¿Cómo puedo obtener la misma protección comprando con una tarjeta de crédito, sin utilizarla?

Question

Después de los consejos de Dave Ramsey Me estoy deshaciendo de mis tarjetas de crédito. El problema es que las alternativas no parecen seguras. Hay personas que se paran alrededor de los cajeros automáticos viendo a la gente sacar grandes sumas de dinero. Y hay comerciantes que tienen escáneres personales que roban los datos de las tarjetas. Parece más seguro utilizar una tarjeta de crédito, porque al menos mi saldo bancario real no puede ser vaciado inmediatamente.

¿Existe otra forma de realizar los pagos con tarjeta que no corra el riesgo de quedarme sin mi dinero si pago con tarjeta de débito, pero que también me impida acumular deuda e intereses?

Answer 1

Dave Ramsey tiene buenas intenciones, pero a veces se equivoca.

¿No somos todos .

Lo que Dave es realmente diciendo: "No puedes tener tarjetas de crédito porque no confío en que las uses de forma responsable".

Me doy cuenta de que suena psicótico como una declaración general para todos los seres humanos, pero Dave Ramsey entiende que las personas que escuchan a Dave Ramsey son una clase particular a la que Dave se comercializa: La gente común y corriente que no son tan buenos con el dinero y, siendo realistas, probablemente nunca llegue a ser tan bueno con el dinero. El mensaje tiene sentido en ese contexto.

La pregunta es: ¿se puede confiar en ti?

Si puedes utilizar la tarjeta de crédito de forma responsable, adelante, ten una.

Sólo tienes que seguir las reglas de Suze Orman para las tarjetas de crédito: pensar antes de cargar y pagarlas por completo cada mes (lo que elimina los intereses).

Y por cierto, puede que ya tengas una: cortar la tarjeta es un acto simbólico, no cierra la cuenta. Te enviarán otra alegremente. También estarán encantados de ajustar los límites de crédito si te parece útil, habla con un humano en el servicio de atención al cliente. (aunque el ajuste hacia arriba requerirá una comprobación de crédito).

Otra opción es un asegurado tarjeta de crédito. Se trata de una tarjeta de crédito normal, pero el banco le exige que haga un depósito en efectivo equivalente a su límite de crédito. Si crees que necesitas la ayuda de un banco para ser honesto, puedes elegir una de ellas. O puede "cocinarse" eligiendo una tarjeta de crédito de un banco, y abriendo una cuenta de ahorros en ese banco y depositando voluntariamente la cantidad equivalente al límite de crédito, y luego simplemente no sacar el dinero.

Answer 2

En Estados Unidos el método más seguro para pagar es la tarjeta de crédito. Siempre hay un desfase de semanas entre el uso y la extracción del dinero de la cuenta bancaria. Hay formas de disputar las transacciones.

Comprobar los elementos de la factura antes de transferir los fondos para pagarla eliminará todas las sanciones si alguien introduce una transacción fraudulenta en el sistema.

También encontrará que algunas transacciones no pueden realizarse fácilmente con una tarjeta de débito: el alquiler de un coche. Otras pueden requerir una retención extra para imprevistos: una habitación de hotel.

Answer 3

Si puede hacerlo, siga utilizando su tarjeta de crédito, pero vigile su uso y manténgalo bajo control.

Siempre mantengo una determinada cantidad en una cuenta separada que se supone que se ve junto con mi tarjeta de crédito y que garantiza que nunca estoy "realmente" endeudado. Esto incluye pagar siempre la totalidad de mi tarjeta.

Answer 4

En Estados Unidos (no puedo dar fe de lo que ocurre en otros lugares) las tarjetas de débito están sometidas a una normativa diferente a la de las tarjetas de crédito y no son tan seguras, pero pueden utilizarse en la mayoría de los lugares en los que pueden utilizarse las tarjetas de crédito. Eso sí, hay que mantener un saldo lo suficientemente alto en la cuenta de la tarjeta de débito para cubrir todas las compras/retenciones/lo que sea.

Personalmente, estoy perfectamente contento de seguir usando tarjetas de crédito y asegurarme de que las pago por completo todos los meses, de modo que nunca pago intereses.

EDIT: Otras personas han mencionado los números de tarjetas de crédito de un solo uso, y las tarjetas de prepago. Yo añadiría que algunos bancos te permiten activar y desactivar una tarjeta a través de su página web o de su aplicación telefónica, y algunos ofrecen ahora la opción de hacer una autenticación de dos factores en una tarjeta. Todo esto añade algo de seguridad, y puede recordarte que debes tener en cuenta tu presupuesto antes de comprar; la de prepago, en particular, es como sacar dinero en efectivo, ya que sólo puedes gastar lo que has cargado en ella.

Answer 5

Yo estuve en una situación similar en un momento dado, queriendo hacer lo posible para no acumular un montón de deudas. Al menos en Estados Unidos, las tarjetas de crédito tienen protecciones (y recompensas) que no tienen otros tipos de pago, por lo que es difícil conseguir la misma protección con otro instrumento. He investigado mucho y he dado con una solución ligeramente diferente. En lugar de intentar que una tarjeta de débito (o similar) se comporte como una tarjeta de crédito, tomé una tarjeta de crédito y la hice comportarse como una tarjeta de débito.

Me deshice de mis tarjetas de crédito existentes y contraté una nueva tarjeta a través de mi banco principal, solicitando específicamente un límite relativamente bajo (creo que empecé con 250 dólares). Como obtuve la tarjeta a través de mi banco, pude gestionarla a través de la banca online como si fuera cualquier otra cuenta bancaria, viendo los saldos, transfiriendo fondos al instante, etc. Todos los días comprobaba la cuenta y pagaba el saldo pendiente. Si no podía pagar el saldo de ese día, no podía volver a utilizar la tarjeta hasta que lo hiciera. Eso la convertía en una tarjeta de débito, ya que cualquier dinero gastado salía de mi cuenta casi inmediatamente. Con el paso del tiempo y la mejora de mi disciplina financiera, pude pasar de comprobar y saldar la cuenta a diario a cada dos días, luego a la semana y, finalmente, a comprobarla sólo una vez al mes. Después de pasar un año más o menos pagando mensualmente sin arrastrar ninguna deuda, supe que había adquirido suficiente disciplina para manejar una tarjeta de crédito normal.

Ventajas de esta técnica:

• La tarjeta es intrínsecamente una tarjeta de crédito, por lo que obtiene todas las protecciones y recompensas de una tarjeta de crédito.
• A diferencia de la tarjeta de débito, este método contribuye a un historial crediticio positivo.
• Fácil de gestionar con las mismas herramientas que ya utiliza para gestionar sus cuentas bancarias.
• El límite de crédito es un tope duro que evita que gastes más de la cuenta y limita la peor deuda que puedes acumular.
• Un límite de crédito bajo significa que no puedes hacer grandes compras con la tarjeta. La molestia adicional de extender un cheque o retirar dinero en efectivo te recordará que debes pensar realmente si esa compra es necesaria.
• En caso de emergencia, mantener un saldo en la tarjeta de crédito durante 4 o 5 días suele ser mucho más barato que dejar en descubierto la cuenta de débito y depender de la protección contra sobregiros de tu banco.
• A veces, los bancos te ofrecen mejores tipos de interés en las tarjetas de crédito si también tienes cuentas corrientes/de ahorro con ellos que suelen tener saldos iguales o superiores al límite de crédito (menos riesgo para ellos). Si todo va bien, el tipo de interés ni siquiera importará porque no tendrás ninguna deuda lo suficientemente larga como para acumular intereses.

Contras:

• El límite de crédito es muy bajo, al menos al principio. Esto no es un problema demasiado grave si pagas el saldo diariamente. Una vez que se haya pasado a pagar con menos frecuencia, es posible que quiera aumentar un poco el saldo. Es probable que nunca puedas pagar grandes gastos (como el alquiler) con esta tarjeta.
• Requiere un grado de disciplina para tener éxito. Sin embargo, crear disciplina financiera es la parte más importante de todo este ejercicio, por lo que no recomiendo ningún método que proporcione restricciones técnicas para evitar el endeudamiento sin requerir ninguna disciplina por parte del usuario.
• Algunas recompensas de las tarjetas de crédito (como las millas de las aerolíneas) se conceden en función del saldo que aparece en el extracto mensual. Pagar los saldos antes del extracto puede significar que esas cantidades no se incluyan en los cálculos de las recompensas. Por lo menos en las tarjetas que he visto, las que dan una devolución fija del X% en cada compra tienen más probabilidades de acumular todas las recompensas, independientemente de que el saldo se pague antes.
• Mucho más difícil si la tarjeta no es de tu banco principal. Lo que quieres es poder transferir instantáneamente fondos de tu cuenta corriente para pagar el saldo de la tarjeta. Si la tarjeta es de otra entidad, hay un retraso de varios días antes de que aparezca el pago y todo se vuelve más difícil de gestionar.

Esta técnica me pareció como una bicicleta con ruedas de entrenamiento. Me proporcionó todo lo que necesitaba para aprender a utilizar una tarjeta de crédito de forma segura y responsable, a la vez que evitaba que hiciera algo demasiado estúpido. La mala disciplina financiera seguía acarreando penalizaciones, pero incluso en el peor de los casos no era algo de lo que no pudiera salir en un par de meses.