¿Para qué sirve el seguro de vida a plazo?

Question

Estoy en Estados Unidos.

Estoy tratando de entender el seguro de vida a término. Mi marido gana $150K a year and wanted to get a term life. I believe the rule is 10 times your yearly salary so for us it would be term life insurance for 1.5 million. We called Zander insurance and got the rates for example $ 50 al mes durante los próximos 40 años. Mi marido tiene ahora 40 años. Si mi marido vive más de 80 años, el seguro de vida a plazo no lo cubrirá porque está fuera del plazo. Si queremos renovarlo, será muy caro.

Así que no lo entiendo: ¿Qué sentido tiene el seguro de vida a plazo? ¿Estamos apostando a que la persona morirá sin el plazo que ha propuesto inicialmente?

Answer 1

Creo que la parte que te falta es que el seguro no está para sustituir a tu marido, sino para sustituir sus ingresos.

La suposición implícita es que cuando su marido tiene 80 años ya no gana un salario. A los 80 años, lo más probable es que viva de una combinación de ahorros, pensiones y seguridad social. Además, es probable que en ese momento tenga menos personas a su cargo, ya que los hijos serían adultos que vivirían solos.

Sin embargo, si espera que a los 80 años siga manteniendo a otras personas con sus ingresos laborales, podría considerar otras opciones, como una póliza de vida entera o de larga duración.

Answer 2

El objetivo del seguro a plazo es sustituir un flujo de ingresos si alguien fallece. En algún momento, después de que una persona se jubile, el flujo de ingresos que hay que sustituir no son los sueldos y salarios, sino el dinero de la seguridad social, las pensiones y las cuentas de jubilación.

Muchas personas se dan cuenta de que en algún momento ya no necesitan tantos seguros de vida, incluso pueden descubrir que no necesitan ningún seguro de vida. Esperemos que esto ocurra antes de que los costes se disparen.

En cuanto a la cantidad de cobertura y la duración del plazo, eso requiere un análisis financiero. Depende de las demás fuentes de ingresos y de la cantidad que se necesitará para mantener a los miembros supervivientes de la familia. Es posible que la cantidad necesaria ahora sea diferente de la que se necesitará dentro de 10 años. Mucha gente se da cuenta de que necesita reevaluar a medida que los niños nacen, crecen, llegan a la universidad y se mudan.

Answer 3

Se trata de proporcionar una red de seguridad en caso de imprevistos. A partir de los 80 años, la muerte se convierte en algo esperado, por lo que hay que estar preparado. Por lo general, el seguro a plazo es bueno para un período en el que el acontecimiento inesperado sería especialmente perturbador. Por ejemplo: para la duración de su hipoteca, o hasta que los hijos terminen la universidad y sean autosuficientes, etc.

Answer 4

Parece que está preguntando, en esencia, sobre el seguro a plazo fijo frente al seguro de vida completo (WOL). La principal diferencia es que, dado que todo el mundo muere, todas las pólizas de WOL tienen garantizado el pago final, por lo que el precio de la prima es completamente diferente.

Por ejemplo, su $50pm premium may offer a payout of $ 1.500.000 en caso de que su marido muera en los próximos 40 años (un muy generosa relación entre la prima y el pago, teniendo en cuenta que los 80 años es una edad de mortalidad superior a la media), pero si se paga $50pm for WOL, you wouldn't expect to be covered for much more than $ 18,000 - $20,000 by the end of the term (($ 50 * 12) * 40 = 24.000 dólares de ingresos para la aseguradora, calculados sobre una edad esperada al fallecimiento de <= 80).

En el caso de WOL, las cifras sólo tienen sentido si el desembolso es muy pequeño en comparación con las primas; en el caso de los plazos, sólo tienen sentido si la aseguradora puede suscribir montones y montones de pólizas que no pagan, en comparación con sólo unas pocas que sí lo hacen (para pagar una $1.5M term policy on a maximum of $ Si la aseguradora tiene un ingreso de 24.000 euros, necesitará que otras 62 pólizas no paguen sólo para alcanzar el punto de equilibrio en los ingresos/gastos, sin ningún margen para pagar al personal, los gastos de administración, los beneficios, las oficinas, los impuestos, etc.).

Se pueden crear pólizas WOL a medida que comienzan con un gran pago mientras el asegurado es joven, pero que van disminuyendo a medida que el asegurado envejece; estas pólizas se conocen en el sector (en el Reino Unido, al menos) como pólizas "reductoras" o "decrecientes" y son un compromiso razonable (para alguna definición de razonable).

Nunca ofrezco asesoramiento (no estoy cualificado), pero diré que, como nota, la compañía de reaseguros de vida para la que trabajo no tocará las pólizas WOL no reductoras y de baja prima (a menudo conocidas como "planes para mayores de 50 años" en el Reino Unido) ni con un palo de barca; el director general cree que son un timo para el consumidor, sin ninguna ventaja: si la póliza tiene un pago garantizado, entonces, por definición, el pago medio siempre será inferior a las primas pagadas, por lo que es mejor ahorrar/invertir las primas en su lugar.

EDIT: para responder directamente a tu última pregunta:

Así que no estoy entendiendo que para qué sirve un seguro de vida a plazo? ¿Acaso estamos apostando a que la persona morirá sin el período de tiempo que ha sugerido originalmente?

Usted apuesta a que el asegurado morirá antes de que finalice la vigencia de la póliza; el asegurador apuesta a que el asegurado no lo hará.

Answer 5

El objetivo del seguro en general es protegerse contra un acontecimiento inesperado.

En el caso del seguro de vida (a plazo), la idea es protegerse contra la posibilidad de que su marido fallezca y, por tanto, deje de aportar ingresos para mantener a la familia.

Si de alguna manera supieras con total seguridad que tu marido vivirá hasta los 80 años, no habría ninguna razón para contratar un seguro de vida temporal. Casi con toda seguridad, sería mejor que cogiera el dinero que pagaría en primas y lo invirtiera.

Pero, siento sacar a relucir posibilidades desagradables, pero no sabes si tu marido vivirá hasta los 80 años. Podría morir en un accidente mañana. El punto de la vida a término es que si algo así ocurriera, si su marido muriera joven, usted estaría protegida.

El seguro de vida es una especie de apuesta. Se paga dinero cada mes. Si mueres, la compañía de seguros paga. Si vives mucho tiempo, pagas más en primas que la compañía de seguros cuando mueres. Si mueres joven, la compañía de seguros paga más de lo que has pagado en primas. Cuando alguien contrata un seguro de vida a término, está protegiendo a su familia contra la posibilidad de que muera joven.

Si vive hasta la vejez, todo el mundo es feliz. Usted y su esposo tuvieron muchos años felices juntos. (Bueno, esperemos que sea feliz de que usted y su marido hayan tenido muchos años juntos, pero si no es así, esa es otra historia). Tuvo mucho tiempo para ganar y ahorrar dinero. Y la compañía de seguros está contenta porque ha cobrado mucho en primas.

Si muere joven, la compañía de seguros no está contenta porque ha cobrado poco en primas pero ha tenido que hacer un gran desembolso. La familia, por su parte, está descontenta por la muerte de su padre. Pero al menos tiene la prestación del seguro para amortiguar cualquier problema financiero.