¿Debemos mantener parte de nuestro fondo de emergencia en efectivo en casa?

Question

Vivimos en EE.UU. y nos hemos esforzado por ahorrar 12 meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia. Es principalmente para cubrirnos en caso de pérdida inesperada del empleo, pero también nos ha resultado útil para otras sorpresas desagradables (muerte del coche, avería del pozo, etc.). Guardamos el dinero en una cuenta de ahorro normal en nuestro banco local, vinculada a nuestra cuenta corriente. En caso de emergencia, podemos transferirlo a nuestra cuenta corriente y disponer de él el mismo día. Entonces, nuestra siguiente prioridad financiera (después de pagar las facturas, pero antes de ahorrar para otros proyectos), es reponer el fondo.

Sin embargo, la reciente agitación en Europa nos ha hecho pensar. ¿Deberíamos tener también una cantidad considerable de dinero en efectivo a mano que guardemos en nuestra casa en caso de que haya algún tipo de situación en la que no podamos acceder a nuestras cuentas en el banco?

Los pros serían (1) el acceso inmediato al dinero, y (2) tendríamos una fuente de dinero fácilmente disponible que cualquiera estaría dispuesto a aceptar incluso si hubiera una interrupción en las tarjetas de crédito o las cuentas bancarias.

Los contras son (obviamente) que si la emergencia ocurriera cuando estuviéramos fuera de casa, no podríamos utilizarlo. Además, si nos robaran la casa o se quemara, el dinero se perdería. Que yo sepa, el seguro de hogar sólo cubre una cantidad trivial de dinero perdido.

Por último, si el consenso es que debemos mantener un montón de efectivo a mano, ¿cuánto tiene sentido?

Answer 1

No permitiría que el miedo fuera una motivación.

Sin embargo, guardamos algo de dinero en efectivo y nos viene muy bien. Normalmente, en nuestra caja fuerte se encuentra alrededor de 1.000 euros, que utilizamos para las necesidades de efectivo y para evitar ir al cajero automático. Cosas como aparcar en eventos deportivos, comprar cosas en el mercado de Facebook, etc...

Hace poco me hicieron unos trabajos de electricidad en mi casa a muy buen precio. Luego me ofrecieron un descuento por pago en efectivo, lo que hice. Además, estaba tan contento con el trabajo que di una propina a los dos trabajadores y eso le alegró el día a uno de ellos. Simplemente saqué el dinero de la caja fuerte y lo repuse más tarde.

Por favor, dése una palmadita en la espalda a usted y a su cónyuge por haber alcanzado este hito. En mi opinión, es el hito financiero más difícil de alcanzar.

Answer 2

Es difícil decidir para qué nivel de catástrofe se quiere estar preparado y la gente tendrá opiniones diversas sobre el tema. Algunas personas guardan oro/plata en casa pensando que el dinero en efectivo no será valioso si ocurre algo lo suficientemente importante como para que tus fondos en el banco sean inaccesibles. Otros piensan que las armas, las municiones, el agua potable, las medicinas, el combustible, los alimentos, etc. son lo que realmente hay que tener a mano en caso de emergencia/catástrofe.

Personalmente, me gusta tener algo de efectivo a mano, en cierto modo por tranquilidad, pero sobre todo por comodidad y para ahorrar dinero cuando la gente ofrece descuentos en efectivo. La cantidad que se debe tener a mano también es una cuestión de opinión, yo me siento cómodo teniendo varios miles a mano, pero mucha gente no. Yo diría que si la cantidad de dinero en efectivo que tienes en tu casa te causa alguna ansiedad, entonces es demasiado.

Answer 3

Sí, pero no demasiado de nuevo, por razones ligeramente diferentes.

Aquí en el Reino Unido hemos visto casos de fallos informáticos que han dejado fuera de servicio los sistemas de procesamiento de tarjetas durante horas o incluso días. En esos casos, el dinero en efectivo sigue funcionando, y si tienes que hacer una gran compra, podrías necesitar, por ejemplo, 200 dólares a mano. La mayoría de las demás compras pueden esperar, después de todo, todo el mundo está en el mismo barco. Los grandes cortes de electricidad tendrían un efecto similar. Esto, y mis otras medidas de mitigación más adelante, le cubren contra los problemas a corto plazo debidos al robo de tarjetas.

Así que tengo unas 100 libras esterlinas guardadas de forma segura en casa, y otras 100 libras en varias carteras, etc. En total son 250 dólares en efectivo en libras esterlinas*.

Con unos tipos de ahorro tan bajos, no hay inconveniente financiero, y la cantidad que propongo no es suficiente para aumentar notablemente mi riesgo de robo, o mis pérdidas si la casa fuera saqueada. Además, mi caja fuerte es resistente al fuego; aun así, en el contexto de un incendio de la casa la cantidad es insignificante.

Hay modos de fallo plausibles que le permitirían gastar pero no transferir, por lo que llevar la cuenta corriente cerca de cero no es muy inteligente de todos modos, pero por otro lado mantener cierta separación entre los fondos es útil.

Hay otras mitigaciones que también ayudan: Tengo 3 tarjetas de crédito y 2 tarjetas de débito, que también sirven para retirar dinero en efectivo.** Todas están en cuentas separadas, repartidas en 3 bancos, e incluyen Visa y Mastercard, así que si sólo una de ellas se estropea, o un banco, sigo estando bien. Casi siempre llevo conmigo una de las tarjetas de crédito y una de las de débito, la otra tarjeta de débito y una de crédito en otra cartera en casa, y la última tarjeta de crédito guardada en casa. También tengo efectivo a mano en todo momento, suficiente para una comida y para llegar a casa (por ejemplo, en mi caja de herramientas para la bicicleta, en el cajón de mi escritorio en el trabajo, en una caja fuerte en mi furgoneta, así como una cantidad comparable en mi cartera). También tengo una red de apoyo mutuo a la que puedo recurrir en caso de, por ejemplo, robo de identidad, y haría lo mismo por ellos.

En el caso general, como se suele decir en el contexto de la seguridad de la información, ¿cuál es su modelo de amenaza? He nombrado un par de plausibles a las que ayudaría tener cantidades modestas de dinero en efectivo, pero personalmente no creo que grandes cantidades de dinero en efectivo sean útiles contra las actuales amenazas realistas donde vivo.

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* _{Más algunos euros y dólares porque no quería gastar la comisión en cambiar de nuevo, pero eso no es estrategia.}

** _{Aquí, las tarjetas de débito y las de crédito son piezas de plástico separadas. Ignoro los sistemas de pago por teléfono, los considero una comodidad pero bastante frágil.}

Answer 4

Siempre es bueno tener una reserva de emergencia a mano. No sólo para emergencias a gran escala como las que mencionas, sino también para este escenario más común:

Hace varios años, la tarjeta de débito de mi hermana fue clonada y el ladrón estuvo a punto de vaciar su cuenta (la única que tenía). El banco detectó la actividad fraudulenta, congeló la tarjeta/cuenta y devolvió el dinero después de investigar. Sin embargo, durante la investigación, que duró una semana, no pudo acceder a ningún dinero de la cuenta congelada. Tenía suficiente dinero suelto para coger el autobús para volver a casa desde el trabajo ese día, pero por lo demás tuvo que pasar una semana con cero dinero.

Desde entonces, mantengo una reserva de emergencia para asegurarme de que no me encuentro en la misma situación. Hay un poco de dinero en efectivo, pero principalmente son tarjetas de regalo. Tengo un montón de tarjetas en el $20-50 range for a variety of different restaurants in my area, plus $ 100 tarjetas para gasolineras y tiendas de comestibles. Hay algunas tarjetas más variadas por si necesito comprar ropa o artículos para el hogar. Mi objetivo es poder cubrir las necesidades de unas tres semanas. Las tarjetas regalo tienen un par de ventajas:

• Como sólo valen en un sitio, es como tener un presupuesto estrictamente impuesto. Es tentador gastar dinero en efectivo en compras impulsivas, pero eso es mucho más difícil con las tarjetas regalo.
• Mucha gente tiende a acumular tarjetas de regalo al azar en pequeñas denominaciones (premios de puerta, intercambios de regalos en el trabajo, etc). Probablemente, el 85% de mi alijo son cosas que me han regalado a lo largo del tiempo, de 5 a 10 dólares cada vez. Hay que darles un uso útil.
• A diferencia del dinero en efectivo, las tarjetas regalo de algunos vendedores pueden ser reemplazadas en caso de pérdida o robo.
• De vez en cuando, algunos negocios (normalmente restaurantes) tienen ofertas en las que si compras una tarjeta regalo por al menos $X, they give you an additional $ Tarjeta de regalo de 5 a 10. Es un mejor rendimiento de la inversión que guardar dinero en efectivo para el mismo fin. A veces, también se pueden obtener tasas de conversión ventajosas entre los puntos de recompensa de las tarjetas de crédito y las tarjetas regalo.

La diferencia clave es que me estoy cubriendo contra un escenario en el que I no puedo acceder a mi cuenta bancaria. Si nadie puede acceder a su cuenta bancaria, entonces tienes un problema mucho mayor y más difícil de planificar. Incluso si tienes un montón de dinero en efectivo, será difícil comprar cosas ya que las tiendas se quedarán rápidamente sin cambio. Las tiendas también dudarán en hacer muchas transacciones en efectivo, ya que la mayoría de las tiendas no tienen ninguna forma de almacenar ese dinero de forma segura (normalmente lo depositan en el banco cada noche). También existe el riesgo de que el valor de la moneda fluctúe mucho y el valor de tu dinero no sea el que pensabas. Cosas como las fichas de autobús son buenas para guardarlas porque sirven para "un viaje", no para una cantidad de dólares. Tener suficiente dinero en efectivo para salir de la ciudad y llegar a un lugar seguro no es una mala idea. Si vives cerca de una frontera, no estaría mal tener algo de efectivo en la moneda del país vecino. En una situación de guerra, tu moneda fiduciaria podría incluso quedar obsoleta y sin valor si tu zona es capturada por el enemigo. Sin embargo, las consecuencias de una interrupción económica a gran escala son increíblemente impredecibles, por lo que es difícil decir exactamente cómo planificar este tipo de cosas.

Answer 5

No.

En Estados Unidos, el dinero en efectivo está sujeto a embargo civil en cualquier momento. Nunca guardar grandes cantidades de dinero en efectivo. Esto no es justo ni está constitucionalmente justificado, pero la policía considerará la mera presencia de una gran cantidad de dinero en efectivo lo suficientemente sospechosa como para confiscarla, y es casi seguro que no la recuperará si lo hace. Esto se suma a que ya corre el riesgo de ser robado por ladrones ordinarios no estatales.

En un caso en el que nadie pueda acceder a las cuentas de depósito o al crédito, vas a estar fuera de juego durante un tiempo para pagar las facturas grandes, y dependiendo de la gravedad de la situación, el dinero en efectivo en la misma denominación de la moneda podría incluso no tener mucho valor. Los bienes reales de valor material serían una reserva mucho más útil. Tener algunos El dinero en efectivo no es una mala idea, pero yo no lo llamaría "parte de tu fondo de emergencia", ya que la escala no debería ser comparable al tamaño de un "fondo de emergencia" (piensa en "cientos de dólares" frente a "decenas de miles de dólares").

En el caso de que sólo usted no pueda acceder a los depósitos porque ha sido acusado de un delito que ha provocado su congelación, o algo similar, es probable que también le hayan quitado el dinero en efectivo (véase más arriba). Sería mucho más útil tener algunas cuentas que no estén a tu nombre (por ejemplo, tarjetas de débito de prepago, o incluso "dinero mágico de juguete") con el conocimiento de cómo acceder a ellas bien escondido. Y aún así no deberías tener ninguna cantidad grande de dinero en ellas, porque también corre el riesgo de perderse.