¿Qué se hace realmente en las comprobaciones de ALD?

Question

He visto un par de vídeos ( 1 , 2 , 3 ) que explican esencialmente qué es el blanqueo de capitales y por qué es importante prevenirlo. La palabra clave con la que tropiezo a menudo es AML - Anti Money Laundering (Anti Blanqueo de Capitales).

Sin embargo, no he podido encontrar un solo ejemplo que exponga lo que realmente se hace en la ALD. Por lo tanto: ¿Qué tipo de comprobaciones se realizan en AML?

Answer 1

Fuente: Solía colaborar con el equipo de AML en otras tareas de cumplimiento (de comercio), pero esto fue hace unos años y me dedicaba principalmente a un sistema específico.

La mayor parte de los controles de ALD que se realizan son para comprobar:

La persona u organización que se comprueba (ya sea por transacción o en el momento de la apertura de la cuenta y posteriormente con frecuencia):

1. son quienes dicen ser, especialmente que no están escribiendo mal su nombre intencionadamente para evitar que las comprobaciones funcionen. También se suelen comprobar los antecedentes penales para ver si la persona está implicada en delitos "adyacentes" al blanqueo de capitales, como el consumo de drogas.
2. no están personalmente en ninguna lista roja ni tienen relación con nadie de las listas rojas. Asimismo, comprueban si la persona o las personas vinculadas ya han sido señaladas por (presunta) lucha contra el blanqueo de capitales. Las comprobaciones para saber si se está "conectado" con alguien son complejas y utilizan una serie de factores diferentes, como que las personas vivan en la misma residencia, que tengan cuentas conectadas (no sólo cuentas bancarias y transacciones financieras, sino cosas como facturas de servicios públicos), etc. A veces, incluso el hecho de utilizar exclusivamente el mismo cajero del banco o de recurrir a uno vinculado al blanqueo de capitales puede hacer que se le señale aunque sea una coincidencia.
3. tiene vínculos con un país de alto riesgo; yo viajo con bastante frecuencia a un país africano que está en la lista de alto riesgo de fraude, corrupción y blanqueo de capitales, pero cuando fui por primera vez me divertí con los equipos de ALD. En algún momento, la frecuencia con la que viajo allí hará que tenga que pasar por más aros de ALD.
4. tiene un enlace al origen o destino de los fondos por cuenta, país, región, etc. Esto se conoce en el negocio como "Know Your Customer" o KYC.

Que el origen o el destino de los fondos:

1. no está marcada como riesgo AML o tiene transacciones con una cuenta marcada como riesgo AML . Esta no es una respuesta directa de sí o no: un pequeño número de transacciones "cuestionables" no siempre marcará una cuenta para la lucha contra el blanqueo de capitales y, a veces, usted no sabe que la persona con la que está realizando transacciones también está limpiando dinero.
2. es "explicable"; si una persona con un trabajo que gana $75,000 a year suddenly starts receiving $ 100.000 en un día la cuenta será marcada. Si la fuente de esos fondos proviene de otra parte, también se investigarán sus vínculos con el propietario de la cuenta. Si mi padre me transfiere 100.000 dólares que tiene en una cuenta de 40 años de trabajo, eso explica la fuente de los fondos y no activará o eliminará un indicador.
3. no forma parte de un patrón que podría sugerir el blanqueo de dinero: ¿se gasta realmente alguna parte del dinero en cosas que una persona podría necesitar o simplemente da vueltas por el sistema financiero? Estas pautas son muy complicadas y muchas empresas utilizan técnicas especializadas de extracción de datos y de IA para detectar nuevas pautas. Por ejemplo, gastar exactamente 1.000 dólares en una tienda de comestibles podría ser sospechoso, porque las cantidades enteras son muy poco habituales en ese tipo de negocios. Esto puede indicar que la cuenta se está utilizando para comprar tarjetas de regalo para tratar de limpiar el dinero.

Las instituciones financieras comparten mucha información, tanto entre ellas como con los reguladores, para garantizar que todo esto funcione. Nada de esto es una ciencia exacta y una investigación completa, con la participación de las fuerzas del orden, se pondrá en marcha cuando haya una sospecha razonable de blanqueo de dinero. Utilizo el término "marcado" más arriba para cubrir una multitud de pecados, pero esencialmente un aviso de ALD es el primer paso para ser investigado. El banco y otras instituciones financieras comenzarán a interesarse más por sus operaciones e intentarán, con la ayuda de otras instituciones bancarias y de compensación y de los reguladores, seguir el rastro de las transacciones para demostrar que pueden o no haber sido producto del delito.

Hay bastantes libros en Amazon, a partir de una búsqueda superficial, sobre este tema si estás realmente interesado.

Answer 2

Hay varios conceptos que están relacionados entre sí: AML (antiblanqueo de capitales), CTF (lucha contra la financiación del terrorismo), KYC (know you customer) y PEP (persona políticamente expuesta).

El objetivo es asegurarse de que la cuenta no se utiliza para manipular fondos de origen dudoso o con una intención dudosa:

• producto del delito
• financiación de la delincuencia o el terrorismo
• corrupción
• evasión de impuestos ...

Todo comienza con KYC: conoce a tu cliente. Por eso, cuando abres una cuenta tienes que demostrar tu identidad, decir a qué te dedicas, cuánto ganas, etc. El banco (u otra entidad financiera o de pago) cotejará tu identidad con algunas bases de datos, entre ellas la lista de personas políticamente expuestas (PEP), que son personas en posición de poder (ministros, diputados, altos directivos de grandes empresas públicas, etc.), que podrían ser objeto de corrupción, y más. Las PEP estarán sujetas a controles más estrictos y, por supuesto, cualquier persona que figure en listas de sanciones, vinculada a la delincuencia, al terrorismo o a países sometidos a sanciones no podrá, por lo general, abrir una cuenta, o estará sometida a una cuidadosa observación.

Una vez que saben quién eres y te abren una cuenta, se realizan controles de las operaciones de entrada y salida. Todo lo que supere una determinada cantidad será comunicado a las autoridades competentes (por ejemplo, Fincen en Estados Unidos, Tracfin en Francia, etc.). Todo lo que se salga de lo normal también. Si envía o recibe dinero a/de una persona, organización o país sospechoso, será señalado. Si envía o recibe repentinamente grandes cantidades de dinero que no coinciden con sus ingresos o gastos habituales, se le marcará.

En algunos casos te harán preguntas. Puede tratarse de una operación perfectamente legítima que sólo se sale de lo normal. En otros casos, se limitan a informar a las autoridades y son ellas las que hacen el seguimiento, posiblemente cruzando con otros informes o cualquier otra información que puedan tener. Dependiendo de la naturaleza de la transacción inusual o sospechosa, puede ser comunicada a las autoridades fiscales (por ejemplo, el IRS en EE.UU.) si se sospecha de evasión de impuestos, a la policía o a la justicia si se sospecha de otras formas de fraude (blanqueo de dinero, productos del delito...), o incluso a la lucha contra el terrorismo (FBI en EE.UU.) si puede implicar la financiación del terrorismo.

Tenga en cuenta que, aunque en muchos lugares existen umbrales para las operaciones que deben declararse (como 10.000), dividir una transacción en varias más pequeñas (lo que se denomina "estructuración") no impedirá la declaración (al contrario, hace que las cosas sean aún más sospechosas).

A veces, todas estas medidas significan que incluso la persona más inocente se verá agobiada por preguntas, retrasos y demás, sólo porque ocurre algo inusual. Pero todas estas medidas no van a desaparecer a corto plazo (y los bancos que no las han cumplido y han hecho la vista gorda han aparecido regularmente en los titulares, recibiendo enormes multas, para disuadir a otros).