¿Cuál es la diferencia entre una transferencia de 401k y una IRA?

Question

Tengo una cuenta de Fidelity para el plan 401k de mi antigua empresa que caducará pronto. Me han dicho que si no hago nada, se convertirá en una IRA automáticamente. Alternativamente puedo hacer una reinversión en mi plan 401k actual.

¿Cuál sería la diferencia desde el punto de vista económico? ¿Gastos, multas, etc.? Estoy pensando en no hacer nada para que se convierta en una IRA automáticamente.

Answer 1

1. Las reinversiones de un 401k a otro 401k o IRA suelen estar libres de impuestos y no hay penalizaciones
2. Puede haber cierto papeleo y algunos bancos lo hacen más complicado que otros. El banco quiere quedarse con tu dinero y seguir cobrándote comisiones.
3. La mejor elección de dónde colocarlo depende de las opciones de inversión disponibles. Muchos planes 401k tienen opciones deficientes que están diseñadas principalmente para optimizar los ingresos por comisiones para el administrador del plan, y no los rendimientos para usted.
4. Quiere invertir en fondos indexados o ETFs con muy bajas comisiones. Si tu actual 401k no ofrece esto, no lo transfieras a él.
5. Lo más fácil sería probablemente abrir una cuenta IRA con un proveedor de servicios de bajo coste, reinvertir en ella, invertir en 3-4 ETFs (fondos negociados electrónicamente) muy amplios de bajo coste y luego dejarlo estar. Un ejemplo de este tipo de proveedor sería Vanguard (sin intención de respaldarlo).

Es muy importante minimizar las tasas. Es la mayor palanca que tienes como inversor individual y el impacto a largo plazo en tu rendimiento es profundo.

Answer 2

Estoy pensando en no hacer nada para que se convierta en un IRA automáticamente.

Si decide que no quiere trasladar los fondos a su nuevo plan 401(k) debido a las comisiones o a las malas opciones de inversión, o si su nueva empresa no le permite transferir los fondos al plan 401(k), no deje que se convierta automáticamente en una IRA.

La conversión automática, si bien es rápida, significa que la antigua empresa de 401(k) decide a qué empresa financiera se transferirá el dinero. Lo más probable es que sea su compañía financiera. Ellos crearán automáticamente la cuenta, le darán la información necesaria para establecer las credenciales de acceso y, a continuación, el dinero se invertirá en la opción de inversión por defecto que ellos elijan. Deberían informarle de antemano de cómo asignarán sus inversiones existentes.

El resultado podría ser una empresa financiera sin muchas opciones de inversión buenas, y una inversión por defecto que no se ajusta a sus objetivos. Podría ser un fondo basado en la edad, o un fondo S&P 500, o cualquier otra cosa. Eso significa que después de la transición seguirá teniendo que elegir, y puede que siga transfiriendo los fondos a otra entidad financiera.

Así que tómese su tiempo antes de la fecha límite para elegir un custodio de IRA que tenga las opciones que usted desea con gastos razonables. A continuación, póngase en contacto con la antigua empresa de 401(k) y con la nueva empresa de IRA y consiga la transferencia de los fondos.

Algunas notas sobre los impuestos:

• Si el color del dinero no cambia no hay impacto fiscal. Así que los fondos antes de impuestos en el 401(k) van a una IRA tradicional. El dinero del 401(k) Roth va a una IRA Roth. El dinero de la empresa también está antes de impuestos, por lo que va a parar a la IRA tradicional.
• Estas reinversiones no cuentan contra los límites de contribución anual, porque ya son fondos de jubilación.
• Si transfiere los fondos a la compañía de IRA que elija, o al nuevo 401(k), no haga que le extiendan el cheque. Consiga que la nueva empresa le diga qué palabras deben figurar en el cheque, si los fondos no pueden transferirse electrónicamente, y luego haga que la antigua empresa siga las instrucciones. Hacer el cheque a su nombre añade papeleo y plazos, y podría tener complicaciones fiscales.

Answer 3

Otra diferencia que no se ha mencionado es en el caso de que usted quiera hacer una "contribución Roth IRA por la puerta trasera" en el futuro. Una "aportación Roth IRA por la puerta trasera" es una aportación no deducible a una IRA tradicional seguida de una conversión a una Roth IRA. Si no hay fondos antes de impuestos en las IRAs Tradicionales/SIMPLE/SEP, estos pasos logran el mismo resultado que una contribución regular a una Roth IRA (usted obtiene el dinero en una Roth IRA sin necesidad de pagar impuestos en el proceso), excepto que no tiene límite de ingresos (mientras que una contribución directa a la Roth IRA tiene un límite de ingresos).

Sin embargo, si reinvierte fondos de su 401(k) tradicional a la IRA tradicional, hará que haya fondos antes de impuestos, e interferirá con las aportaciones a la Roth IRA por la puerta trasera. El motivo es que las conversiones o distribuciones de la IRA tradicional están sujetas a la "regla de prorrateo", que extrae las cantidades antes y después de impuestos en la misma proporción que en el conjunto de sus IRA tradicionales/SIMPLE/SEP. Los fondos después de impuestos de la contribución a la IRA tradicional no deducible se mezclarán con los fondos antes de impuestos de su reinversión, y cualquier conversión consistirá en parte de fondos antes de impuestos y parte de fondos después de impuestos, en lugar de todos los fondos después de impuestos. La regla de agregación de IRA agrega los fondos en todas las cuentas, por lo que ponerlo en una cuenta separada no ayudará.

En cambio, si los fondos permanecen en el 401(k) (es decir, transfiriéndolos al 401(k) de su empresa actual), esto no ocurrirá.