¿Debo comprar una casa o estoy haciendo suposiciones tontas de que puedo pagarla?

Question

Tras convencerme de que no tiene sentido pagar la hipoteca de otra persona, empecé a buscar formas de comprar mi propia casa.

Tengo 26 años y no resido en el Reino Unido. Mi salario es de 50.000 libras y no tengo que pagar un préstamo de estudios ni tengo deudas personales. En mi cuenta de ahorros tengo aproximadamente 17.000 libras.

A partir de marzo de 2011, el gobierno del Reino Unido ha impulsado un préstamo participativo, un plan gubernamental dirigido a los compradores por primera vez con ingresos familiares inferiores a 60.000 libras esterlinas, en el que un constructor de viviendas puede prestarte un préstamo sin intereses a 5 años por valor de hasta el 30% del valor de la propiedad, dejando el 70% restante para que lo financies tú.

He estado mirando propiedades de 2-3 dormitorios en el este de Londres por valor de unas 450.000 libras esterlinas con la idea de que podría alquilar una de las habitaciones y ayudarme con el pago de la hipoteca.

¿Soy demasiado ingenuo para pensar que podría encontrar una hipoteca de 300.000 libras y que podría ahorrar 25.000 libras al año para devolver el préstamo participativo sin intereses? ¿O es algo normal por lo que la mayoría de la gente en el Reino Unido, o debería decir en Londres, tiene que pasar al comprar una casa?

Agradecería las opiniones de otras personas ya que realmente no tengo experiencia en esto. Gracias.

Answer 1

La hipoteca (con intereses) de 300.000 libras esterlinas sería SEIS veces su salario. Esa es una proporción que se encontró en Japón, y (creo) fue una de las principales razones de su economía deprimida de las últimas dos décadas.

Incluso con un préstamo sin intereses de casi 150.000 libras, sería una apuesta enorme para alguien con tus ingresos. Esencialmente, estás apostando a que 1) tus ingresos "crecerán" en tu hipoteca, (y eso contando los ingresos por el alquiler de parte de la propiedad) o 2) la casa subirá de valor, rescatándote así.

Esa fue una apuesta que muchos estadounidenses hicieron, y perdieron, en los últimos diez años. Si haces esto, puede que seas uno de los "afortunados", puede que no, pero realmente estás tomando tu futuro en tus manos.

La regla general americana es que la hipoteca no debe ser más de 2,5-3 veces los ingresos, es decir, hasta 150.000 libras. Tal vez 200.000 libras si 50.000 libras más o menos están libres de intereses. Pero no hasta las cifras de las que hablas.

Answer 2

Las reglas generales están ahí por una razón. En este caso, reflejan el buen hacer bancario y el sentido común del comprador. Cuando compramos nuestra casa hace 15 años, costaba 2,5 veces nuestro salario y pusimos un 20% de entrada, lo que situaba la hipoteca exactamente en 2X nuestros ingresos. Mi mujer pensó que nos estábamos extralimitando, adquiriendo una casa demasiado grande en comparación con nuestros ingresos. Tú propones comprar una casa valorada en 7X tus ingresos. Aunque los tipos de interés han bajado en estos 15 años, por lo que superar las 3 veces puede estar bien, hay que seguir la regla del 26%. ¿Estás proponiendo destinar casi el 75% de tus ingresos a la hipoteca? ¿No es así? ¿El pago regular más los 25K/año ahorrados para pagar ese préstamo sin intereses? Vaya. Estás sobrepasando el doble, a no ser que el mercado de alquileres esté tan ajustado que puedas alquilar dos habitaciones para cubrir más de la mitad de la hipoteca. Considere la posibilidad de hablar con un banquero local amigable, él (o ella) probablemente le dará el mismo consejo que nosotros. Estos ratios no cambian demasiado según el país, el tipo de interés y las hipotecas no son tan diferentes. Te deseo lo mejor, bienvenido a SE.

Answer 3

Habiéndome convencido de que no tiene sentido pagar la hipoteca de otra persona hipoteca de otra persona

Algo retórico esto muchos años después, pero espero que algún otro chico forzado por la obsesión de apuntalar el mercado de la vivienda pueda estar repitiendo la tontería de "pagar la hipoteca de otro" y lea esto.

¿Va a comprar su propia granja para cultivar sus propios alimentos, o le parece bien que la gente utilice el dinero que gasta en comida para una hipoteca? ¿Y la ropa? ¿Tejerás tu propia ropa porque no quieres que el dinero que gastas en ropa sirva para pagar la hipoteca de otra persona? ¿Qué tiene de especial el dinero que pagas de alquiler para que te moleste que otra persona lo gaste?

No te hagas una hipoteca sólo porque no te gusta la idea de cómo otras personas pueden gastar el dinero que ya no es tuyo después de que les pagues con él.

Como apunte, a tu edad, con tus ingresos y sin deudas, podrías estar invirtiendo sensatamente mucho dinero. Si lo hicieras durante cinco años, estarías en una posición mucho mejor que si te ataras a cualquier esquema actual que el Reino Unido está utilizando para apuntalar desesperadamente los precios de la vivienda.

Answer 4

Una regla general es la relación 28/36. Se describe aquí .

En tu caso, con un salario bruto (?) de 50.000 libras, eso significa que no deberías gastar más del 28% del mismo, es decir, 1.167 libras al mes en vivienda. Es posible que puedas gastar un poco más porque no tienes deudas y una cantidad modesta en tus ahorros.

La parte del 36% viene a ser la cantidad que puedes gastar en el servicio de toda tu deuda, incluida la hipoteca. En tu caso, sobre la base de un salario bruto (?) de 50.000 libras, serían 1.500 libras al mes. De nuevo, eso es para cubrir los gastos de vivienda y cualquier otra deuda que estés pagando.

Por lo tanto, tienes que calcular cuánto podrías ingresar a través del alquiler para compensar el resto. Como ha comentado al menos otra persona, la regla general es que tu hipoteca no debe ser más de 2,5 - 3 veces tus ingresos. Personalmente creo que no eres un buen candidato para una hipoteca del tamaño que comentas. Dicho esto, ya no vivo en Inglaterra. Si puedes sentirte bastante seguro de conseguir que alguien te pague un alquiler suficiente como para que el total de la hipoteca y el préstamo se reduzca a 1.500 libras esterlinas al mes, más o menos, puedes considerarlo. No obstante, recuerda que no siempre es fácil encontrar inquilinos.

Answer 5

Cuando compré mi propia casa, los prestamistas hipotecarios trabajaban sobre la base de 3 x salario. Es cierto que se trataba de un salario conjunto, es decir, tú y tu cónyuge podíais sumar vuestros salarios.

La relajación de esta proporción es una de las razones por las que estamos en el lío que tenemos ahora.

Eres astuto (en mi opinión) al darte cuenta de que comprar es mejor que alquilar. Pero también deberías considerar el movimiento probable a corto plazo de los precios de la vivienda. Creo que esto podría ser a la baja. Si los precios siguen bajando, la compra será más fácil cuanto más se espere.

Cuando los precios de la vivienda toquen fondo, y estás seguro de que lo han hecho, podrás permitirte apostar. Seamos realistas, si los precios están subiendo, incluso si pierdes el trabajo y no puedes pagar, puedes vender y habrás ganado potencialmente el aumento en el período en que subió.

Recuerda también que conseguir la hipoteca es la parte fácil. Pagar a largo plazo es la parte realmente difícil.