¿Cuándo es la primera vez que puedo retirar las aportaciones de una cuenta IRA Roth?

Question

Estoy considerando poner unos cuantos miles de dólares en una IRA Roth. La fecha de vencimiento de los impuestos es dentro de unos días y quiero terminarlo ahora porque creo que tengo que declarar las contribuciones de la Roth IRA en los impuestos.

Lo principal que quiero saber es si puedo abrir una cuenta Roth IRA antes de que llegue la época de impuestos (7 días en el momento en que estoy escribiendo esto), y cuál es el momento más temprano en que puedo retirar las contribuciones sin penalización si las necesitara. Sólo las aportaciones, no lo que se gane en la cuenta.

Lo dice la página web de Fidelity para las Roth IRAs:

Si está pensando en retirarse de una cuenta IRA Roth, siempre puede retirar sus aportaciones originales sin penalización. Por ejemplo, si ha aportado $12,000 over 2 years, and it's grown to $ 13.200, puedes sacar el original $12,000 without taxes and penalties, but not the $ 1.200 de crecimiento. Sin embargo, si quiere retirar el crecimiento, hay un impuesto adicional del 10%, a menos que cumpla con criterios específicos: Deben haber pasado 5 años desde su primera aportación

Así que si yo pusiera digamos $2,000 into a Roth IRA and for whatever reason I needed to pull out $ 1.000 en el próximo año. ¿Podría retirar mis aportaciones sin penalización si mi cuenta tiene menos de 5 años?

Answer 1

Sí. Es cierto que los titulares de una cuenta IRA Roth siempre pueden retirar el dinero que aportan sin incurrir en impuestos o penalizaciones, ya que han realizado estas aportaciones con dinero después de impuestos.

No puede retirar las ganancias con la misma flexibilidad.

Asegúrese de designar 2021 como su año de contribución si puede hacer la contribución antes de la fecha límite del 18 de abril de 2022. De este modo, podrá realizar posteriormente una aportación completa en 2022 si puede hacerlo.

Answer 2

¿Podría retirar mis aportaciones sin penalización si mi cuenta tiene menos de 5 años?

Sí, lo harías. 5 años es el periodo de retención para las conversiones, no se aplica a las aportaciones.

Answer 3

Normalmente se puede retirar contribuciones sin penalización, inmediatamente después de que se liquiden los fondos (es decir, en pocos días). Si por alguna razón tiene que retirar los fondos, si lo desea, también tiene 60 días para volver a depositarlos sin que cuenten para el máximo anual de aportaciones, y puede hacerlo una vez por año natural. Tenga en cuenta que normalmente no tendría sentido depositar los fondos si sabe con seguridad que los va a retirar poco después.

Dicho esto, hipotéticamente, si usted no puede permitirse actualmente contribuir a un Roth pero cree que podrá hacerlo dentro de un par de meses, y está cerca de la fecha límite (alrededor del 15 de abril) 1 ) para seguir marcando los fondos como aportaciones del año pasado, podrías depositar los fondos ahora (como sea que se te ocurra), retirar el dinero unos días después (y volver a ponerlo donde lo conseguiste), y luego dentro de los 60 días siguientes, cuando se reciba el dinero esperado, volver a poner el dinero en tu Roth y seguirá contando como aportación del año pasado. Si hubieras esperado hasta mayo o junio para depositarlo por primera vez no habrías podido marcarlo como aportación del año pasado. Tenga en cuenta que la única ventaja que obtiene al hacer esto es la de poder seguir aportando la cantidad máxima completa este año.

En general, porque puede retirar las aportaciones Roth sin penalización, no tiene que elegir entre tener un fondo de emergencia y una cuenta Roth IRA . Si no tienes suficiente para financiar ambas cosas, puedes poner con seguridad tu fondo de emergencia en un Roth, y si no tienes ninguna emergencia, ¡qué bien! Puedes dejar el dinero allí. Pero si la tienes, simplemente lo retiras y no se ha hecho ningún daño. Ciertamente es mejor poner el dinero en el Roth y tener que sacarlo, que no poner el dinero en el Roth por si acaso lo necesitas, terminar sin necesitarlo y perder la oportunidad de poner ese dinero para el año.

Consejos:

1. Si piensa utilizar alguna parte de su Roth IRA como fondo de emergencia, no la invierta; déjela en efectivo. Así no habrá riesgo de perderlo. A medida que aumente su Roth más allá de sus necesidades de fondo de emergencia, invierta el exceso.
2. Si tienes que sacar dinero y consigues volver a ingresarlo en un plazo de 60 días, asegúrate de ponerte en contacto con tu banco para decirles que vuelves a ingresar los repartos anteriores para que lo marquen como tal (se considera una reinversión) y no cuente como aportaciones contra tu máximo permitido para el año en curso. (Por si acaso no es lo que viene por defecto).

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1 El término "15 de abril" se utiliza para indicar que la fecha límite para el pago de impuestos es el primer día de la semana no festivo del 15 de abril o posterior. Este año, el 15 de abril de 2022 es un viernes pero también un día festivo (Día de la Emancipación), por lo que el siguiente día de la semana no festivo es el lunes 18 de abril de 2022.