Tengo que devolver mi préstamo estudiantil. ¿Cuál es el mejor momento para hacerlo?

Question

Hoy he recibido la noticia de que ha comenzado la "fase de reembolso" de mi préstamo estudiantil. Temía que este día llegara pronto, pero ha sido más rápido de lo que esperaba. Sin embargo, recibí la noticia de que no tengo que pagar de nuevo todavía. Tengo 2 años hasta que empiecen los pagos obligatorios, pero si quisiera, podría pagar el préstamo ya. Sin embargo, me informaron de que el tipo de interés a partir de ahora ya está fijado en el 0,46%.

Tengo 420 meses (± 35 años) para devolver mis préstamos de estudios, y cada 5 años se decidirá el nuevo tipo de interés y se fijará para los próximos 5 años repetidamente hasta el último pago. Podría llegar al 0% o al 10%. Simplemente no lo sé.

Un poco más de contexto sobre por qué estoy sacando esto a colación en primer lugar: A mi novia y a mí nos gustaría comprar nuestra primera casa. El mercado inmobiliario en estos momentos es realmente difícil, pero tenemos una oportunidad. Sin embargo, esa posibilidad es muy limitada debido a mis préstamos estudiantiles. Digamos que podríamos conseguir una hipoteca de $250,000, and I inform them that I have a student loan. That mortgage would be lowered by twice the amount of my student loan. So, if my loan is $ 10.000, entonces mi hipoteca se reduciría en 2 * $10,000 = $ 20,000.

El gran problema es que mi préstamo estudiantil es $32,288.02, and there is no single way we could buy a "livable" house here for ±$ 186,000. Pero no podemos vivir en este apartamento de mierda durante años, y también nos gustaría mudarnos en algún momento. En este momento, tengo unos 6.000 dólares ahorrados, así que es un comienzo.

Ahora estoy tratando de averiguar la mejor manera de manejar esta situación. Tengo un par de opciones:

Ahorrar mucho durante los próximos ±2-3 años (alrededor de $600-800 a month) and try to get the entire amount to pay it back in one go. Do nothing and wait until the mandatory payment starts, which will be set at around $ 90 al mes, y pagar eso durante los próximos 420 meses. (Básicamente, pagarlo hasta que tenga 59 años). ¿Algo más?

Realmente necesito algún consejo aquí para ver la mejor manera de ir alrededor de esto. ¿Qué debo hacer?

Answer 1

Esa hipoteca se reduciría en el doble del importe de mi préstamo estudiantil.

no suena tan mal, ya que el otro lugar donde se puede poner el dinero es en "pago inicial" y que tiene entre 1:1,5 y 1:4 de relación con la hipoteca (para un pago inicial del 40% y el 20%, respectivamente).

Tratar de pagar sus préstamos estudiantiles agresivamente significará que usted no tiene ningún pago inicial, lo que perjudica su solicitud de hipoteca mucho más.

El 0,46%, si es al año, es un tipo de interés muy favorable. Si lo amortizas antes de lo previsto, perderás dinero y oportunidades.

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La pregunta que no te has hecho, relacionada con tu situación, es si comprar una casa junto con tu novia es una buena idea. La regla general es que ese tipo de enredos financieros sólo deben iniciarlos los cónyuges. Sin el compromiso del matrimonio, la copropiedad es una receta para los problemas.

Answer 2

Siempre que puedas pedir dinero prestado por menos del 1% TAE de interés, el momento perfecto para pagarlo es "a tu muerte". Nunca podrás pedir un préstamo más barato en toda tu vida .

Por tanto, la única pregunta es "¿qué pasa con estos ajustes de la TAE cada cinco años?". ¿En qué se basa su ajuste? Eso debería figurar en la documentación de su préstamo. Si <1% es un "tipo teaser" que podría dispararse hasta el 28%, entonces yo estaría pensando en amortizarlo. Pero si es probable que se dispare hasta el 3% o el 4%, eso es todavía el dinero más barato que jamás te prestarán. Pagarlo antes de tiempo no tiene sentido, salvo para sentirse bien, y las emociones son muy malas a la hora de tomar decisiones financieras. Una persona educada no debería tener ese problema, a menos que las universidades estén dando diplomas a personas sin educación financiera.

y pagar eso durante los próximos 420 meses. (Básicamente, pagarlo hasta que tenga 59 años).

Entiendo que eso parezca intimidante y frustrante y como una "cadena perpetua", pero se trata de un razonamiento emocional. Desde un punto de vista fiscal, el hecho de que los tipos de interés sean tan bajos lo convierte en la ganga del siglo.

Y lo de tardar hasta los 59 años para pagarlo es un disparate. Puedes pagar el préstamo al ritmo que quieras. Sin embargo, si lo haces, nunca más podrás volver a pedir un préstamo a ese tipo de interés.

¿Aún no lo entiendes? SÍ. A largo plazo, la bolsa paga entre un 5% y un 7% por encima de la inflación. Hay volatilidad a corto plazo (lo que la gente llama "riesgo"), pero por término medio, crece sólidamente. Por cada caída del 20% hay una ganancia del 30% el año o tres siguientes. Este es el patrón oro y la base de la gestión de las dotaciones universitarias. Así que cualquier pago potencial de un préstamo por encima del mínimo se podría poner en fondos índice donde a largo plazo crecería más rápido que el préstamo.

Estoy totalmente de acuerdo con Ben en que tener el dinero ahorrado para el pago inicial de una casa será mucho más útil para lograr el objetivo de la propiedad de la vivienda que tener el préstamo estudiantil pagado.

Answer 3

OP está utilizando el cálculo incorrecto (anticuado).

La regla empírica del "doble de préstamo para estudios" se basaba en los antiguos préstamos para estudios, que deben reembolsarse en 15 años. Como la duración se ha más que duplicado, el factor ha disminuido de 2x a 0,7x (aproximadamente). Aunque reembolsar ayudara (que no lo hace), tu hipoteca máxima sólo aumentaría en un 70% de lo que reembolsaras. Incluso ignorando los intereses, es un mal negocio.

Fuente .

Tenga en cuenta también que, según las normas neerlandesas, no se abonan los reembolsos parciales. Se supone que el reembolso acorta la duración de la carga de estudios, pero el PO se verá limitado por sus ingresos actuales.

Answer 4

Consultar tipos hipotecarios

Me parece probable que el tipo actual de su préstamo sea bien por debajo del tipo hipotecario actual. En Estados Unidos, una hipoteca al 3% se consideraba mínimos históricos, y a principios de 2023 los estadounidenses con un crédito excelente se enfrentan a hipotecas del 6,75%.

Tu país puede ser diferente, pero en EE.UU., con un préstamo estudiantil al 0,5% TAE, harías mucho A largo plazo, es mejor ahorrar para un pago inicial mayor, ya que pagarás muchos menos intereses a largo plazo.

Tipos variables

El tipo variable es la parte difícil. Mientras el tipo sea bajo, se puede pagar el préstamo poco a poco. Pero no sabes cómo cambiará el tipo con el tiempo, lo cual es difícil.

Potencialmente, podrías ahorrar mucho durante los próximos 5 años y luego tomar una decisión cuando se produzca el primer cambio de tipos. Pagar el préstamo estudiantil si los tipos suben significativamente, o utilizar el dinero como pago inicial si no lo hacen.

Dolor a corto plazo

No sé si veo un camino claro hacia la propiedad de la vivienda en los próximos 3-4 años. Buscando en Google, parece que los costes de transacción en los Países Bajos para comprar una casa son de alrededor del 5% del valor, pero no se requieren pagos iniciales. Así que para una casa de 250.000, necesitarías unos 45.000 para pagar los préstamos estudiantiles y cubrir los gastos de cierre. A 800 dólares al mes, eso son más de 4 años (incluso si utilizas todos tus 6.000 de ahorros, cosa que no te recomiendo).

Si tu situación actual no es sostenible durante los próximos 4-5 años, yo buscaría otro piso (más alejado de la ciudad, pero más grande, quizá). Ahorra mucho durante los próximos 5 años, pagando el mínimo, y luego, cuando se produzca el cambio de tipos, decide qué es lo mejor para ti.

Answer 5

El mejor momento para pagar un préstamo es SIEMPRE AHORA, A MENOS QUE haya penalizaciones por pagar el préstamo.

Llámame anticuado, pero vivir sin deudas es la mejor manera de vivir.

Ese coche nuevo y esa televisión pueden esperar, ahorra para ellos mientras puedas. No te endeudes más pagando un préstamo (tu hipoteca) con dinero que deberías haber utilizado para pagar tus préstamos estudiantiles.

Puede que ese piso de alquiler sea pequeño, pero es barato. Cuando compres esa casa, también tendrás que tener en cuenta el coste de mantenimiento, los impuestos más altos sobre la propiedad, y tendrás que pagar tú mismo las reformas y reparaciones. ¿Merece la pena? Claro que sí. Cuando tienes ingresos y ahorros para ello. Si tienes que endeudarte más, JODER, NO. Y si la única forma que tienes de comprarte esa casa ahora es no pagando tus préstamos estudiantiles, no vas a tener dinero para pagar el mantenimiento de tu casa. Espera a conseguir un trabajo mejor pagado primero, y ahorra algo de dinero, LUEGO compra una casa.

Viví en un pequeño apartamento de alquiler durante 10 años después de licenciarme, antes de comprar la casa en la que vivo ahora, y nunca me arrepentí. Y si el alquiler de ese lugar no hubiera subido cada vez más hasta superar las cuotas de la hipoteca que estoy pagando ahora, no me habría mudado hasta dentro de unos años (y habría pagado menos por mi casa, ya que acabé comprando justo antes del crack hipotecario de 2007/8).