¿Para qué sirve el seguro de vida a plazo?

Question

Estoy en Estados Unidos.

Estoy tratando de entender el seguro de vida a término. Mi marido gana $150K a year and wanted to get a term life. I believe the rule is 10 times your yearly salary so for us it would be term life insurance for 1.5 million. We called Zander insurance and got the rates for example $ 50 al mes durante los próximos 40 años. Mi marido tiene ahora 40 años. Si mi marido vive más de 80 años, el seguro de vida a plazo no lo cubrirá porque está fuera del plazo. Si queremos renovarlo, será muy caro.

Así que no lo entiendo: ¿Qué sentido tiene el seguro de vida a plazo? ¿Estamos apostando a que la persona morirá sin el plazo que ha propuesto inicialmente?

Answer 1

Sí, has acertado. Si todo va bien, perderá dinero con el seguro de vida temporal. Pagarás todos esos años y nunca sacarás nada. ¡Lo cual es genial! De eso se trata.

Es como el seguro de incendios de tu casa. ¿Esperas que te paguen eso? Espero que no, sólo lo pagas en caso de incendio y esperas no tener que pagar nunca.

Pero si tu marido fallece antes de tiempo y pierdes sus ingresos, el seguro a plazo fijo está ahí para parchear el daño económico por ti. Eso es todo.

Answer 2

El seguro de vida, como todos los productos de seguros, está diseñado para proporcionar un pago financiero en caso de una pérdida catastrófica. En este caso, la pérdida de (los ingresos financieros de) una persona.

Si tu marido fallece inesperadamente, ya no tendrás sus ingresos, lo que significa que necesitas sustituirlos para poder seguir viviendo en tu casa, comer, etc. Hay varias formas de sustituir sus ingresos: puedes empezar a trabajar, por ejemplo, o casarte con otra persona que tenga sus propios ingresos. El seguro de vida es otra forma.

El seguro de vida a plazo proporciona una cantidad de dinero ( $1.5 million in your example) if the insured dies during the term. It provides no benefit if the insured dies outside of the term. It is provided as a lump-sum payment and you are free to do with it what you want. Many guides will tell you to invest it and withdraw a certain percentage (e.g., 4%) each month as your income. Depending on the percentage withdrawn, this can sustain you for a very long time. Other guides may advise to pay off certain debts (e.g., your mortgage) and withdraw a smaller percentage each month as income. Many people will also pay funeral expenses from the life insurance benefit. In all these cases, how much you have available as income each month is directly related to the amount of the death benefit ($ 1.5M).

La cantidad de cobertura que necesita depende de muchos factores, y existen herramientas y calculadoras que le ayudarán a determinarla. En general, fíjese en la cantidad de ingresos que necesita reemplazar (nominalmente 12.000 dólares al mes, pero en realidad menos), durante cuánto tiempo necesitaría reemplazarlos (podría empezar a trabajar poco después de la muerte de su marido, si fuera necesario; cuánto tiempo hasta que se pague la hipoteca o los hijos tengan un empleo remunerado), qué gastos adicionales tendría si su marido muriera (por ejemplo, el cuidado de los niños si empezara a trabajar), y qué deudas y personas a su cargo tiene.

Para la mayoría de la gente, un plazo de 20 a 30 años es popular, ya que cubre el tiempo en que los niños son pequeños hasta que tienen un empleo y sus propios ingresos. Si no tiene hijos ni hipoteca, o si sus hijos ya se han ido de casa, es posible que no necesite (mucho) seguro de vida. Si sus hijos no son bebés o niños pequeños, puede optar por una póliza de 15 a 25 años.

Answer 3

Otras respuestas explican bien los seguros en general y el seguro de vida a plazo un poco más extensamente. Un concepto que falta en las otras respuestas y que creo que vale la pena tocar es la palabra "término" y los derechos y obligaciones del término.

Cuando se contrata un seguro de vida a 20 años, la aseguradora está obligada a continuar el seguro tal y como se especifica en el contrato durante 20 años. Usted, el titular de la póliza, puede cancelarla cuando quiera.

A medida que la gente envejece, su salud disminuye, por lo general. Por eso, un seguro a 10 años para una persona de 40 años suele ser menos caro que uno a 10 años para una persona de 50 años. Este deterioro de la salud se refleja en los precios de los distintos plazos. El plazo de 20 años para la misma persona de 40 años será más caro por año que el plazo de 10 años con la misma suscripción, porque ahora también cubrirá los 50 años. Sin embargo, la segunda década de esa póliza a 20 años probablemente le costará menos que una póliza a 10 años que podría comprar a los 50 años. A los 50 años, es menos probable que pueda optar a la misma clasificación de suscripción que a los 40 años. Algunas compañías ofrecen cláusulas de "aumento garantizado" que le permiten comprar más cobertura con la misma clasificación de suscripción. Por lo general, no se trata de MUCHA más cobertura, pero la posibilidad de aumentar la cobertura sin fricciones es algo que merece la pena considerar si se trata de una familia joven en crecimiento.

Otra consideración es que cada nueva póliza temporal tendrá un nuevo periodo de impugnación en el que la compañía puede investigar el fallecimiento y potencialmente rescatar la cobertura. Los periodos de impugnación varían según el estado, pero se evitan con una única póliza de larga duración.

No estoy diciendo en absoluto que todo el mundo deba comprar una póliza a 50 años, cargarla de cláusulas adicionales y cancelarla cuando sea necesario, sino que hay ventajas en la compra de una póliza a largo plazo. Hay un ahorro de costes inmediato en la compra de una póliza de 10 años y la revisión de esta cuestión de nuevo en 10 años, porque $100k of 10 year term will cost less right now than $ 100k de plazo de 40 años lo haría.

Sólo recuerde que el plazo es la obligación de la compañía con usted y que usted no tiene la obligación de mantener la cobertura.

Answer 4

María, creo que podría ayudar con mi ejemplo. Mi mujer y yo contratamos una póliza de seguro a 20 años cuando yo tenía 40 años, pensando en las afirmaciones que ya se han hecho aquí (los hijos se han graduado y están solos, la casa está pagada, la seguridad social está en marcha, etc.).

Pero la vida no siempre funciona de forma tan ordenada. Tuve varios cambios de trabajo, y a menudo empecé más abajo que cuando lo dejé. También trabajo de forma independiente (freelance), y eso bajaba mucho de vez en cuando. Nuestros hijos fueron a la escuela de posgrado y les ayudamos (queríamos que estuvieran lo menos endeudados posible cuando empezaran sus carreras).

Así que nuestros hijos se han ido y están bien, pero nuestra casa no es pagado, y los dos seguimos trabajando a los 60 años, y el seguro de vida que me corresponde ha expirado. Tenemos inversiones, pero hemos tenido que recurrir a ellas para las reparaciones de la casa en preparación para venderla y reducir su tamaño.

Lo hablamos y decidimos que debíamos cubrir las posibles necesidades de mi mujer con una nueva póliza, y tienes razón: es absurdamente cara.

Así que creo que no es una mala idea para bloquear hasta 80, especialmente @ $50/mo for $ 1,5 millones de euros (si es que esa era la tarifa). Nunca se sabe qué giros pueden dar sus vidas, y recuerden que 1,5 millones de dólares no parecerán tanto dentro de 40 años.

Answer 5

En una conjetura, estarás pagando cerca de 100 veces esa prima de 50 dólares al mes si va a ser una persona de más de 70 años.

Recuerde que las compañías de seguros están ahí para ganar dinero y, como ha visto en las respuestas anteriores, es una apuesta que sólo les sale bien si sus estadísticas futuras se basan en las pasadas, que es lo que hacen los actuarios.