¿Debo aportar más a mi 401(k) o IRA?

Question

Estoy tratando de encontrar una estrategia razonable para mi situación.

Hago más del límite para deducir de mis impuestos las aportaciones de las cuentas individuales tradicionales a partir de 2020. Actualmente aporto el 8% a mi 401k. Como resultado, estoy tratando de justificar dónde colocar mi jubilación ahora porque el principal beneficio de la IRA se ha eliminado para mi categoría de ingresos.

Veo algunas opciones diferentes:

1. Aumentar las contribuciones del 401k tradicional al 10-15% (en algún punto) y no poner más dinero en la IRA (esencialmente trasladando mi porcentaje de contribución a la IRA al 401k).

2. Aumentar ligeramente las aportaciones al 401k tradicional (1-2%) y seguir aportando a la IRA.

(1) es sencillo. Sin embargo, (2) presenta algunas complicaciones diferentes.

Actualmente estoy devolviendo alrededor de un 9% anual en mi IRA. Mi 401k se está quedando atrás, produciendo alrededor del 7% anual. No hay mucho que pueda hacer dentro de mi 401k. Me veo obligado a invertir en fondos de inversión que ellos proporcionan. Sus ratios de gastos son aproximadamente iguales a los ratios de gastos de los fondos de inversión de mi cuenta IRA (~.25-.35%). Mi idea con (2) es contribuir un poco más a mi 401k para reducir un poco mis ingresos imponibles, y contribuir el resto a mi IRA (hasta el límite de contribución de $6000) para aprovechar los rendimientos superiores. Dada mi situación financiera en este momento, no gano lo suficiente como para maximizar mi 401k y la IRA sin sacrificios significativos en mi estilo de vida. Sin embargo, no es un problema llegar al máximo de mi cuenta IRA.

¿Hay una forma mejor de ver esto? Me han aconsejado que "sólo tienes que maximizar tu 401k", pero la falta de flexibilidad en el 401k me molesta, y además no recibo una compensación.

EDITAR:

Para (2) crearía una IRA roth para cualquier otra contribución, reflejando la posición en mi IRA original. Debido a la cantidad de dinero en mi IRA actualmente, un roth backdoor incurriría en costos significativos.

Answer 1

Parece que su pregunta puede reducirse a: ¿merece la pena contribuir a una cuenta Roth potencialmente menos óptima desde el punto de vista fiscal (frente a una cuenta antes de impuestos) para acceder a mejores opciones de inversión? ?

Probablemente sea usted el único que pueda responder a eso. Pero algunos puntos a tener en cuenta:

• ¿Cómo de superiores serían para ti las aportaciones antes de impuestos frente a las Roth? El factor principal aquí es la tasa de impuestos ahora frente a la tasa de impuestos en la jubilación. En general, creo que muchos sobrestiman su tipo impositivo en la jubilación, y antes de impuestos suele ser el camino a seguir. Pero, dicho esto, asegurar un tipo impositivo federal del 10 o el 12% ahora mismo no es terrible. La diversificación fiscal también es algo bueno.
• ¿A qué inversiones puede acceder en su cuenta IRA que no puede en su 401(k)? Parece que los fondos de tu 401(k) son bastante baratos, así que eso no es una preocupación importante. Recuerde que los resultados pasados no garantizan los resultados futuros, por lo que la rentabilidad del 9% frente al 7% puede no continuar para siempre.

Answer 2

Mis pensamientos con (2) son para contribuir un poco más en mi 401k con el fin de reducir mi renta imponible algunos, y contribuir el resto en mi IRA a (hasta el límite de contribución de $ 6000) con el fin de aprovechar los rendimientos superiores.

Esto es sacar lo mejor de la "mala" situación de ganar $196K+/anual.