¿Qué pasa últimamente con los bancos que cierran sus cuentas de ahorro e incentivos de alta rentabilidad?

Question

Durante los últimos años hemos mantenido nuestros ahorros en efectivo en una cuenta de ahorro Purepoint de alto rendimiento, hasta que recibimos este correo electrónico de ellos hace un par de meses:

"Nos ponemos en contacto con usted para informarle de cambios importantes en su(s) cuenta(s) y en la organización PurePoint® Financial. Después de una cuidadosa revisión de nuestro negocio, hemos tomado la decisión de cerrar de forma permanente PurePoint Financial. Este cierre está previsto para finales de abril de 2023."

Así que buscamos otra cuenta de ahorro de alta rentabilidad a la que trasladar nuestro dinero, y nos decidimos por UFB Direct. Al cabo de un mes, recibimos este correo electrónico:

"Gracias por ser cliente preferente de UFB Direct. Esperamos que esté disfrutando del tipo de interés líder de su cuenta de ahorros preferente. Como uno de nuestros valiosos clientes, queríamos informarle que a partir del 4/13/2023, UFB Direct ya no ofrecerá Ahorros Preferenciales a nuevos clientes. Esto no afectará su cuenta de ninguna manera. Siéntese, relájese y siga disfrutando del 5,02% APY*, ¡sin necesidad de hacer nada!".

Sólo tengo curiosidad por saber si estos dos bancos están respondiendo a una fuerza económica que desconozco o si es algo aleatorio. Cualquier idea es apreciada.

Answer 1

Por lo general, los bancos utilizan las cuentas de ahorro de alto rendimiento para aumentar la base de depósitos. Los bancos están obligados a mantener una determinada proporción entre los préstamos pendientes y los depósitos en el banco, y el pago de intereses elevados por las cuentas de depósito ayuda a los bancos a captar rápidamente más depósitos.

Sin embargo, conlleva el riesgo de que los depositantes se marchen tan rápido como llegaron una vez que los bancos empiecen a bajar los intereses de los ahorros. Los bancos parten de la base de que un determinado porcentaje de depositantes se quedará por diversas razones cuando bajen los tipos de interés.

En tu caso, parece que persigues el mayor interés de depósito posible, y has dado con bancos que alcanzaron sus objetivos en nuevos depósitos. En el primer caso, parece que se está cerrando toda la operación; en el segundo, parece que el banco ya no está interesado en nuevos depósitos (han alcanzado su objetivo), pero sí en mantener a los depositantes que han adquirido (aún no están reduciendo el interés de las cuentas existentes, sólo el de las nuevas).

Answer 2

Los bancos compiten por los depósitos y los más pequeños, que no son muy conocidos, tienen que incentivar a los depositantes para que abran una cuenta en ellos en lugar de en una de las grandes cadenas nacionales o inviertan sus ahorros en mercados monetarios.

Los bancos abandonan las cuentas de ahorro HY si sus necesidades de financiación disminuyen, o si aparecen fuentes de financiación más baratas o estables, por ejemplo, la recién creada BTFP

Answer 3

Sólo un apunte: hace años que no hay exigencias de reservas, por lo que cualquier deseo de cumplir un determinado LDR es una restricción autoimpuesta por las propias DI y no un requisito legal. Véase, por ejemplo aquí : "A partir del 26 de marzo de 2020, la Junta redujo los coeficientes de reservas obligatorias de todas las cuentas de transacciones netas al cero por ciento, eliminando las reservas obligatorias para todas las instituciones de depósito. La indexación anual del importe de exención de las exigencias de reservas y del tramo bajo de reservas para 2023 es exigida por ley, pero no afectará a las exigencias de reservas de las instituciones de depósito, que seguirán siendo cero."

En cuanto a su pregunta:

Sólo tengo curiosidad por saber si estos dos bancos responden a una fuerza económica que desconozco, o si se trata simplemente del azar

Es imposible decir qué fuerzas económicas conoce o desconoce. Pero más concretamente, el modelo de negocio de los bancos es bastante sencillo: pedir prestado a corto para prestar a largo. El mantenimiento de una base de depósitos (que tiene un coste para los bancos) sólo es importante en la medida en que les permita conceder préstamos a tipos y condiciones que compensen los costes del negocio (que, de nuevo, incluyen el mantenimiento de dicha base de depósitos).

Entonces, ¿por qué los bancos podrían cerrar sus incentivos más allá del riesgo idiosincrático? En última instancia y obviamente porque creen que el coste de ofrecer estos incentivos supera el beneficio que les proporciona. Hay muchas razones por las que esto puede ser así, nombraré dos, una para cada lado de la ecuación.

1. Desde el punto de vista de los ingresos: Se prevé una ralentización a corto/medio plazo de las actividades de préstamo. Véase aquí para ver la tendencia a largo plazo.
2. Desde el punto de vista de los costes: Los bancos pueden ver cómo el ahorro se vuelve cada vez más inelástico para el consumidor marginal. Por ejemplo, habría que remontarse casi década y media atrás para encontrar una tasa de ahorro personal inferior a la actual. Esto significa que la gente ahorraba más de su renta disponible cuando los tipos estaban en el 0-0,25% (de 2010 a 2015 y durante partes de 2021) que ahora, cuando los tipos están en el 4,75%. Véase aquí por ejemplo.

Answer 4

Esto parece que puede ser un ejemplo de la la maldición del vencedor (desde la perspectiva del banco). Al buscar siempre la oferta más extrema, usted hace negocios preferentemente con bancos que han hecho esa oferta extrema debido a algún error y, por tanto, es probable que quieran corregir ese error una vez que se den cuenta.