Decidir el importe del traslado del RRSP

Question

Estoy tratando de hacer una contribución de última hora al RRSP. Tengo una idea de la cantidad que me gustaría aportar/trasladar, pero es la primera vez que hago una aportación importante al RRSP, así que me gustaría asegurarme de no cometer ningún error grave. He redondeado todos los números para simplificar.

• Vivo en Alberta
• Mi límite de aportación al RRSP este año es de 26.000 dólares
• Mi renta imponible es de 63.000 dólares
• Una ganancia inesperada me ha dejado 30.000 dólares (después de impuestos) para invertir en la jubilación
• Ya he contribuido con 3.600 dólares a un RRSP colectivo este año
• No tengo ninguna deducción fiscal que no sea RSP

Teniendo esto en cuenta, mi plan es hacer una contribución a tanto alzado de aproximadamente $13,400 .

Con esta aportación, mi contribución total al RRSP será de 17.000 $, que es la diferencia entre mi renta imponible y el tramo impositivo federal más bajo. Por lo que sé de los RRSP, no hay grandes beneficios en las aportaciones una vez que la renta imponible está en el tramo impositivo más bajo.

El próximo año, mis ingresos imponibles serán (con suerte) $73,500, and my plan is to contribute 18% of that from each paycheque. That works out to $ 13.230, y deduciendo eso, mi renta imponible sería de 60.270 dólares.

Todavía tendré $12,600 of contribution space carried over from this year and $ 16.600 en mis ahorros. Si entonces contribuyo con $12,600 as a lump sum, my taxable income will be $ 47.670, lo que significa que todas mis deducciones fiscales serán del tramo impositivo más alto.

Todo esto tiene sentido para mí, pero como he dicho, quiero asegurarme de que no se me escapa algo en mi comprensión de los RRSP. No espero estar en el siguiente tramo impositivo (~90.000 dólares) en un futuro próximo, así que no creo que tenga sentido retener el dinero para futuras aportaciones.

Answer 1

No parece tener ninguna pregunta en particular que deba ser respondida. Tu comprensión de los RRSP parece ser muy buena.

¿Ha considerado si no sería mejor poner sus ahorros para la jubilación en una TFSA? Ambos tipos pueden proteger su crecimiento de los impuestos (siempre que reinvierta el reembolso del RRSP). La principal ventaja del RRSP sobre el TFSA es que puede pagar el impuesto sobre la aportación en un momento en el que sus ingresos son menores y, por tanto, tiene un tipo impositivo marginal más bajo. La mayoría de la gente se jubila con unos ingresos más bajos que durante sus años de trabajo, pero es una cuestión de tramos impositivos. Si crees que estarás en el mismo tramo (el mismo tipo impositivo marginal) cuando te jubiles, entonces la TFSA y el RRSP están igualados en ese sentido. Así que, en tu caso, la pregunta que debes hacerte es: cuando me jubile, ¿tendré unos ingresos (incluyendo el CPP, el OAS, los pagos de pensiones, etc.) que superen los 45.282 dólares actuales? Si es así, tu RRSP no tiene ninguna ventaja sobre la TFSA. De hecho, la RRSP puede ser incluso peor, ya que las retiradas cuentan como ingresos y reducen la cantidad de pagos de OAS y quizás de GIS que el gobierno te da - al menos bajo la normativa actual. Si no estás seguro, te sugiero que pruebes esta calculadora de taxtips.ca que ejecuta ambos escenarios y te ayuda a ver cuál es más beneficioso. Incluso tiene en cuenta las devoluciones de OAS/GIS.

Answer 2

Resulta que mi lógica era errónea. No sabía que los RRSP contribuciones y RRSP deducciones son independientes. No hay razón para dividir mis contribuciones al RRSP entre los dos años.

En mi plan original, iba a aplazar algunas aportaciones al RRSP hasta 2017 para que no se dedujeran de mis ingresos de 2016. Esto no es necesario: nada me obliga a deducir la totalidad de la aportación al RRSP en mis impuestos de este año. Todavía puedo seguir el plan que describí en mi pregunta y maximizar mi contribución al RRSP este año fiscal deduciendo sólo una parte de la contribución en los impuestos de este año