¿Cómo saber qué informe / puntuación de crédito se consultará?

Question

Pregunta

Cuando usted solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, en los Estados Unidos, se extrae un informe de crédito de una de las tres compañías "principales": Equifax, Transunion o Experian. ¿Hay alguna manera de saber cuál se consultará de antemano?

Historia de fondo

Acabo de llegar a los Estados Unidos y estoy tratando de construir una buena puntuación de crédito. Ya poseo dos tarjetas de crédito (una asegurada y otra de una tienda) y un préstamo para automóviles, y siento que ha llegado el momento de obtener una tercera tarjeta de crédito. Por ahora no necesito pedir dinero prestado, pero podría hacerlo en el futuro.

En enero, me rechazaron una tarjeta de crédito de una tienda basándose en una puntuación de crédito "pobre". Resulta que sacaron mi informe de Equifax (credit karma dice que mi puntuación basada en su informe está en el ~650 en ese momento). Mi puntuación de Transunion (todavía calculada por Credit Karma) es más o menos la misma, pero mi puntuación de Experian está ~70 puntos por encima de esas dos puntuaciones (según mi banco).

Creo que tendría más posibilidades de conseguir una tarjeta de crédito adicional si solicitara una tarjeta de crédito que sacara mi informe de Experian.

1. ¿Estoy en lo cierto?
2. ¿Cómo puedo saber qué informe sacará la institución a la que voy a presentar mi solicitud?

Answer 1

En primer lugar, para responder a su pregunta: No se sabe con certeza qué oficina de crédito y qué puntuación de crédito se sacará antes de tiempo a menos que se pregunte primero.

Ahora bien, hay que corregir algunas de tus suposiciones. Hay tres oficinas de crédito al consumidor en los Estados Unidos: Equifax, Trans Union y Experian. Cada una de estas tres agencias mantiene un informe de crédito sobre usted.

Aparte de eso, hay múltiples marcas de puntuación de crédito. La más conocida es FICO, que es la que utilizan la mayoría de los prestamistas. En un lejano segundo lugar está VantageScore, y otras se utilizan aún menos que esa.

Su puntuación de crédito se basa en la información de su informe de crédito. Como usted tiene tres informes de crédito diferentes, también tiene tres puntuaciones de crédito potencialmente diferentes de cada marca de puntuación de crédito. Por ejemplo, un prestamista puede considerar su puntuación FICO basándose en su informe de Equifax, y otro puede considerar su puntuación FICO basándose en su informe de Trans Union. Para complicar aún más las cosas, cada marca de puntuación crediticia tiene múltiples modelos de puntuación (revisiones de la fórmula), lo que le proporciona diferentes puntuaciones según el modelo que utilice el prestamista.

Cuando miras tu puntuación de crédito desde una fuente gratuita (como Credit Karma), sólo te dan quizás un valor de puntuación. Se trata de un modelo de puntuación particular (normalmente no FICO) de una oficina. Lo más probable es que su prestamista utilice algo diferente.

Answer 2

Yo... estoy tratando de construir una buena puntuación de crédito rápidamente.

No se puede construir una buena puntuación de crédito rápidamente. Se necesita tiempo para demostrar que va a realizar los pagos de todas sus cuentas de crédito. Además, la actividad que será beneficiosa a largo plazo perjudicará su puntuación a corto plazo. En su caso, es probable que la apertura de un nuevo crédito y la obtención de un préstamo para un coche en un corto período de tiempo indiquen que se ha excedido rápidamente en sus gastos, lo que le hace más de un riesgo crediticio, y que vaya por un tercera tarjeta sólo agrava el problema.

¿Cómo puedo saber qué puntuación sacará la institución a la que voy a presentar mi solicitud?

No lo haces, y no debería importar. Los prestamistas pueden recurrir a cualquiera de los tres proveedores o a todos ellos, y todos deberían tener aproximadamente los mismos datos. Si hay alguna discrepancia o falta de datos que les haga dar puntuaciones significativamente diferentes, debes ponerte en contacto con ellos y resolver las discrepancias.

Paga tus facturas a tiempo, evita pagar intereses como la peste (incluido el préstamo del coche), no gastes dinero que no tienes, y tu crédito debería estar bien. Vivir dentro de tus posibilidades y no jugar con las compañías de tarjetas de crédito para mejorar tu puntuación te ayudará más a largo plazo que perseguir estos "beneficios" que te cuestan más de lo que te benefician si cambias tus comportamientos para tratar de adquirirlos.

Answer 3

1. Si se basan en tu puntuación FICO, entonces por supuesto que una puntuación FICO más alta mejorará las probabilidades de que te aprueben. (Hasta cierto punto, por supuesto. En no importa mucho si tu puntuación es de 805 u 810).

2. Depende de la empresa. A veces la respuesta es "los tres burós principales".
   Puede preguntar, pero la empresa no está obligada a decírselo. Por lo general no lo sabe hasta que han hecho la comprobación dura (y/o le han denegado porque no utilizan Experian).