Al comprar con una tarjeta de débito, el proceso casi universal es que el banco reserve primero la cantidad necesaria y sólo después se deduzca el dinero real de su cuenta, después pueden ser segundos pero a veces días.
Este proceso es obviamente necesario para asegurar que hay suficiente saldo en su cuenta, pero ¿por qué es necesario en primer lugar? ¿por qué no se puede retirar el dinero inmediatamente y transferirlo a la empresa final o a la compañía de tarjetas intermedia?
Porque el comerciante no conoce de antemano el importe de la transacción real.
El ejemplo clásico es el surtidor de gasolina. Cuando entras en una gasolinera, el comerciante quiere verificar que puedes pagar antes de que empieces a bombear; obviamente, es bastante problemático si el cliente bombea $100 in gas before realizing they've only got $ 20 en su cuenta. Pero el comerciante no sabe cuánta gasolina vas a bombear hasta que has terminado de bombear. Así que reservan una cantidad determinada antes de que empieces a bombear y procesan el importe real de la transacción más tarde, cuando terminas de bombear. Este proceso puede llevar tiempo dependiendo de cómo se procese exactamente la transacción: los comerciantes suelen hacer este proceso en lotes nocturnos en lugar de hacerlo inmediatamente después de que usted termine de bombear, puesto que ya han reservado el dinero que se les va a pagar.
Este tipo de transacción contrasta con una transacción minorista más natural en la que sólo hay un paso. Si entra en una tienda de comestibles después de llenar el depósito y lleva una docena de huevos a la caja, usted y el comerciante saben exactamente el importe de la transacción antes de presentar la tarjeta, por lo que se realiza en un solo paso sin necesidad de autorización previa.
Si usted está viendo que cada transacción al por menor parece una retención, lo más probable es que no sea una retención. Es probable que su banco presente las transacciones pendientes y las retenciones de la misma manera. Si presenta su tarjeta en el supermercado para comprar una docena de huevos, la tienda autoriza la transacción con el banco inmediatamente. Luego hay un segundo paso de conciliación que ocurre algún tiempo después, a menudo como una operación por lotes durante la noche, para finalizar la transacción.
Esto depende mucho tanto del tipo de carga como de los sistemas implicados.
La primera regla del uso de las tarjetas de débito es que tienes que tener el dinero para usarla. Ésa es la principal diferencia entre las tarjetas de crédito (en las que se da una línea de crédito) y las de débito (en las que se carga directamente en la cuenta bancaria). Por eso, los bancos tienen que hacer todo lo posible para asegurarse de que no se produzca un sobregiro en la cuenta.
Lo que significa es que cualquier la transacción con su tarjeta de débito se comunicará inmediatamente a su banco, y el importe que el comerciante comunicó se "reservará", o se pondrá en espera, para que el banco sepa que no debe permitirle utilizarla de nuevo en una transacción diferente.
El usuario "Justin Cave" ha dado una gran explicación sobre las retenciones cuando el importe de la transacción no se conoce de antemano. Pero también ocurre cuando la transacción es conocido. De hecho, desde la perspectiva de los bancos no importa, el proceso es el mismo.
La transacción propiamente dicha se compensa (o contabiliza, cada lugar utiliza una terminología diferente) en un momento diferente. A veces el proceso es en línea, a veces se hace por lotes durante el procesamiento diario (o más bien nocturno). A veces la transacción tiene que pasar por varios pasos diferentes y ser procesada en diferentes instituciones. Esto es especialmente cierto para las transacciones internacionales, pero no siempre.
Cómo se véase reflejado en su cuenta puede no coincidir necesariamente con la forma en realidad procesado. Por ejemplo, puede ver una transacción, pero en realidad es una retención. La forma en que se le presenta depende del propio banco.
Una vez que la transacción se liquida, el banco la concilia con la retención (coincide con el comerciante, la hora y el importe) y elimina la retención. A veces esto no sucede, y puede haber muchas razones, algunos ejemplos:
Es un efecto secundario de cómo se procesan las transacciones entre bastidores. La mayoría de las transacciones de débito (junto con otras formas de transferencia de dinero de valor relativamente bajo) pasan por un cámara de compensación automatizada o ACH . Se trata de un sistema por el que una empresa o institución financiera agrupa un gran número de transacciones y las presenta en un único paquete. lote . Esto reduce en gran medida la sobrecarga asociada al procesamiento de las transacciones y hace que los costes por transacción sean lo suficientemente bajos como para ser razonables para transacciones de poco valor. Una gran transferencia masiva es más eficaz que miles de pequeñas transferencias. Las transferencias de fondos instantáneas suelen realizarse a través de un sistema central de transferencia de fondos como Fedwire que no está diseñado para manejar volúmenes masivos de pequeñas transacciones. Las ACH también permiten a los bancos utilizar liquidación neta para minimizar la cantidad de dinero que realmente hay que mover. Una ventaja secundaria es que también desplaza el largo proceso de liquidación de la transacción fuera del punto de venta, por lo que no hay que hacer cola esperando a que los bancos coordinen y confirmen las transferencias de fondos. Entre bastidores, algunas transferencias pueden tardar días en completarse.
Uno de los grandes problemas de los sistemas de pago con liquidación diferida es que los descubiertos son fáciles de hacer. Si intenta hacer un $100 purchase, the bank can confirm that you have $ 100 en la cuenta para cubrir la transacción. Sin embargo, si ha prometido esos mismos 100 $ a varias personas en el mismo día (por error o por fraude), sólo recibirá el pago el primero en liquidar. El banco recurre a la "reserva" o "retención". Reservar los fondos confirma que existen y los reserva para esta transacción específica, asegurando al comerciante que la transacción se liquidará como se espera. Proporciona la mayor parte de la seguridad de una transacción instantánea, al tiempo que conserva la capacidad de liquidar realmente esas transacciones en bloque.
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