¿Cómo funciona el DTI en la construcción de una casa?

Question

Los prestamistas son bastante coherentes y claros sobre cómo se calcula el DTI (ratio deuda-ingresos) y el límite del 45% para una hipoteca tradicional contra una residencia principal. Los préstamos para nuevas construcciones parecen seguir estas directrices. Sin embargo, no tengo claro cómo se calcula el DTI durante el periodo de construcción.

Como ejemplo sencillo supongamos que después de todas las demás deudas, una hipoteca (P&I e impuestos) de $2,000 would put me at 45% DTI. Now let's assume that my current mortgage is $ 1.350, y me gustaría construir una nueva casa cuya hipoteca será de 1.500 dólares. Obviamente, ambos pagos están muy por debajo del límite del 45%, por lo que no debería tener problemas de aprobación en función de mis pagos antes o después de la mudanza.

Sin embargo, la construcción de una nueva casa suele durar unos 9 meses, y durante ese tiempo todavía tendré que vivir en mi antigua casa. Así que durante aproximadamente un año tendré que cargar con las dos hipotecas hasta que la nueva casa esté terminada, traslade todas mis cosas y venda la antigua. Durante ese periodo de un año, mis pagos hipotecarios combinados serán de 2.850 dólares, muy por encima del límite del 45%.

¿Cómo se enfrentan los bancos a esta situación en la construcción de nuevas viviendas? Seguramente no pueden esperar que todos los que construyan una vivienda mantengan tanto la vivienda que poseen como la que están construyendo por debajo del 22,5% de DTI. ¿Se relaja el requisito de DTI o se ignora durante el periodo de construcción? ¿O se espera que los propietarios vivan en un apartamento o en una casa de alquiler mientras tanto? ¿Qué ocurre en el caso de que el propietario de la vivienda quiera alquilar su casa actual una vez terminada la nueva, en lugar de venderla?

Answer 1

Hoy he hablado con un especialista en hipotecas para obras nuevas. Me ha dicho que toda la deuda, incluida la hipoteca actual y el pago completo de la hipoteca permanente para la nueva construcción, se consideraría deuda. Sin embargo, los pagos de alquiler se consideran deuda temporal y no se cuentan para el DTI.

Por lo tanto, para construir una nueva vivienda debe vender su casa actual y luego volver a alquilarla al comprador o alquilar otra casa/apartamento durante el periodo de construcción.

Espero que esto sea útil para otros en una situación similar.