hipoteca tiene un tipo de interés fijo del 1,2% para los próximos 8 años. Nunca nos cobran comisiones por amortizar anticipadamente, sea cual sea el importe. Debido a una herencia, estábamos decidiendo entre amortizar anticipadamente, ahorrar o invertir.

• Dado que los intereses hipotecarios pueden deducirse antes de impuestos ( hypotheekrenteaftrek ), la hipoteca sólo nos cuesta alrededor del 0,8%. En este momento hay cuentas de ahorro con un tipo más alto, así que no tiene sentido pagar la hipoteca ahora mismo.
  • Si existe la posibilidad de que te mudes a otra casa, puede que sea mejor no pagar también la hipoteca. Es probable que aumenten los tipos de interés, y es posible llevarse la hipoteca a la siguiente casa con el mismo tipo ( oversluiten ). Así que en este caso usted quiere que su hipoteca sea alta, de modo que usted necesita pedir prestado menos para el aumento de la tasa.
  • Si existe un límite en la cantidad que puede amortizar anticipadamente sin comisión, puede que siga siendo prudente hacerlo, en función de lo que espere que sea el interés cuando se convierta en variable.
• Las cuentas de ahorro >0,8% no son productos verdes y sostenibles, y hemos querido limitarnos a eso. Luego están las cuentas de depósito a más largo plazo ( depositospaarrekening ), con el que puede obtener alrededor de un 2%, pero tiene que pagar una comisión si desea retirarlo antes de tiempo. Un depósito a cinco años podría ser una opción, para poder retirarlo más o menos al mismo tiempo que el interés de la hipoteca pasa a ser variable.
• A continuación, examinamos las opciones de inversión. En VEB ofrece información útil para inversores principiantes . De nuevo nos limitamos a productos ecológicos y sostenibles ( Artículo 8 y 9 ), por lo que si no te importa esto puedes obtener un mayor rendimiento de la inversión. Esto es lo que finalmente elegimos: un fondo mixto defensivo de bajo riesgo y bajo rendimiento, junto con IMF ( microkrediet ). Pero sólo elegimos esto porque:
  • Tenemos un colchón y ganamos algo más de lo que gastamos, así que no acabamos en problemas si perdemos este dinero.
  • La estrategia defensiva del fondo significa que incluso con un horizonte corto (8 años, o menos si antes nos mudamos a una casa más grande) hay una posibilidad razonable de compensar los años malos. En general, cuanto más riesgo se asume, más largo es el horizonte que se necesita. Los fondos que consideramos tenían un horizonte aconsejado mínimo de 5 años, no vimos fondos con un horizonte aconsejado más corto (el ASN Bank tiene fondos con un horizonte aconsejado de 3 años en la página web, pero en el documento de información esencial luego dice 5 años).
  • Añadimos las IMF a la cartera porque son relativamente estables en el contexto de la guerra en Ucrania. Por lo demás, los gestores de fondos mixtos garantizan la dispersión.
  • Distribuimos nuestra inversión en el tiempo: invertimos parte de nuestro dinero cada semana durante un total de 9 meses. Esto es más seguro porque no tienes el riesgo de empezar en un pico. También nos permite saber si nos sentimos cómodos invirtiendo sin tener que lanzarnos de inmediato.
• No puedo opinar sobre la opción de la segunda residencia porque no disponíamos del dinero suficiente para ello como para planteárnoslo. Aunque basándome en el sentido común me gustaría comprar una segunda vivienda en un momento en que los precios de la vivienda están bajos, mientras el mercado se enfría muy lentamente. Alquilar esa casa puede ser una fuente de ingresos fácil, pero también puede dar mucho trabajo extra (las leyes están muy a favor del inquilino en Holanda).

Mercado de valores, pero es bastante malo en este momento. He leído sobre el tema, y entiendo que si invierto ahora, en 5 años, podría obtener el doble de dinero.

En los fondos sostenibles, esta rentabilidad sólo se prevé para los fondos agresivos en buenos escenarios. De nuevo, los fondos no sostenibles podrán obtener mayores rendimientos, y no puedo hablar de ello. Pero en el caso de los fondos sostenibles, el rendimiento medio rondaría el 25% para los fondos agresivos, o el 100-150% en previsiones "buenas" (un 2,5% de posibilidades de que sea incluso mejor). Pero, de nuevo, los altos rendimientos posibles van de la mano de mayores riesgos, y por tanto necesitan un horizonte más largo (véase más arriba).