Configurar el pago automático. ¿Debo usar mi banco que tiene la hipoteca o mi banco personal?

Question

Estoy intentando configurar mis facturas para no tener problemas a la hora de pagarlas. El coste no es tanto un problema como que me acuerde de pagarlas en primer lugar.

Actualmente, he estado pagando mi hipoteca cada mes en línea a través del sitio web de mi banco hipotecario. Ahora quiero configurar un retiro automático para hacer un pago bisemanal en lugar de un pago mensual junto con algo de capital adicional. El banco hipotecario tiene una función de retirada automática que puedo utilizar, aunque no estoy seguro de que se adapte a un pago bisemanal. Además, mi banco personal también tiene una función de pago de facturas en línea que puedo utilizar.

¿Hay alguna ventaja en utilizar la función de pago automático de mi banco hipotecario frente a la función de pago de facturas en línea de mi banco personal?

Además, si establezco este retiro automático a través de mi banco personal, ¿hay una manera de dictar lo que es un pago principal y lo que es un pago de la hipoteca?(No he contactado con ninguno de los dos todavía, pero era una idea)

Answer 1

Dependiendo de su banco, puede recibir un descuento ACH por hacer retiros automáticos de una cuenta de depósito en que banco. Ahora bien, esto depende de tu banco y tienes que hacer una investigación independiente sobre ese tema.

En cuanto a dictar a qué se destina el dinero extra cada mes (pagos anticipados, pagos de capital, pagos de intereses) tienes que discutirlo con tu banco. Seguro que no es muy difícil de encontrar. Según mi experiencia, la mayoría de los bancos, siempre que no hayas firmado un contrato de hipoteca en el que se te penalice por enviar dinero adicional, aplicarán el dinero extra a los pagos anticipados, y no al capital.

Le sugiero que los llame. Sé que para mis préstamos estudiantiles tengo que enviar una lista detallada de mis préstamos y en qué orden quiero que mis pagos adicionales hacia cada uno, de lo contrario se considerará un pago anticipado, o se distribuirá uniformemente entre todos ellos.

Answer 2

Un factor a tener en cuenta es el tiempo. Si estableces los pagos automáticos a través del banco que tiene la hipoteca (lo llamaré el banco "receptor"), normalmente registrarán las transacciones como si se produjeran en las fechas reales en las que has establecido que se produzcan los pagos automáticos, lo que generalmente elimina, por ejemplo, el riesgo de tener pagos atrasados. Por el contrario, configurar el pago automático a través de su banco personal (el banco "emisor") suele suponer que, en la fecha que usted especifique, su banco deduzca el importe de su cuenta y envíe un cheque al banco receptor (y muchos bancos realmente envían este cheque por correo), lo que puede hacer que la transacción no se acredite en su hipoteca hasta varios días laborables después.

Una segunda consideración (y esto puede no ser tan probable en el pago de un préstamo como en el de un servicio público) es el importe del pago. Cuando se configura el pago automático a través del banco remitente, se dan instrucciones explícitas a la entidad bancaria sobre el importe a enviar (además, si no se tiene suficiente dinero en la cuenta, el banco puede esperar a enviar el pago de la factura hasta que se tenga). Esto puede ser bueno si las finanzas son ajustadas, o si simplemente le gusta tener el control absoluto del pago. El riesgo, sin embargo, es que si alguna circunstancia aumenta la cantidad que tienes que pagar un mes, tendrás que ajustar proactivamente tu configuración de pago automático antes de se dispara. En cambio, si ha configurado el pago automático a través del banco receptor, lo más probable es que éste envíe la transacción a su banco por el importe más elevado de forma automática.

Voy a dar un ejemplo basado en algo que vi con bastante frecuencia cuando trabajé para Dish Network en la recuperación (clientes en desconexión temprana, el objetivo es tomar un pago y restaurar el servicio). Si has configurado el pago automático a través de tu banco basado en el precio de tu paquete, y luego el precio se incrementa en 2$/mes, puede que no lo notes al principio (tu servicio sigue funcionando, y tu factura no tiene ningún sello rojo), pero la diferencia se irá acumulando poco a poco hasta que supere el pago de un mes completo, momento en el que se empieza a cobrar una cuota de retraso. A partir de ahí, se produce una rápida bola de nieve hasta que se desconecta el servicio. En cambio, si hubieras configurado el pago automático a través del proveedor, cuando la tasa aumentara, simplemente enviarían una TEF por la nueva cantidad más alta a tu banco.

En el lado opuesto del espectro: si has configurado el pago automático a través del banco remitente, y no estás prestando suficiente atención cuando finalmente pagas la hipoteca, podrías accidentalmente pagar en exceso por hacer un pago extra o porque el pago final es menor que el resto. Entonces tendrías que esperar unos días (¿o semanas?) a que el banco receptor emitiera el reembolso, dejando esos fondos sin poder disponer de ellos en el ínterin.

Por estas razones, personalmente prefiero establecer siempre los pagos automáticos a través del banco receptor, en lugar del banco emisor.