¿Las hipotecas a interés variable tienen penalizaciones por amortizaciones no programadas?

Question

En el caso de las hipotecas, en la elección entre tipos de interés fijos y variables, los tipos de interés fijos pueden ser más caros por término medio, pero los tipos de interés variables conllevan un mayor riesgo (por ejemplo, véase finanzcheck , mcmakler o esta pregunta ). En el caso de las hipotecas a interés fijo, los bancos cobran una penalización por pago anticipado, por lo que el prestatario no puede aprovechar (plenamente) un aumento de los ingresos para amortizar la hipoteca más rápidamente. ¿Qué ocurre con las hipotecas a interés variable? Espero un aumento de los ingresos en los próximos años, por lo que sería interesante aumentar nuestras cuotas mensuales; pero esto no sirve de nada si la penalización por pago anticipado es tan elevada como los intereses que nos ahorraríamos amortizando la hipoteca más rápido. ¿Son habituales o incluso están permitidas las penalizaciones por pago anticipado en las hipotecas a tipo variable?

Selon le el artículo 489 del Código Civil alemán El prestatario puede rescindir en cualquier momento un contrato de crédito con un tipo de interés variable". ¿Significa esto que no hay penalización por pago anticipado en este caso? ¿Qué ocurre si no puedo rescindir el préstamo por completo, pero puedo pagarlo antes de lo previsto?

No encontré la respuesta en este artículo de la Verbraucherzentrale .

Answer 1

En AUT, por ejemplo, no hay penalizaciones (normalmente en torno al 1%) por los denominados pagos extraordinarios con un "crédito variable", aunque tenga en cuenta que incluso con un "crédito fijo" puede acordar que se le devuelva una cantidad a tanto alzado (por ejemplo, 10 000) cada año, además de los pagos regulares, sin penalizaciones; sólo depende de su capacidad de negociación al establecer el contrato hipotecario con su banco y, obviamente, varía según las entidades o bancos.

En relación con "el prestatario podrá rescindir .." : A mí me pasó al revés el año pasado: tenía una hipoteca a interés fijo fijada en el 1,325% y, como el EURIBOR subió a cotas inesperadas, el banco decidió rescindirla y refinanciarla, ya que habrían perdido bastante dinero teniendo en cuenta el tipo actual al que los bancos obtienen dinero en el mercado Malo para mí - bueno para el banco, así que lea siempre las letras pequeñas de su contrato antes de firmar nada

"¿Significa esto que no hay penalización por pago anticipado en este caso? ¿Qué se aplica al caso en el que no puedo cancelar el préstamo por completo, pero puedo pagarlo antes de lo previsto?"

Supongamos que tienes un préstamo hipotecario a 20 años, te toca la lotería el primer año y lo devuelves todo: eso debería cumplir las condiciones acordadas de un "crédito variable" y no debería aplicarse ninguna penalización. En la actualidad, tiene mucho sentido pagar los pagos extraordinarios al final del año o cada 3-6 meses, tan pronto como la cuenta se haya llenado de nuevo, ya que la diferencia entre el EURIBOR y el tipo de interés de las cuentas Giro es bastante grande en los cajeros automáticos y será mejor NO pagar intereses por, digamos, 10.000 euros que obtener un tipo de interés bajo en su GIRO por esa cantidad. Obviamente, excluya sus fondos de emergencia de ese escenario

Cuando se hacen pagos extraordinarios, se puede elegir entre reducir la cuota mensual o reducir la duración de la hipoteca. Como has dicho que ganarás más dinero en el futuro, lo lógico sería reducir la duración en lugar de la cuota mensual. Este ajuste debería ser gratuito..