¿Sería en general una buena práctica utilizar otro fondo de jubilación y esperar hasta los 67 años para cobrar la Seguridad Social en EE.UU.?

Question

Utilización de la Calculadora de la Seguridad Social Encontré lo siguiente:

1. Si trabajo 25 años en $200k per year (for simplicity), and wait till 62 to retire, my monthly benefit is $ 2200. ( $2200 is today's dollars. If it is future dollars (with inflation), it is $ 2879)

2. Si trabajo 30 años en $200k per year, and wait till 62 to retire, my monthly benefit is $ 2388.

3. Si sólo trabajo 20 años en $200k per year, and wait till 67 to retire, my monthly benefit is $ 2855.

4. Si sólo trabajo 25 años en $200k per year, and wait till 67 to retire, my monthly benefit is $ 3125.

5. Si trabajo 30 años en $200k per year, and wait till 67 to retire, my monthly benefit is $ 3392.

6. [actualizado] Si sólo trabajo 25 años en $200k per year, and wait till 70 to retire, my monthly benefit is $ 3875.

Así que parece que trabajar 5 o 10 años más no ayuda mucho, pero esperar hasta los 67 sí. Entonces, ¿sería en general una mejor práctica pas reclamar la jubilación a los 62 años, sino más bien, utilizar sus otros fondos de jubilación, como Roth IRA o 401k, y esperar hasta los 67 años para obtener esos 3.000 dólares al mes?

Suponiendo que 3.000 dólares estén bien para vivir en una zona de coste de vida medio y que se ajusten a la inflación hasta una cantidad superior, significa que si esperas hasta los 67 años utilizando primero tus otros fondos, podrías estar preparado de por vida. (por ejemplo, si se muda a Florida, Singapur, Taiwán o Tailandia). Suponiendo que a los 67 años aún te queden Roth IRA y 401k, entonces tienes dinero para las vacaciones extra o cualquier necesidad inesperada.

Answer 1

Cada mes desde la plena edad de jubilación (FRA) definida por la Seguridad Social hasta los 70 años, su prestación mensual aumenta si retrasa el inicio de las prestaciones de la SS. La razón de este incremento es que la prestación total de la SS que obtendrás si vives exactamente siempre que su esperanza de vida sea la misma, independientemente de que la prestación de la SS comience a la FRA o a los 70 años, o en algún momento intermedio. A partir de los 70 años no se incrementan las prestaciones, por lo que esperar a tener casi 71 años significa perder casi un año de prestaciones de la SS. La esperanza de vida es mayor a la edad X que a la edad X+1, por lo que se obtiene una prestación mensual menor durante más tiempo si se empieza a percibir las prestaciones de la SS a la edad X o una prestación mayor (durante lo que la Seguridad Social espera que sea un tiempo más corto) si se empieza a percibir las prestaciones de la SS a la edad X+1. La igualdad de la suma total de las prestaciones de la SS se basa en que usted es una persona media respetuosa de la ley que vive exactamente tanto tiempo como indiquen las tablas de esperanza de vida de la Seguridad Social.

Así pues, si goza de buena salud y espera vivir mucho tiempo, es mejor esperar a los 70 años para empezar a percibir las prestaciones de la Seguridad Social y seguir percibiendo la prestación (más elevada) aunque haya superado con creces la edad en la que la Seguridad Social esperaba que falleciera. Si su estado de salud es precario y es posible que no alcance su esperanza de vida, empiece a percibir las prestaciones de la SS antes, posiblemente incluso antes de alcanzar la FRA, para poder cobrar el máximo posible antes de fallecer. Contrariamente a lo que muchos creen, en la Seguridad Social no existe un fondo de dinero que contenga todas las comillas realizadas a lo largo de los años (más los ingresos) a su nombre y en el que sus herederos reciban lo que quede en el fondo cuando usted fallezca; ése es el modelo de las cuentas individuales, no el de la Seguridad Social. Por lo tanto, si no tiene buena salud, consiga la suya mientras pueda, pero si tiene buena salud, espere hasta los 70 años; su futuro yo de 90 años se alegrará de recibir dinero extra. Y, por supuesto, podría caer muerto de un derrame cerebral causado por una hipertensión no diagnosticada (o ignorada) ("el asesino silencioso") en su 70 cumpleaños y no recibir ni un céntimo de prestaciones de la Seguridad Social.....

Por último, las prestaciones de la SS se basan en los 35 años de mayores ingresos de la SS. Si uno gana 200 000 $ durante 20 años y no SS después de eso (digamos que el nuevo trabajo es para un gobierno estatal que no participa en la Seguridad Social, o uno está tomando tiempo libre para criar una familia, o cuidar a un padre anciano, etc.), entonces hay 15 años con cero ingresos de SS incluidos en esos 35 años. Así pues, cualquier adicional Los ingresos de la Seguridad Social (incluso después de que hayan comenzado las prestaciones de la Seguridad Social) sustituirán a algunos de esos años de ingresos nulos y aumentarán la prestación de la Seguridad Social, ya que la Seguridad Social hace recalculan cada año las prestaciones de la SS para estas personas, por lo que la cuantía de las prestaciones de la SS peut de dicho empleo (además de otros motivos como los ajustes por el coste de la vida, etc.).

Answer 2

En mejor práctica es esperar hasta que 70 para empezar a cobrar la Seguridad Social, ya que eso incrementa la prestación otro 30%, lo que supone un aumento anual del 9% (compuesto). Usted puede conseguir más que eso si invirtieras el beneficio, pero estarías introduciendo riesgo, y no vas a encontrar ninguna inversión sin riesgo que gane tanto durante 4 años (al menos no ahora mismo).

Pero sí, en general es mejor esperar a cobrar la SS todo lo que puedas, y si quieres "jubilarte" antes, utilizar otros fondos de jubilación que puedas empezar a cobrar a los 59 años y medio, o al menos mucho antes de los 70.

Answer 3

Espera, usando esa página, hay mucha diferencia en qué años pones los números. Así que cuando dices "trabajar 25 años", por ejemplo, ¿estás poniendo números de 1990 a 2014, o de 1995 a 2019, o ... cuándo? Porque los números de cada año se ajustan a la inflación. Así que si los pones a partir de 1950, tendrás 50 años más de inflación que si los pones a partir de 2000.

Por ejemplo, he intentado introducir $200,000 each year from 1976 to 1985 and it said the benefit would be $ 1640. Pero entra $200,000 each year from 1977 to 1986 and the benefit drops to $ 1194.

Así que lo que hayas hecho para llegar a las cifras que has dado puede o no tener sentido.

Volvamos a la fórmula. Esto es lo que importa:

1. Las prestaciones se basan en sus 35 años de mayores ingresos, una vez ajustadas a la inflación. Si trabaja menos de 35 años, se le añaden los ceros necesarios para sumar 35. Sólo cuentan los ingresos hasta la base imponible máxima, por lo que si ingresa 200.000 $ por año, la mayor parte no entrará en el cálculo.

Pero sólo por ejemplo, si usted ganó $20,000 every year after adjusting for inflation and you worked for 35 years, then your average income for that 35 years is $ 20,000. (Si sólo has trabajado 25 años, te van a quitar 25 x 20.000 euros. $20,000 + 10 x $ 0 ) / 35 = $14,286.

Así, en el primer caso, su prestación se basará en $20,000, i.e. $ 1180 al mes según mis cálculos. En el segundo caso se basará en $14,286, or $ 1027.

2. Las prestaciones se reducen si se jubila anticipadamente. Si se jubila a la plena edad de jubilación, es decir, a los 67 años para las personas nacidas en 1960 o después, puede percibir la prestación "básica". Si se jubila antes de esa edad, le reducen la prestación en un 5/9 del 1 % por cada mes antes de los 67 años, hasta 36 meses, y luego en un 5/12 del 1 % por cada mes después de esa edad. La jubilación más temprana posible es a los 62 años. Por tanto, si se jubila a los 64 años, se adelantará 3 años o 36 meses. Su prestación se reduciría en 36 x 5/9% = 20%. Si se jubila a los 62 años, es decir, 5 años o 60 meses antes, su prestación se reducirá en un 36 x 5/9% + 24 x 5/12% = 20% + 10% = 30%.

Por lo tanto, calcular cuánta prestación obtendría trabajando menos años frente a la jubilación anticipada significa comparar la media de más años nulos frente al aumento del número de meses de reducción.

Si calculas utilizando la misma cifra todos los años, supongo que no tienes en cuenta la inflación. Así que bien, ignoremos la inflación. En teoría, al menos, como la seguridad social se ajusta a la inflación, cualquier inflación que se produzca desde ahora hasta que te jubiles debería anularse.

Ah, y la fórmula de las prestaciones es el 90 % de los primeros 1115 $ de ingresos medios mensuales, el 32 % de los ingresos de 1115 a 6721, y el 15 % por encima (hasta la cuantía máxima imponible).

Así que tomando tu primer ejemplo, un cálculo más significativo es:

25 años a 160.000 y jubilación a los 62 Los ingresos medios son (25 x 160.000 + 10 x 0) / 35 = 114.285 114 285 EUR/año = 9 524 EUR/mes Prestación básica = .9 x 1115 + .32 x (6721-1115) + .15 x (9524-6721) = $3217 Retire 5 years early means reduce by 30% gives $ 2252

Básicamente, trabajar 35 años en lugar de 25 incrementará sus prestaciones en un 41 %. Trabajar hasta los 67 años en lugar de hasta los 62 incrementará sus prestaciones en un 43 %. Que merezca la pena una u otra opción depende de su situación económica personal y de su deseo de trabajar menos o jubilarse antes frente a la cantidad de dinero que desea recibir en la jubilación.

Answer 4

La prestación de la Seguridad Social se basa en los ingresos medios más elevados de 35 años. En el caso de una persona mayor de 65 años, es probable que se trate de los 35 años más recientes, pero esta fórmula resulta útil si se ha estado desempleado o se ha ganado menos durante uno o varios años. El siguiente ejemplo muestra el efecto de las prestaciones anticipadas o de la espera más allá de la edad de jubilación. Tenga en cuenta que el COLA de cada año afectará a estas cifras. Para que quede claro, me jubilé a los 50 años, sin más ingresos sujetos a la Seguridad Social, pero cada año, mis prestaciones previstas a cada edad siguen aumentando por el COLA. Por lo tanto, el aumento del 8% en la prestación básica de los 66 a los 70 años es realmente una subestimación. Si lo desea, puede considerarlo en "dólares reales", que se ajustarán a la inflación.

La decisión debe tener en cuenta el panorama general. Por algo digo que las finanzas personales son personales. Veamos un ejemplo;

A Neighbor, de 63 años, le diagnostican cáncer cerebral. Cuando me di cuenta de que sus días estaban contados, le pregunté delicadamente a su mujer si habían puesto en marcha su prestación de la SS. Seguía de baja en su trabajo y cobrando un sueldo parcial. Le expliqué que sus gemelos, de 14 años, recibirían cada uno la mitad de su prestación hasta que cumplieran 18 años. Su prestación a los 66 años era el triple de la del ejemplo/cuadro. Así que, a los 63 años, cobró $2400, and kids got $ 1200 cada uno, $4800 total per month. He died 2 years later and the kids are still getting their benefit. His wife told me she set it all aside and have over $ 100.000 ahorrados para la universidad sólo con esto. Cuando alguien dice "nunca" en finanzas, puede que tenga razón incluso para más del 95% de su audiencia, pero casi siempre hay una excepción al consejo. (Quizá "vecino" no era la palabra adecuada, esta familia son más bien amigos).

La otra matemática a tener en cuenta - Cuando se tienen otros ingresos durante la jubilación, la seguridad social puede ser gravada. Una pareja con más de 44.000 dólares de ingresos verá gravado hasta el 85% de su prestación. Lo que se traduce en unos tramos impositivos fantasma bastante elevados. En efecto, para una pareja, el tipo del 12% se convierte en el 22,2%. Ahorrar, antes de impuestos, puede tener una sorpresa desagradable en la jubilación. Y hay razones para utilizar una mezcla bien planificada de cuentas de inversión Roth y tradicionales. Incluso más adelante, gastar el dinero antes de impuestos no sólo incrementa la futura prestación de la Seguridad Social, sino que puede ayudar a reducir su tributación.

Por último, no es difícil encontrar un escenario en el que uno tenga una cuenta de jubilación aceptable pero también una deuda con intereses elevados. Ha alcanzado la edad de jubilación, pero sigue trabajando. Cobrar la prestación de la Seguridad Social a los 66 años (o a la edad que corresponda según el año de nacimiento) puede suponer una rentabilidad superior al 18% si se paga la deuda. A los 70 años, tendrían la prestación reducida (es decir, sin aumento del 8% anual), pero verían desaparecer sus gastos mensuales por intereses. Para los que les gusten las hojas de cálculo, es un ejercicio divertido, ver cómo salen los números. Una vez más, sólo digo que hay que tener una visión de conjunto al hacer el análisis.

Answer 5

Si miramos aquí = https://www.cdc.gov/nchs/pressroom/nchs_press_releases/2022/20220831.htm vemos que la esperanza media de vida de los estadounidenses disminuye y se sitúa en 76 años. Si opta por esperar hasta los 67 años, se espera que viva unos 9 años más, es decir, 12 cuotas al año por 9 años = 84 cuotas de 1.000 euros al año. $3,125 = $ 262,500. Pero algo importante a tener en cuenta es ¿qué pasa si mueres antes de cumplir los 67? En cualquier caso... Si cobra a los 62 años, recibirá 12 pagas al año por 14 años, lo que equivale a 168 pagas de 262.500 euros. $2,200 = $ ¡¡¡369,600!!! Si mis cálculos son correctos parece que obtendrías más dinero jubilándote anticipadamente???