Las subidas de los tipos de interés del Banco Central en Canadá repercuten en los tipos fijos/variables

Question

Nota: Esta es mi primera compra de una propiedad, así que perdona la pregunta de novato

Tengo previsto firmar ante notario la compra de un piso en los próximos meses. El condominio estuvo en construcción durante el año pasado y se espera que se construya a principios de 2023. Según el asesor hipotecario, solo puedo firmar en la notaría y fijar los tipos 90 días antes de que se construya la propiedad (es decir, en noviembre).

Yo di mi enganche hace 1 año y evidentemente, los tipos no eran tan malos como los de ahora, pero no pude fijarlos. Ahora los bonos están peor, el gobierno central aumentó los tipos por lo que los Tipos Fijos + Variables han aumentado considerablemente.

Pregunta: Quiero anticipar el impacto de las tasas del Banco Central en la tasa que esperaría obtener por los Bancos. Por ejemplo, mañana el Banco Central sube los tipos un 0,75%. ¿Cuál sería el impacto en los tipos variables + fijos? Para simplificar, utilicemos cualquier banco grande (RBC, TD). ¿Es el impacto inmediato? ¿Es un impacto 1:1 en el que un aumento del 0,75% = un aumento del 0,75% para el RBC.

Extra ¿Es realmente cierto que sólo puedo bloquear los tipos de interés 3 meses antes como se ha mencionado anteriormente?

Answer 1

Así es como se ve desde el punto de vista del banco:

Hola, me gustaría que me prestaran algo de dinero y que me pagaran los intereses. No quiero el dinero ahora, y de hecho puede que al final no firme, así que no puedes estar completamente seguro de que me lo prestarán o de que te pagaré esos intereses. Quiero que me des el tipo de interés de hoy y que te mantengas en él cuando me lo prestes, aunque todos los tipos hayan subido y puedas ganar más prestando ese dinero a alguien que no sea yo. ¿DE ACUERDO?

Y curiosamente, el banco dice que "está bien" aunque no por tiempo indefinido. Te dejan bloquear un tipo de interés. ¿Siempre son 90 días? No. Uno de mis hijos está comprando una casa y le dieron un tipo de interés que estará bloqueado durante 120 días (deben cerrar el trato antes de noviembre). Es un muy buen plan bloquear un tipo ahora (hace 6 meses habría sido mejor -mi otro hijo bloqueó un 3% fijo en febrero- pero no es posible para ti) y hoy es mejor que mañana.

En cuanto a lo que hace una subida del tipo central, mientras que los tipos variables se definen como "prime más algo" y, por tanto, suben y bajan con el tipo central, los fijos son más complicados e incluyen algunos retoques para que el banco adivine las tendencias. No es que hoy te coticen a 5,25 y luego a 6,00 cuando suba 0,75. Ese 5,25 incluye el conocimiento de que el tipo central va a subir. Por eso es más alto que el tipo variable en este momento. Aun así, es conveniente que lo fijes tan pronto como puedas. Si tienes que esperar debido a la fecha de cierre, vale la pena ver si otro banco lo bloquea durante más tiempo (o si el banco con el que hablas lo hace).

Como nota al margen, obtener asesoramiento inmobiliario y jurídico de un notario no es habitual. Un notario es testigo de la firma de cosas. Los abogados, los agentes inmobiliarios y los asesores financieros son fuentes más habituales del tipo de información que buscas.