¿Podría obtener un préstamo para una vivienda dado que tengo un préstamo para una propiedad que alquilo?

Question

El año pasado pedí un préstamo para una casa que acabé alquilando. El préstamo es para $260k. My current income average over the past three years is over $ 100.000, y acabo de firmar un contrato en un nuevo empleador por 110.000 dólares al año (tendré un contrato 1099 con ellos hasta enero, cuando seré contratado en la empresa).

Me gustaría explorar la posibilidad de obtener un préstamo para una casa en la que vivir. Teniendo en cuenta que ya tengo un préstamo de 260.000 dólares, no estoy seguro de que pueda obtenerlo.

El coste de mi propiedad de alquiler es $1,700 including taxes, my renter pays $ 2300. Mi puntuación de crédito es de 752 en CreditWise/Chase. Tengo 25 mil en préstamos estudiantiles que estoy pagando. Las tarjetas de crédito están todas pagadas.

Pregunta

No quiero solicitar directamente un préstamo y tener otro tirón duro en mi crédito si no hay ninguna posibilidad de obtener un préstamo. Así que, dada mi situación actual, ¿podría incluso ser elegible para un préstamo para una nueva propiedad?

Answer 1

El principal obstáculo a superar será su DTI posterior, que normalmente deberá ser inferior al 45% para poder optar a la ayuda. Esto significa que si sus ingresos brutos son $8,333/month you need your monthly debt to be under $ 3,750. Si a esto le restas el pago mensual de tu hipoteca actual y el importe de tu préstamo estudiantil, lo que queda es el pago mensual máximo de la hipoteca al que puedes optar.

Es probable que los ingresos por alquiler no se tengan en cuenta en absoluto ya que es nuevo, e incluso después de que lo consideren sólo una parte (~75-80% de los ingresos por alquiler parece común después de más de 2 años de alquiler). Esta parte puede variar, pero no te sorprendas si cuentan la deuda de alquiler pero no los ingresos por alquiler.

Lo más fácil es ponerse en contacto con un prestamista y pedirle que te haga algunos escenarios, puedes obtener mucha información antes de solicitar formalmente.

Answer 2

Su préstamo existente no se contabilizará como un simple pasivo incorpóreo, como si fuera una deuda de tarjeta de crédito. Más bien, se contabilizará en el contexto de (1) la propiedad de alquiler como un activo adicional y (2) el alquiler recibido del inquilino como un ingreso adicional. Este último probablemente se descontará un poco por posibles desocupaciones, etc.

Por lo tanto, su solvencia a la hora de asumir una nueva hipoteca se evaluará en su conjunto: el valor y el patrimonio de ambas viviendas y sus ingresos tanto por el empleo como por el arrendamiento.

Dado que tienes (presumiblemente) un patrimonio neto y un flujo de caja positivos en la casa actual, deberías estar en una posición tan fuerte como si no tuvieras esa casa o la hipoteca en absoluto y estuvieras simplemente intentando comprar la nueva casa sólo con los ingresos de tu trabajo.

Answer 3

Puedes hablar con los banqueros/corredores de hipotecas antes de presentar la solicitud, ellos podrán darte una estimación aproximada basándose en la información que has proporcionado aquí. Después de eso, puedes solicitarlo "oficialmente", te sacarán el crédito y te pedirán documentación para confirmar la información y seguirán adelante.

Para mí lo más arriesgado es que ahora eres un contratista 1099 con alguna promesa poco clara de empleo futuro. No estoy seguro de la solidez de tu historial de empleo, pero por lo general el trabajo por cuenta propia hace que los banqueros hipotecarios sean un poco más cautelosos que los contratos de trabajo regulares a largo plazo.