Tanto los pagos ACH como los pagos con tarjeta de crédito son formas de pago electrónico. Por este motivo, anular un pago suele ser tan sencillo como llamar al banco. Sin embargo, este no parece ser el caso de las transferencias bancarias.
Al fin y al cabo, ¿no son sólo números en alguna base de datos? Puesto que todas son de naturaleza electrónica, ¿no deberían compartir la misma facilidad de anulación? ¿Qué diferencia a las transferencias electrónicas? ¿Podría alguien explicármelo?
La definición de transacción.
ACH se consideran pagos por cheque y se tratan como tales. Los cheques se validan y se pagan una vez presentados, lo que puede ocurrir días después de ser depositados. Como tales, estas transacciones son reversibles para los casos en que los cheques (cargos ACH) son rechazados debido a fondos insuficientes, falta de autoridad, fraude, etc.
Las transferencias bancarias se consideran "fondos confirmados" y se ponen a disposición del destinatario inmediatamente. Como tales, se validan al iniciarse. El banco confirmará con el remitente todas las instrucciones y se asegurará de que los fondos están realmente disponibles, antes de confirmar la transferencia al banco receptor. El banco receptor pondrá los fondos a disposición del destinatario de forma inmediata, por lo que el banco remitente se hace cargo de los fondos.
Si más tarde el remitente intenta anular la transferencia, es posible que el receptor haya retirado los fondos (y tuviera derecho a ello) y el banco receptor ya no disponga del dinero para reembolsar al banco remitente.
Por ello, las transferencias electrónicas no son reversibles para apoyar esta definición de transacción.
No hay ninguna razón técnica. La razón es que los bancos y los clientes de los bancos quieren un instrumento en el que un pago sea irrevocable, lo más cercano posible al 100%. Si consigo $1,000 through wire transfer then the money is mine, just as if the bank had sent me an envelope with ten $ 100 notas - se necesita un tribunal para decir lo contrario. Obviamente, cuando pagas por transferencia bancaria tienes que darte cuenta de que el dinero ha desaparecido. Su banco no le protegerá si se trata de un fraude.
Se puso el ejemplo de "qué pasa si tu jefe te paga demasiado dinero". Para las transferencias normales, podían hablar con el banco y convencerles de que anularan la transferencia. Pero no para una transferencia, tienen que llevarme a los tribunales si me niego a pagar.
Por otro lado, si mi empresa pagara mi salario con cheques falsos, o utilizando la cuenta bancaria pirateada de alguien, entonces el banco podría quitarme el dinero. Con una transferencia bancaria, no pueden.
@AlanStack: Si tu banco te reclama $50,000, you have $ 50.000 en tu cuenta bancaria y temes que puedan acceder a ella, así que envía 50.000 a mi cuenta por transferencia bancaria: El banco podría negarse a enviar el dinero. Pero si lo envían, no hay forma de recuperar el dinero de mi cuenta (salvo acudiendo a los tribunales).
Centrándonos únicamente en el lado del consumidor/contribuyente, la diferencia es que una transacción ACH (o un pago en efectivo, o un cheque) es un comprador que transfiere dinero directamente a un vendedor a cambio de un bien o servicio (o más ampliamente, una persona que transfiere dinero directamente a otra persona por alguna razón, que puede o no ser una compra), mientras que una transacción con tarjeta de crédito es un comprador que básicamente dice algo así como "Hola Visa, por favor, paga este burrito, y prometo pagártelo a final de mes/ciclo de facturación".
El escenario de la tarjeta de crédito es interesante y más complejo; introduce una tercera parte. En realidad, el comprador no transfiere dinero alguno por la transacción, sino que contrae una deuda con el emisor de la tarjeta. Cuando se "anula" una transacción, el dinero no vuelve de la empresa emisora de la tarjeta al comprador. La empresa de la tarjeta de crédito simplemente acepta que "de acuerdo, ya no nos debes dinero por esto". (Excepción en el caso de que se produzca un saldo negativo en la tarjeta). Sin embargo, hay otro aspecto, que es la relación entre el comerciante/vendedor y la empresa emisora de la tarjeta. Normalmente se rigen por contratos amplios y complejos. Cuando se "anula" una transacción, puede que ya se haya transferido dinero entre la empresa emisora de la tarjeta y el comerciante, y puede que haya que devolverlo o no (o al menos restarlo de futuros pagos por otras ventas). Existen ciertos mecanismos de detección y prevención del fraude para reducir la frecuencia con que esto ocurre, y los comerciantes pueden tener que pagar penalizaciones o incluso ver cancelada su cuenta (y dejar de poder aceptar pagos con tarjeta de crédito) si se anulan demasiados cargos.
Desde una perspectiva de "números en una base de datos", por supuesto que son reversibles. Basta con añadir a la base de datos la transacción opuesta correspondiente. Pero tendría que conseguir que todas las partes implicadas participaran realmente en una transacción de este tipo (o conceder permiso para que se ejecute, como en el caso de un contrato mercantil CC).
Para simplificarlo mucho, está regulado por los contratos entre las distintas partes (y a veces por la ley). Un ejemplo
Un pago con tarjeta de crédito suele tener cinco partes diferentes (a veces más, a veces la misma parte desempeña varias funciones):
Los contratos especifican cómo deben tratarse las distintas situaciones. Por ejemplo, usted, como comprador, dispone de un plazo limitado para "revertir" un pago (normalmente 90 días desde la fecha de compra). Esto afectará a todas las partes de la cadena. En la mayoría de los casos, su solicitud se tramitará como una investigación. Podría dar lugar a que se excluyera al comerciante de recibir más pagos con tarjeta de crédito.
De forma similar, otros pagos se controlan mediante contratos entre las partes. En cuanto a las transferencias electrónicas, los contratos estipulan que una vez iniciadas no son reversibles.
No existe una única base de datos. Cada banco tiene su propia base de datos. Una vez que tu banco ha transferido el dinero al otro banco, el otro banco tiene ahora el dinero, registrado en su base de datos.
Todo el proceso se rige por:
Si intenta anular una transferencia a otro banco, éste no tiene obligación de devolverle el dinero a menos que se aplique uno de los tres puntos anteriores.
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