La regla del 4% se basa en los resultados del estudio de Trinity que, a grandes rasgos, determinó que si se tenía una mezcla de 50% de acciones y 50% de bonos, se podía retirar el 4% del valor total de la cartera durante un máximo de 30 años y no quedarse sin dinero el 96% de las veces. Esto se basó en volver a examinar las tendencias históricas del mercado de valores y calcular el resultado de esta tasa de retirada en diferentes momentos. Este artículo ofrece un resumen más completo y explica por qué la regla del 4% puede ser incluso más sólida de lo que se piensa (suponiendo que se tenga la capacidad de gastar menos del 4% cuando la economía está en baja).
Así que todo esto son probabilidades nadie puede decir con certeza que la regla del 4% le funcionará cuando decida jubilarse, pero sí puede decir que en el pasado ha funcionado el 96% de las veces. En el caso de una jubilación de 40 años, tienes un 91% de posibilidades de que tu dinero dure todo el tiempo. Si quisieras tener un 96% de posibilidades de que tu dinero durara 40 años tendrías que seguir una regla de retirada del 3,7%. Puede utilizar esta calculadora en línea para jugar con los números y ver lo que se obtiene en diferentes escenarios.
Una cosa que vale la pena señalar - siguiendo la regla del 4% durante 30 años o la regla del 3,7% durante 40 años - el resultado medio de estos enfoques en realidad hace que usted duplique su inversión inicial al final del período (según el resultado medio). Esto ayuda a resaltar el hecho de que esta regla es más robusta de lo que la gente realmente le da crédito - si usted es capaz de retirar menos del 4% durante los años malos, y compensar retirando más del 4% durante los años buenos es probable que tenga más del 96% de posibilidades de que su dinero dure todo el tiempo.
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La "regla" del 4% es sólo una orientación aproximada. Si necesita que la jubilación dure más tiempo, podría optar por el 3,5%. Esto es subjetivo y basado en opiniones, por lo que nadie puede darte una buena respuesta.
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La regla del 4% se ha justificado utilizando retrospectivamente los rendimientos reales de las acciones y los bonos. Para cada periodo de 30 años a partir de 1920, la regla del 4% en una cartera 50/50 de acciones/bonos era suficiente para financiar una jubilación de 30 años. Se podría hacer (y estoy seguro de que alguien lo ha hecho) un análisis similar para periodos de 40 años.