Tengo un amigo cuya nueva esposa está pagando un tipo de interés absurdamente alto por el préstamo de su coche. Me han preguntado si estaba dispuesto a prestarles dinero a un tipo de interés más razonable para pagar ese préstamo y que me lo devolvieran a mí en su lugar. Soy plenamente consciente de que prestar dinero a los amigos suele ser una idea terrible y de que sería un idiota si me lo planteara; lamentablemente, soy un idiota.
Aun así, intento hacer las cosas de la forma más segura posible dado mi cuestionable coeficiente intelectual. Estoy planeando ofrecer un préstamo de arranque, un préstamo relativamente pequeño sólo para ver si pueden ser coherentes con el pago de ese préstamo antes de aceptar uno más grande. También voy a insistir en un pago mensual predefinido y que establezcan un pago automático de facturas para que ninguno de los dos tenga que acordarse cada mes de transferir el dinero, y básicamente ver si pueden hacer pagos constantes cada mes.
Ninguna de las mujeres tiene una gran calificación crediticia, la de la nueva esposa es particularmente mala, aunque principalmente debido a su juventud, y la de mi amiga es mejor, pero nada del otro mundo - lo siento, no sé las cifras exactas, pero sé que les han denegado préstamos cuando intentaban refinanciar el préstamo del coche, así que claramente no es una gran calificación. Sé que sus ingresos apenas cubren sus gastos ahora, aunque parte de esto se debe a costes adicionales que podrían recortar fácilmente si quisieran - aunque incluso después de que me pidieran que revisara sus finanzas y se lo señalara, no han recortado esos costes. Convencer a la gente de que use el dinero con sensatez suele ser una empresa fracasada. También están planeando tener un bebé dentro de un año más o menos, quizá un poco más dependiendo de lo que tarden en concebirlo, lo que obviamente aumentará sus gastos totales.
Creo que tienen toda la intención de devolver un préstamo que les concedo, pero obviamente seguirían considerándose un préstamo de riesgo algo elevado dada su situación financiera. Tengo que averiguar qué tipo de interés sería razonable cobrarles. Ya sé cuál es mi coste de oportunidad para el préstamo, mi pregunta es cuánto debería añadir a ese coste de oportunidad base para cubrir el riesgo inherente a un préstamo de este tipo. Pregunto específicamente cuál sería la cantidad recomendada si se tratara de un préstamo comercial, ignorando por ahora el aspecto de la amistad. Decidiré si quiero ofrecerles condiciones más favorables que ésas cuando sepa qué tipo de interés se consideraría recomendable dada su situación. No pretendo obtener beneficios, sólo llegar al punto de equilibrio, pero este punto de equilibrio debe tener en cuenta el riesgo potencial inherente al préstamo.
Todavía no sé cuánto tiempo tendrán para pagar el préstamo, estamos programados para tener una discusión a finales de esta semana cuando voy a tener que averiguar qué pago mensual que están dispuestos a hacer - Yo personalmente creo que sería en su mejor interés, y me permite sentir más cómodo con un préstamo más grande después de esto, si yo fuera a empujarlos a comprometerse a un pago mensual alto en el primer préstamo para ayudar a conseguir sus préstamos pagados antes de tener otro hijo. Sin embargo, sospecho que se resistirán a tal sugerencia. Por lo tanto, podría necesitar una recomendación sobre cómo ajustar el tipo de interés en función de lo que decidamos para el pago mensual y, por lo tanto, el plazo hasta que se liquide el préstamo.
Edita:
Por si a alguien le interesa, toda esta cuestión es discutible. En última instancia, he calculado que el tipo de interés más bajo que podría ofrecerles por un préstamo sin garantía, incluso con condiciones muy favorables, es peor que el que podrían obtener de un banco con un préstamo garantizado. Irónicamente, mi muy alta tolerancia al riesgo debido a mi situación financiera significa que puedo invertir en situaciones de mayor riesgo y mayor ROI esperado que hacen que mi coste de oportunidad sea demasiado alto.
En realidad no podría ofrecerles un préstamo garantizado, porque no hay forma de que me atreviera a embargar su coche aunque tuviera derecho legal a hacerlo; y además quiero inversiones de mayor riesgo/ROI que eso. Así que resulta que su mejor opción es obtener un préstamo garantizado de alguien que realmente esté dispuesto a cobrar su préstamo si es necesario, pero que pueda ofrecer un tipo de interés adecuado al menor riesgo que implica un préstamo de este tipo. Por supuesto, si realmente quisiera ayudarles, podría avalar el préstamo para ofrecerles un tipo de interés notablemente más bajo, lo que me llevaría de nuevo al territorio de "soy un idiota si hago esto" ;)
