El empleador limita la contribución total al 401K por debajo del máximo del IRS. ¿Cómo podemos maximizar nuestras aportaciones antes de impuestos?

Question

Parece que el empleador de mi esposa está limitando sus contribuciones al 401K al 15% de su salario. Esto significa que no podemos maximizar el $17.5K contribution limit set by the IRS. Say her salary is $ 70K y estamos limitados a $10.5K – that leaves $ 7K de límite de contribución antes de impuestos que no podemos utilizar.

Esto parece ser legal para el empleador ( ¿Puede mi empresa limitar el importe máximo de mi contribución al 401k (por debajo del límite del IRS)? ), pero es extraño, ya que queremos aprovechar todas las oportunidades de ahorro antes de impuestos que tenemos y realmente queremos llegar al máximo de los 17,5 mil dólares.

¿Qué opciones tenemos para alcanzar el límite de aportación antes de impuestos? ¿Es posible contribuir al 401K con el salario después de impuestos y pedir un reembolso? ¿Podemos presionar a la empresa para que aumente el límite para ella?

Lamentablemente, nuestros ingresos combinados están por encima de los ingresos combinados permitidos para financiar una IRA, por lo que no podemos contribuir a la IRA o Roth IRA.

Answer 1

Hay un enfoque que podría ayudarte a guardar más dinero en efectivo ( $3,300 -$ 6.650) para la jubilación antes de impuestos, pero sólo funciona en una situación bastante específica.

Si su empresa tiene una plan de seguro HDHP cualificado y tiene sentido* que se inscriba en ella, entonces podrá crear y contribuir a una cuenta de ahorro para la salud (HSA) y contribuir a ella antes de impuestos.

En 2014 el límite de contribución era de $3,300 if you have an individual health plan, or $ 6.650 si también cubre a su familia en la póliza. Por supuesto, este dinero se supone que se utiliza para gastos médicos cualificados y hay una penalización bastante fuerte si se utiliza para cualquier otra cosa.

SIN EMBARGO, hay un giro. Una vez cumplidos los 65 años, puede retirar el dinero para lo que quiera sin pagar la penalización. En ese caso, tendrá que pagar impuestos sobre la distribución, pero a tipos impositivos ordinarios similares a los de una IRA.

Además, este enfoque le ofrece una forma libre de impuestos para pagar los gastos médicos del fondo si se encuentra en una mala racha de salud, por lo que puede doblar como un fondo de propósito limitado para los días de lluvia también (para un tipo muy específico de la lluvia).

Ver también Publicación 969 del IRS

* Un plan HDHP implica un mayor riesgo financiero (pagar las facturas médicas hasta un deducible elevado) y puede no ser la opción adecuada para todas las familias. Sin embargo, si tiene suficiente dinero en el banco para no verse destruido financieramente por la posibilidad de pagar hasta unos 10.000 dólares de gastos médicos de su bolsillo, es algo que merece la pena considerar.

Answer 2

"Lamentablemente, nuestros ingresos combinados están por encima de los ingresos combinados permitidos para financiar una IRA" - Lo siento, no quiero ser puntilloso, pero se puede depositar en una IRA tradicional, sólo que no se puede deducir. Como Craig insinuó en un comentario, si usted no tiene dinero IRA existente, puede depositar, esperar un momento, y luego convertir a Roth. Así que el dinero se grava, pero nunca para ser gravado de nuevo. Si usted tiene una IRA existente, usted tendrá que prorratear la cantidad convertida, y pagar impuestos sobre el dinero antes de impuestos que está convirtiendo.

Answer 3

No tienes "derecho" a contribuir al límite. Sólo puede cotizar en la medida en que se lo permitan. De hecho, aunque la empresa lo permita, es posible que no pueda alcanzar el límite porque existen restricciones sobre la cantidad que pueden aportar los empleados altamente remunerados.

Alégrese de que el empleador ofrezca un 401(k). Si no lo hiciera, su contribución alternativa antes de impuestos sería la IRA tradicional deducible, que tiene un mucho límite inferior (5500 dólares para 2013).