¿Cómo cambiará mi puntuación si paso de no tener saldo a utilizar menos del 20% de mi crédito disponible? ¿Será una caída de unos pocos puntos o de más de 20?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
tobes
Puntos
19
A lo largo de los años he visto surgir preguntas similares y con una forma fácil de hacer una prueba, esto es lo que hice.
Nunca llevo un saldo mes a mes, pero aprendí que los saldos en las cuentas de uno no distinguen entre pagado en su totalidad cada mes frente a un saldo en curso. por ejemplo, los nuevos cargos de $5,000 every month look the same as if one were paying $ 100/mes hacia esta deuda y luchando por estar al día. Me acostumbré a pagar el total antes de que se cortara el estado de cuenta. Esto funcionó durante un tiempo, hasta que una tarjeta empezó a informar del saldo no a la hora del extracto, sino a final de mes. Así, una factura cortada el día 15, que debía pagarse el día 10, se pagaba ahora en su totalidad el día 29, junto con todos los nuevos cargos realizados. Esto mantenía nuestras puntuaciones (mi mujer y yo compartimos la mayoría de las cuentas) en el rango de 825-850 dependiendo del método y de la oficina de informes. Ahora, el experimento
Cada año, en diciembre, mis donaciones de fin de año suman más de $10,000. This gave me a chance for a controlled single ping to my credit report. I left $ 12.000 como saldo para el 31 de diciembre y lo pagó en enero. El uso total seguía siendo sólo del 13%, pero el impacto fue una caída de 26 puntos. Casi todo se recuperó cuando se comunicó el saldo cero de finales de enero y espero que suba algunos puntos más en los próximos meses.
Esta imagen, editada para conseguir que las fechas/puntuación se muestren en un solo gráfico, refleja lo que Credit Karma me muestra como informes de TransUnion y Experion. Por otra parte, Synchrony, el banco que utiliza la tarjeta de la tienda de Amazon para la facturación, me da un VantageScore 4.0 como 844 sin ningún impacto de mi experimento. Una mentira plana para el año pasado.
En general, no hay ningún beneficio en la puntuación de 820+ frente a cualquier cosa por encima de 800 o así. Los artículos que leo utilizan 740-750 en la línea de "crédito excelente" y algunos sugieren que 800 o más es "excepcional". Haga su propia investigación sobre esto. Esta respuesta está dirigida a aquellos que están cerca del siguiente nivel, para quienes una diferencia de 20 puntos los lleva de regular a bueno o de bueno a excelente. Dado que la utilización del crédito no tiene memoria, es aconsejable ver las puntuaciones antes de obtener una nueva hipoteca o un préstamo de coche con unos meses de antelación para ver si merece la pena el esfuerzo de mejorar un poco la puntuación.
Rodja
Puntos
607
La respuesta más sencilla es: depende.
Todos los modelos de puntuación utilizan la utilización del crédito como métrica para calcular el efecto de tener un saldo. La regla general es no utilizar más del 25% (yo prefiero el 20%) de su crédito disponible, ¿por qué? Porque utilizar más que eso puede ser un indicador de que estás utilizando tus tarjetas de crédito para vivir por encima de tus ingresos, y eso es una bandera roja para cualquier acreedor. Así que, si tienes $10,000 available credit across all your cards, carrying a balance of $ 2.500 o menos tendría un efecto bastante mínimo en su puntuación.
Tenga en cuenta que en cuanto empiece a pagar su saldo, cualquier consecuencia negativa para su puntuación se recuperará de todos modos. Dependiendo de su banco y de la frecuencia con la que informe a las agencias, podría ver este efecto muy rápidamente.
Como se ha señalado, hay variaciones casi diarias en su puntuación de crédito por una amplia variedad de razones, por lo que a veces puede ser muy difícil atribuir la cantidad de un cambio de puntuación se debe a un factor específico.
Si tu puntuación está en el medio de un rango ("malo", "pobre", "regular", "excelente", "excepcional"), entonces dudaría mucho que llevar un saldo de repente (a menos que sea un saldo grande) tuviera algún efecto significativo en tu puntuación en general. Si está en el mercado para comprar un coche, pedir una hipoteca o algún otro tipo de préstamo grande, entonces no hay mucha razón para preocuparse por cómo afectará un saldo a su puntuación. Al fin y al cabo, lo único que tiene que hacer es pagar ese saldo antes de solicitar un préstamo para recuperar los puntos que haya perdido como consecuencia de ese saldo.
