Empresa con alta coincidencia para 401K vs IRA, ¿cuál elegir?

Question

Tengo la suerte de estar en una empresa con una aportación al 401K bastante alta, el 50% sin tope.

Normalmente, cuando he ahorrado en el pasado, he hecho el 401K hasta la cantidad igualada, y luego he elegido otras opciones de ahorro. En este caso... me pregunto si tiene sentido sacar el máximo de mi 401k antes de pasar al Roth y luego a otros tipos de ahorro.

El problema es que, en este momento de mi vida, si llegara a maximizar mi contribución al 401k, no me quedaría mucho para otras cosas. jubilación * Ahorro.

Así que con eso en mente, lo que es más inteligente en sus 30 años con dos niños pequeños que ya tiene seis meses de ahorros de emergencia y comenzó a financiar 529 para los niños.

1. Max 401K y nada más
2. Financiar parcialmente el 401K y maximizar las IRAs para uno mismo y su cónyuge

Para que quede claro, estoy tratando de elegir el mejor lugar para poner el dinero de la jubilación, ¿debo financiar el roth 100% y luego utilizar el 401k o viceversa?

Answer 1

Maximizar el 401k. La coincidencia sin tope es una tasa de rendimiento del 50% gratuita y ninguna otra inversión puede igualarla.

Answer 2

Es muy tentación de maximizar el 401(k), por la razón que Hilmar mencionado . Sin embargo, recuerda que hay más cosas en la vida para las que ahorrar que para las emergencias. Por ejemplo:

1. Pago inicial de la vivienda
2. Mantenimiento del vehículo y eventual sustitución (no cuento como emergencias los gastos irregulares fácilmente previsibles)
3. Vacaciones
4. Continúa 529 contribuciones.

Answer 3

Hay al menos una pequeña consideración para la diversidad de los ahorros para la jubilación: el 401k con impuestos diferidos y el Roth ya gravado. Pero como se ha dicho aquí, un rendimiento instantáneo del 50% de los fondos es prácticamente imbatible, aunque haya que pagar impuestos sobre la renta por él y sus ganancias en el futuro.

Teniendo esto en cuenta, el OP debería consultar su plan para ver si tienen posibilidades de Roth 401k. Es decir, puede pagar los impuestos sobre las contribuciones al 401k hoy y luego retirarlas y sus ganancias libres de impuestos a la edad de jubilación. La contribución de la empresa permanecerá con impuestos diferidos, pero de nuevo, esto se presta a una cierta diversidad en los ahorros que creo que tiene valor dada la incertidumbre de las futuras leyes y tasas de impuestos.

Muchos planes 401k permiten una mezcla de contribuciones regulares y Roth, así que la OP puede ser capaz de ajustar esta perilla un poco.

Y si la OP no puede encontrar documentación directa, puede valer la pena una visita rápida a RRHH. Muchas veces las opciones de planes como ese surgen porque alguien lo pide. Es posible que nadie lo haya pedido hasta la fecha, pero todo lo que tiene que hacer RRHH es pedir a su proveedor que lo active para el plan. (Por otra parte, esta es también una buena vía para pedir a su empleador fondos en su plan con mejores ratios de gastos, mejor diversidad, etc. Estas cosas a menudo no se cambian hasta que alguien lo pide).

Answer 4

La respuesta a esta pregunta no se establece hasta el momento en que deja su empresa. Podrías llegar al máximo del 401K en julio y reducirlo al 3% en agosto. Esa es la clave para entender el curso de acción correcto.

Teniendo en cuenta tu fondo de emergencia totalmente financiado y la equiparación, yo sacaría el máximo provecho del 401K siempre que puedas. Es posible que quieras recortar esos ahorros para necesidades especiales como las Navidades o cuando necesites un coche nuevo. Sin embargo, si no hay ningún otro obstáculo, invierte todo el dinero que puedas en tu 401K. No hay nada como obtener un rendimiento del 50% de tu dinero desde el primer día.

Tenga en cuenta que la política de su empresa puede cambiar, que las leyes relativas al 401K pueden cambiar o que usted puede cambiar de trabajo. Es el momento de "hacer heno mientras brilla el sol".

En cuanto a la universidad para los niños, ¿qué es lo que prevé? Si planeas un colegio comunitario y luego transferirte a la universidad, es bastante fácil que sólo tengas que hacer caja. Puede que ni siquiera necesites los ahorros 529. Si es necesario, puedes reducir tu 401K después de que tus contribuciones anteriores y los partidos hayan tenido tiempo de crecer.

Answer 5

Tome el DINERO GRATUITO

Tengo que estar de acuerdo en que la coincidencia del 50% es dinero gratis . El 50%, aunque sólo se aplique una vez, constituye años de crecimiento incluso en las mejores condiciones.

Mi estilo personal es maximizar el 401(K) al frente - Es decir, financio la totalidad de los 19.500 dólares en los primeros meses del año. Esto hace que la nómina sea irregular, pero bloquea la contribución incluso si pierdo el trabajo o cambio de trabajo a una empresa sin un 401(K).

Hay dos categorías de impuestos: IRA tradicional y 401(K).... y Roth IRA y 401(K).

Hay un gotcha con un IRA tradicional o 401(K)

Como no paga impuestos hoy, debe pagar impuestos al retirarse o convertirse, y eso puede ser una carga extrema al final de la vida.

Ahora, los matemáticos de la multitud dicen "bueno, su tasa de impuestos será menor en la jubilación" Esnifar esos matemáticos no han pasado mucho tiempo en centros de enfermería. Esto es lo que realmente sucede.

Con una IRA/401K tradicional, usted (léase: ahorrador muy competente que hizo todo bien) encontrarse con más IRA/401K de los que tiene vida útil de la banca . Tienes 2 malas opciones:

• Distribuir de la cuenta IRA a un ritmo más rápido de lo que esperabas, en otras inversiones -- empujándote a ti mismo a la mismo tramo impositivo en el que estabas mientras trabajabas.
• No distribuir lo suficiente de la cuenta IRA mientras se está sano, y empezar a tener problemas médicos que obliguen a distribuir a un ritmo muy alto - empujándose a sí mismo en un tramo impositivo aún más alto que cuando estabas trabajando.

La cura para todos estos problemas es Roth. Con un Roth, los impuestos están pagados de antemano, por lo que los grandes retiros no tienen efecto.

Toma el dinero gratis de todos modos

Aun así, el 50% de DINERO GRATUITO es mucho, mucho más que suficiente para pagar esos incómodos impuestos cinco veces y algo más. Por lo tanto, una IRA/401(K) tradicional con un 50% de coincidencia es todavía un mejor trato que un Roth cualquier cosa sin partido.

Busque lo mejor de ambos mundos: tome el 401K con la coincidencia, luego convertir a Roth 401(K) en una fecha futura feliz Por ejemplo, en caso de que te tomes un año sabático.