¿Qué es un plan 401k en algún organismo contratante que tiene entre 0% y 100% de aportación y está limitado a 25 fondos?

Question

He trabajado como contratista de software antes, para una empresa y no tenían plan 401(k) en absoluto.

Y luego he trabajado en una empresa diferente, con algo así como, podemos contribuir, y para el primer 4,5%, que iban a igualar el 100%. Así que la mayoría de la gente puso el 4,5% o el 6%, y era posible comprar acciones o cualquier fondo de inversión o ETF a través de BrokerageLink de Fidelity.

Y luego me encontré con el plan de otra agencia de contratación de software: podemos poner entre el 0% y el 100% de nuestro salario, y no igualan nada, y en Wells Fargo, por lo que parecía que se limita a unos 25 fondos, incluyendo un fondo de crecimiento de T. Rowe Price, y un fondo de índice S&P 500.

Parece extraño entonces: ¿significa que podemos poner el 20% o el 30%? También hay un "porcentaje de contribución de recuperación", que no entiendo: ¿la contribución regular no se convertirá en más y más para completar la cantidad de recuperación? ¿Por qué tenemos que aportar específicamente una "cantidad de recuperación"? Y ya que no podemos invertir en QQQ o AAPL o GOOG, ¿no es siempre posible, al menos después de un tiempo, transferir esa cantidad de Wells Fargo a Fidelity, para que pueda entrar en BrokerageLink y nos permita comprar cualquier ETF o acciones o fondo de inversión? El agente que me atendió por teléfono me dijo que si hago eso, es un retiro anticipado y estaríamos sujetos a penalidades.

Answer 1

El IRS limita la cantidad de su salario que puede aplazar en un 401(k). En 2021, ese límite es $19,500 but it changes year-to-year. If you are over 50, you can make an additional $ 6.500 de contribución de recuperación. La empresa no puede establecer un límite máximo en el porcentaje que puede aplazar, pero sí estará limitado en la cantidad total que puede aplazar.

Los planes 401(k) pueden permitirle transferir los fondos a una cuenta IRA mientras sigue trabajando, pero no es necesario. Si su plan no permite la reinversión en servicio, se quedaría con los fondos que el plan ponga a su disposición mientras esté empleado en él. Una vez que deje la empresa, podrá transferir el plan 401(k) a una cuenta de jubilación con una gama más amplia de opciones de inversión.

Answer 2

Cada plan 401(k) (o 403(b)) es un plan adaptado individualmente y desarrollado por la colaboración entre la empresa que ofrece el plan y la institución financiera que lo proporciona. Algunos elementos generales están definidos por la ley y/o las normas del IRS, pero el resto varía de un plan a otro.

Generalmente aplicable a los 401(k):

• La contribución voluntaria del empleado (total de antes de impuestos más Roth, si forma parte del plan) es limitada. Existe una disposición de "recuperación" que permite a los empleados de mayor edad (más de 50 años) contribuir con una cantidad adicional. Actualmente estos límites son $19,500 per year, with an additional $ Se permiten 6.500 euros para los empleados de más de 50 años. Estos límites tienden a aumentar con el tiempo (pero no necesariamente cada año); el IRS suele anunciar los nuevos límites para cada año antes del año natural.
• Las comillas totales (todas las comillas de los trabajadores, incluidas las que no están contempladas en el primer punto, más todas las comillas del empresario) también tienen un límite. Actualmente, este límite es $57,000 per year (plus the $ 6.500 de recuperación para los empleados de más de 50 años)

Variaciones específicas del plan:

• La cantidad que aporta la empresa (si es que aporta algo) a un plan depende de cada empresa.
• Opción Roth: algunos planes permiten las aportaciones Roth y otros no
• Aportaciones adicionales después de impuestos que no son Roth - a veces se permiten, posiblemente se pueden utilizar para "mega Roth IRA" si el plan lo permite
• Préstamos: puede variar el hecho de que un plan permita préstamos y las normas que se aplican para obtenerlos y devolverlos.
• Retiradas en servicio: si se le permite retirar dinero del plan mientras sigue siendo empleado de la empresa que ofrece el plan.
• Conversión en servicio: si se le permite convertir el dinero antes de impuestos de su plan 401(k) en su plan Roth 401(k) mientras sigue empleado por la empresa que ofrece el plan (se trata de un hecho imponible; el dinero convertido cuenta como ingreso).
• Opciones de inversión: el dinero de un plan 401(k) sólo puede invertirse en los fondos que se ofrecen como parte del plan. Algunos planes tienen una gran variedad de opciones (como ha visto con BrokerageLink), mientras que otros tienen muy pocas. Tenga en cuenta que una vez que traslade el dinero a otra cuenta (transfiriéndolo a una IRA o a otro plan 401(k)), podrá invertirlo en lo que quiera (potencialmente sujeto a limitaciones similares a las del nuevo plan 401(k))
• Comisiones - La entidad financiera puede cobrarle una comisión directamente por el plan. La comisión puede cobrarse como parte de las inversiones. Depende de las características del plan.