Hipoteca de sólo interés con pago extra para el principio

Question

Estoy planeando tomar 30 años de plazo 10 años de interés sólo hipoteca. Sé que los siguientes son los pros pueden los contras de este enfoque:

Pros:

1. posible dinero gratis, sobre todo teniendo en cuenta los bajos tipos de interés
2. pagos más bajos (razón equivocada para hacerlo)
3. más liquidez y opciones en su dinero
4. posibilidad de ganancias significativas si tiene dinero en efectivo para pagar la casa y puede canalizar la mayoría de los pagos de "intereses" a Roth IRA o 401K
5. no hay problema con la tasa variable si no planeas estar allí mucho tiempo
6. normalmente el tipo de interés de este plan es bajo (normalmente un 0,5% menos)

Contras:

1. Si durante 10 años sólo pago intereses, mi importe principal seguirá siendo el mismo que solicité el día 1. Ahora estoy bloqueado con el mismo prestamista, que limita mis opciones de refinanciación.

El préstamo no tiene ninguna penalización por pago anticipado.

Tengo las siguientes preguntas con respecto al plan de sólo intereses a 10 años:

• ¿Puedo hacer cualquier número de pagos adicionales para el capital y reducir el total del préstamo?
• Con este plan, ¿cualquier pago adicional reduce totalmente el principio y no se destina nada a los intereses?

Mira la siguiente captura de pantalla que compara tres planes:

1. Hipoteca en la que se pagan tanto los intereses como el capital (celdas A a E en la captura de pantalla)
2. Sólo intereses (celdas K a M en la captura de pantalla)
3. Sólo interés (Celda N a P en la captura de pantalla) pero usted por su cuenta (sin obligación) paga algo de dinero para el principio cada mes (voy a pagar $775 per month). If I pick this option, at the end of four year I would have save little over 6000$ en comparación con la opción 1.

Estoy pensando en utilizar la tercera opción. Ya que no tengo la obligación de hacer pagos adicionales al principio. Mi plan es seguir pagando la misma cantidad cada mes utilizando la opción 3, que habría hecho utilizando la opción 1. ¿Hay alguna desventaja que no haya visto?

Answer 1

El gran problema de las hipotecas de sólo interés en el periodo 2005-2008 era que parecían un gran negocio si los precios seguían subiendo. La gente podía "comprar" más casa de la que normalmente podía permitirse. Incluso había hipotecas con amortización negativa, en las que el saldo crecía con el tiempo.

Cuando los precios bajaron, algunas personas se encontraron con un importe de hipoteca superior al valor de la vivienda. Tuvieron que extender un cheque cuando vendieron la casa. Si no podían hacerlo, pero perdían el trabajo, algunos abandonaban la casa y la hipoteca.

En tu ejemplo, la razón por la que la idea de hacer un pago extra de capital te ahorra dinero es que el tipo de interés de la hipoteca de sólo interés es más bajo que el de la hipoteca tradicional.

Por lo tanto, si puede realizar estos pagos adicionales, y esto reduce los intereses que paga cada mes porque el saldo disminuye, entonces los pagos adicionales eliminarán uno de los grandes aspectos negativos de la hipoteca de sólo interés: la no acumulación de capital.