Ayúdame a calcular si este dinero es seguro contra la inflación

Question

Mi amigo invirtió en un plan de seguro-inversión a 10 años en el que paga una prima anual de 30.000 durante 5 años y guarda el dinero durante otros 5 años (no puede retirar el dinero durante este periodo). Después de 10 años, si recibe una suma total de 250.000, ¿está su dinero protegido contra la inflación, teniendo en cuenta que la inflación media del país es del 6%?

Esto es lo que he intentado calcular:

Interest = (P*R*T)/100
Interest in this case is lump sum received - invested value
i.e 250,000 - 150,000 = 100,000

100000 = (150000 * R * 10)/100
R = 6.66%

¿Así que supera la inflación en un 0,66%?

Tengo la sensación de que mi lógica es terriblemente errónea y por eso estoy aquí. Debido a la naturaleza compuesta de la inflación, ¿debería incluso utilizar la fórmula del interés simple? ¿O debería ser el interés compuesto?

Answer 1

Si te refieres a si le va mejor que la inflación, entonces sí.

Tanto la inflación como los intereses se acumulan, por lo que hay que tenerlo en cuenta en el cálculo. La forma más fácil de hacerlo es probablemente con una hoja de cálculo. Hay fórmulas, pero cuando tienes múltiples depósitos a lo largo del tiempo y luego dejas de depositar pero sigue creciendo, se complica.

Así que esto es lo que hice. Creé una hoja de cálculo con una columna para "Añadir". En esta columna puse 30000 para las primeras 5 filas y después 0. Luego tengo una columna para el "total" con la fórmula "=(e3+b4)*1,07", donde la columna E es la columna del total y la columna B es la columna de la suma. 1,07 representaría una tasa de crecimiento del 7% en el valor de la cuenta. Mi intención era jugar con los números hasta llegar a los 260000 después de 10 años, pero de hecho mi primera estimación, el 7%, dio como resultado 258.909, lo cual es muy cercano, así que lo dejé así.

Tenga en cuenta que la forma en que he configurado la fórmula se basa en la suposición de que deposita 30000 el primer día de cada año. Si los 30000 se reparten a lo largo del año, el crecimiento es realmente un poco mejor. Pero no sé si los depósitos son mensuales o trimestrales o qué, así que sólo usé la fórmula más simple.

Así que está obteniendo un rendimiento de su dinero de un poco más del 7%. Si la inflación es del 6%, entonces está superando esa cifra en aproximadamente un 1%. Que sea una buena inversión depende de su tolerancia al riesgo y de las otras inversiones disponibles.

Answer 2

Usted utiliza el término "protegido contra la inflación". Cuando oigo eso, me da a entender que la intención es garantizar que el aumento de la inflación no tenga un impacto negativo. Dado que se trata de un argumento de venta de un producto de seguro de vida entera, no me sorprende que den a entender más protección de la que realmente ofrecen.

En resumen, ¿qué pasa si la inflación es del 8% el año que viene, y todos los años siguientes? Pues que los intereses ganados serían menores que la inflación. Y si la inflación baja al 4%, entonces este producto lo hará mucho mejor que la inflación. Este producto no modifica la rentabilidad proporcionada en función de los importes anuales de la inflación, por lo que no tiene capacidad de cobertura contra ese riesgo.

Edita para incluir los cálculos ahora que entendemos el producto que estás mirando:

En primer lugar, observemos que el tipo de rendimiento fijo actual de los bonos del Estado en la India parece ser del 7,29% para un plazo de 10 años [http://www.worldgovernmentbonds.com/country/india/#:~:text=The%20India%2010Y%20Government%20Bond,last%20modification%20in%20September%2022). Podemos considerar que la comparación del "nivel de base" de si este producto es un beneficio neto para usted o no.

El valor actual neto de tener que renunciar a 30.000 al año durante los próximos 5 años [a partir de hoy y luego cada 12 meses], es de 130.954. La matemática para mostrar esto es:

  30k / (1 + 7.29%)^0 = 30,000 [The value of 30k today, is 30k]
+ 30k / (1 + 7.29%)^1 = 27,961 [30k given up in 12 months, is worth 27k]
+ 30k / (1 + 7.29%)^2 = 26,061 [30k given up in 24 months is worth 26k, etc.]
+ 30k / (1 + 7.29%)^3 = 24,290
+ 30k / (1 + 7.29%)^4 = 22,640

\= 130,954

Esto significa que, desde el punto de vista financiero, utilizando el tipo de interés comparativo del gobierno del 7,29% para determinar el valor temporal del dinero, dar 30.000 dólares al año durante 5 años es lo mismo que dar 130.954 hoy.

Ahora podemos comparar eso con el valor de recibir 250k en el Finalizar de 10 años [creo que según su redacción los fondos serían exigibles al final de los 10 años, no al principio del 10º año], lo que supone 123.693 dólares, calculados como:

250k / (1 + 7.29%) ^ 10

Por lo tanto, el valor actual de la cantidad que se recibirá en 10 años vale menos que el valor de las cantidades que se pagan durante los primeros 5 años.

Podemos ver que en lugar de comprar este producto, su amigo podría simplemente comprar un bono del gobierno para recibir un tipo de interés más alto. No sé si así perdería otros beneficios, pero es fácil ver que esto no parece ser la mejor relación calidad-precio.

Answer 3

TL;DR su dinero no es seguro en absoluto

Ningún esquema de inversión razonable puede garantizarle un beneficio sin riesgo.

Si el acuerdo garantiza un beneficio fijo, significa que o bien es una estafa, o bien es un esquema de inversión muy arriesgado. Porque si los mercados bajan, la única forma de ganar el beneficio garantizado es invertir en instrumentos muy arriesgados. O ganas, pagas la suma garantizada y obtienes lo que sea por encima como bonificación, o pierdes todo, te declaras insolvente, y probablemente te quedes con su comisión de gestión de todas formas. Sólo ha perdido el dinero de su cliente.

Answer 4

Haciendo un cálculo de ejemplo, con un interés digamos del 5% anual, los primeros 5 años son

d = 30000
r = 0.05

a = d
a = a (1 + r) + d
a = a (1 + r) + d
a = a (1 + r) + d
a = a (1 + r) + d
a = a (1 + r) = 174057.38

Equivalentemente

%7D%7Br%7D)

n = 5
a = (d (1 + r) ((1 + r)^n - 1))/r = 174057.38

5 años posteriores

m = 5
a = a (1 + r)^m = 222146.23

Juntando las dos partes

%7D%7Br%7D(1+r)%5E%7Bm%7D=%5Cfrac%7Bd(1+r)%5E%7B1+m%7D((1+r)%5E%7Bn%7D-1)%7D%7Br%7D)

Así que en su totalidad

d = 30000
r = 0.05
n = 5
m = 5

a = (d (1 + r)^(1 + m) ((1 + r)^n - 1))/r = 222146.23

Al revés, con r como desconocido, resolviendo lo anterior con conjeturas para r encuentra r = 0.05 como se esperaba.

Asimismo, la resolución de (d (1 + r)^(1 + m) ((1 + r)^n - 1))/r = 250000

encuentra r = 0.0654017 superando la inflación en un aparente 0,54%.

Sin embargo, aplicar simultáneamente los intereses y el descuento por inflación

i = 0.06

(1 + r)/(1 + i) - 1 = 0.51% p.a.

También, por ejemplo, 30000 después de 10 años con estas tasas

30000 ((1 + r)/(1 + i))^10 = 31564.34 present value