¿Le di el consejo correcto a mi padre sobre su 401k que está abajo?

Question

Mi padre ha visto recientemente que me he interesado por las finanzas y me ha preguntado qué podía hacer para que su plan de pensiones 401k no funcionara.

Así que dije que los EE.UU. se encuentra actualmente en una recesión y ahora usted debe poner más dinero, mientras que los precios son bajos y utilizar DCA (dollar cost averaging). Dijo que por qué no trasladaba su cartera a bonos por el momento porque le dolía ver que su dinero seguía disminuyendo.

Personalmente no sé si fue una buena idea o no. Sólo dije que es difícil predecir el mercado y que comprar y vender dentro de un año podría resultar en impuestos más altos. Es mejor aguantar ya que solo vas a sacar el dinero a los 65 (50 ahora)

¿He dicho algo erróneo?

Answer 1

¿He dicho algo erróneo?

Personalmente, no sé si fue una buena idea o no. He dicho que es difícil predecir el mercado y la compra y venta dentro de un año podría dar lugar a mayores impuestos. Lo mejor es aguantar ya que sólo va a tomar el dinero a los 65 años.

Lo único incorrecto en su consejo fue en relación con los impuestos. Si el dinero está dentro de una cuenta IRA o 401(k) o un tipo similar de fondo de jubilación, entonces no hay que pagar impuestos a corto plazo si vendes parte o toda tu inversión para obtener un beneficio, siempre y cuando el dinero permanezca dentro de la cuenta de jubilación. Retirar el dinero del 401(k) es probablemente un hecho imponible, y puede incluso dar lugar a sanciones.

Muchos (¿la mayoría? ¿todos?) los programas 401(k) tienen diferentes opciones de inversión. Pueden ir desde el 100% en acciones hasta el 100% en bonos. Incluso los hay que se vuelven automáticamente más conservadores a medida que el titular se acerca a la edad de jubilación. Los hay que se centran en el mercado estadounidense y los hay que se centran en los mercados internacionales. Algunos permiten elegir acciones individuales, mientras que otros se limitan a fondos indexados.

No sabemos lo suficiente sobre la situación de tu padre como para saber qué combinación de inversiones tiene sentido para su familia.

Así que dije que los EE.UU. nos actualmente en una recesión y ahora usted debe poner en más dinero mientras los precios son bajos y utilizar DCA.

Si la combinación es correcta, los precios a la baja permiten comprar más acciones, lo que puede ayudar si los precios vuelven a subir. Poner dinero en un 401 (k) cada día de pago, es una forma de DCA.

Dijo que por qué no mover su cartera a bonos por el momento porque le duele que su dinero siga disminuyendo.

No está claro si tu padre debería cambiar su combinación de inversiones o aumentar la cantidad de cada nómina que se destina al plan 401(k).

En cuanto a cambiar la combinación, es una forma de sincronizar el mercado. Creer que es necesario cambiar radicalmente la combinación de inversiones ahora, para ganar dinero a corto plazo, y luego volver a cambiar la combinación cuando la economía vuelva a la "normalidad", significa que hay que acertar dos veces. De lo contrario, puede perderse las ganancias que se habrían producido si no hubiera hecho nada.

Podría tener sentido que un planificador fiduciario revisara la combinación de inversiones para ver si tienen sentido a largo plazo. También examinaría todo el panorama financiero, incluidas las cuentas no 401(k), los seguros y similares.

Nota: menciona la edad de 65 años. La penalización por retiradas desaparece a los 59,5 años. Hay otros niveles de edad que pueden afectar a las pensiones, la seguridad social y las distribuciones mínimas obligatorias.

Answer 2

¿He dicho algo erróneo?

Técnicamente, los EE.UU. no están actualmente en recesión (todavía), aunque muchos inversores esperan una en algún momento en 2023/2024, pero nadie sabe con certeza si eso sucederá o cuándo. Además, suele haber un desfase entre los mercados bajistas y las recesiones, que es difícil de predecir.

El resto es objeto de debate:

deberías poner más dinero mientras los precios son bajos y usar DCA.

En general es un buen consejo, pero depende de su horizonte de inversión, es decir, de cuánto tiempo dispone hasta que necesite los fondos. Tendrá que considerar su situación financiera general antes de invertir más dinero en renta variable.

Dijo que por qué no movía su cartera a bonos por el momento porque le dolía que su dinero siguiera disminuyendo.

Por un lado, los rendimientos son altos en estos momentos, pero los diferenciales de crédito se han ido ampliando, por lo que los bonos de alta calidad son una opción. Sin embargo, a largo plazo compensa ser paciente en lugar de vender a la baja y comprar otra cosa. Si es doloroso de ver, quizá no mire.

Personalmente, no sé si fue una buena idea o no. Dije que es difícil predecir el mercado

Correcto, no lo sabemos.

comprar y vender en el plazo de un año puede dar lugar a un aumento de los impuestos.

Las plusvalías a corto plazo suelen tributar a un tipo más elevado que las plusvalías a largo plazo de las cuentas de corretaje ordinarias. No ocurre lo mismo con las cuentas 401(k) y otras cuentas con ventajas fiscales. Según tengo entendido, no hay implicaciones fiscales cuando compras/vendes dentro del 401(k) sin retirar el dinero. En cualquier caso, yo no pondría el carro de los impuestos delante del caballo de la inversión.

Lo mejor es aguantar ya que sólo vas a sacar el dinero a los 65 años.

No sé cuándo será eso (¿el año que viene, dentro de cinco años, 15 años?) ni qué quiere decir con eso.

Answer 3

Una cosa que hay que aclarar (en realidad no es "erróneo", sino malinterpretado) - DCA no es un estrategia . Es un efecto natural de contribuir a la jubilación o a otras cuentas de inversión periódicamente, como, por ejemplo, cuando cobras.

No hay ninguna razón fundamental para que el DCA proporcione mejores rendimientos que la inversión a tanto alzado. De hecho, dado que la tendencia general de los mercados es ir arriba la mayoría de las veces, la inversión a tanto alzado sería mejor que la inversión periódica.

Ahora, por ejemplo, le sugieres que empiece a comprar ahora, presumiblemente porque esperas que el mercado vuelva a subir. ¿Por qué no invertirlo todo ahora? ¿Por qué esperar e invertirlo poco a poco a medida que el mercado se recupera? ¿Qué ventaja matemática le da el DCA? Claro que si el mercado baja un poco, usted estaría comprando a un precio ligeramente inferior, pero si la tendencia general es al alza, ¿no querría comprar? antes de ¿sube? Todo lo demás es tratar de "cronometrar el mercado", lo que en ese momento no es más que una suposición.

Answer 4

Parece bueno en general, pero el mejor consejo para alguien atrapado en este modo de pensar es "cambia la dirección de entrega de los extractos de tu cuenta de jubilación a alguien que los tire a la basura por ti, y deja de ver las noticias financieras por cable".

No hay forma de que ver estas cosas te lleve a la victoria financiera, pero sí a la ruina financiera si actúas por el "dolor" y la "sensación" de "perder dinero" vendiendo a la baja y luego quedándote atascado comprando a la alta. Si eres propenso a actuar irracionalmente así, la única jugada ganadora es negarte a ti mismo la información con la que hacerlo.