El dinero nunca está realmente en tránsito. Todas las transferencias se hacen electrónicamente y los registros se cuadran diariamente.
La razón por la que una transferencia puede tardar varios días es que estos procesos diarios son, bueno, diarios. Se trata de un programa informático que se ejecuta una vez al día (o quizá más a menudo, pero no siempre) y equilibra las transferencias entrantes y salientes en cada entidad. Así, una transferencia del banco A al banco B puede verse así:
Customer A initiates transfer from their account (CA)
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Bank A deducts from CA to its internal account (CA->IBA)
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Bank A instructs bank B to transfer money
to the benefit of customer B
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Bank A and bank B summarize all the transfers between them
and calculate the delta. Assume, for the sake of the
example, that bank A ends up owing to Bank B
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Bank B deducts from Bank A's account with bank B (EBA)
to its own (EBA->BB)
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Bank B credits customer B's account at bank B (BB->CB)
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Customer B sees the money at their account
Tenga en cuenta que IBA->EBA La transferencia puede producirse o no con independencia de cualquier transacción individual.
Puede llevar aún más tiempo si los bancos no se comunican directamente entre sí, ya que en ese caso la operación pasará por uno o varios intermediarios con los que ambos se comunican. Esto suele ocurrir con los bancos más pequeños, que abren una cuenta en uno de los bancos más grandes para que haga de intermediario, y a menudo con las transferencias internacionales.
En cualquier momento el dinero está a un cuenta. Nunca está "en tránsito". Sin embargo, desde el punto de vista de Customer A y Customer B hay un periodo en el que ninguno de los dos tiene dinero.
Cada banco utiliza realmente el dinero mientras que se mantiene en su cuenta durante todo este proceso, y se beneficia de ello.
