Tienes razón en cuanto a los problemas de muchos de estos sitios web de finanzas personales cuando se trata de elegir fondos. Hacen demasiado hincapié en los gastos, pero no hablan realmente del panorama general.
Lo que está tratando de hacer aquí es construcción de la cartera (algo por lo que los profesionales cobran cientos de miles de dólares al año).
Una forma sencilla de ver la construcción de la cartera es a través de un proceso descendente de tres pasos: determinar los objetivos y, por tanto, su meta y tolerancia al riesgo; asignar las clases de activos en consecuencia; y, por último, elegir el vehículo a través del cual se obtiene la exposición a estas clases de activos.
Como puede ver, la comparación de fondos es realmente el último paso. Sencillamente, no tiene sentido hacerlo sin resolver primero las dos primeras partes.
Objetivo
La fijación de objetivos es la parte más personal. ¿Cómo piensa utilizar su fondo de la HSA? ¿Espera un reembolso regular, es decir, retiros? ¿O lo trata como un 401k, es decir, como un fondo de jubilación? ¿Perdería el sueño si su fondo HSA perdiera un 20% en dos meses? Esto determina su tolerancia al riesgo y su horizonte de inversión.
Asignación de activos
Ahora puede comparar sus objetivos con las amplias clases de activos - acciones, bonos, mmf/cd, REITs, criptografía, etc., y ver qué combinación puede ajustarse a su objetivo. Se trata de grandes bloques de construcción de su cartera que le proporcionan un perfil de inversión muy diferente (riesgo frente a rendimiento). Presentan diferentes correlaciones entre sí. Muchos de ellos tienen un montón de subclases que también pueden mostrar rasgos muy diferentes. Aquí es donde las cosas se complican. Para poder tomar una decisión con conocimiento de causa, hay que tener al menos una comprensión básica de lo que son y de por qué se comportan como lo hacen. Es una tarea francamente desalentadora para un inversor medio, pero por suerte, como inversor estadounidense, puede tomar un atajo y empezar con la renta variable estadounidense.
La razón por la que la renta variable estadounidense es un buen punto de partida es que no sólo tiene un gran historial, sino que fundamentalmente se basa en el éxito de la mayor economía del mundo, así como en un mercado muy eficiente, respaldado por una buena ley y orden. Y, presumiblemente, como residente en EE.UU., también es fácil que se sienta cómodo formulando una opinión sobre el bienestar general de la economía a través de la exposición de su vida diaria. Dicho esto, dado el funcionamiento de la renta variable, está sujeta a una mayor volatilidad que, por ejemplo, los bonos corporativos estadounidenses. En algunos periodos se nota bastante (por ejemplo, a principios de marzo de este año) En resumen, la renta variable estadounidense tiene grandes rendimientos con un cierto nivel de volatilidad, un gran candidato para un fondo de jubilación.
(Por cierto, este es un ejemplo de " comprensión básica de lo que son y por qué se comportan como lo hacen ")
Una vez que se tenga un buen conocimiento de la renta variable estadounidense, se puede aplicar ese conocimiento a las subclases (por ejemplo, gran capitalización frente a pequeña capitalización, crecimiento frente a valor) y a otras clases como la renta variable de los países emergentes, los bonos corporativos, los bonos del Estado y los bonos del Tesoro, etc. La mecánica subyacente de las inversiones puede ser diferente, pero se siguen utilizando los mismos criterios para juzgarlas (riesgo frente a rentabilidad). Y cuando hayas terminado, deberías ser capaz de hacer una breve asignación de cuánto dinero va a cada clase.
Selección de nombres
Esta es la parte fácil. Dada una clase de activos, se reducen rápidamente los candidatos a docenas. De hecho, en el caso de una plataforma HSA, a menos que se trate de una inversión autodirigida, lo más probable es que sólo haya una o dos opciones. A continuación, la elección se reduce a los gastos y al seguimiento histórico de los fondos con respecto a su índice de referencia. Los gastos son sencillos. El seguimiento implica lo bien que un gestor de fondos puede seguir el índice de referencia. Posiblemente también esté la decisión de activo o pasivo, que es un tema totalmente distinto.
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Si todo esto le parece abrumador, siempre está la opción de acudir a esos fondos de fecha objetivo. Son fondos de fondos y su trabajo es hacer todo esto por usted. Pero, obviamente, no será tan personal y no tendrás control sobre las asignaciones.
Te sugiero que busques en Google "asset allocation" y leas un par de cartillas para empezar.
