Si tiene un tipo de interés diferente aplicable a una parte del saldo de su tarjeta de crédito, ¿cómo se aplica esto en los pagos mensuales?

Question

He aquí un escenario. La opción de transferencia de saldo de mi tarjeta de crédito permite depositar el dinero en mi cuenta bancaria. Supongamos que debo $10k at 12% and borrow an additional $ 10k al 0. Si devuelvo 10k al mes siguiente, ¿le aplicarán el tipo cero o el 12%?

Creo haber oído que, debido a la ley CARD, sólo el pago mínimo puede ir a la TAE más baja, y que cualquier pago adicional debe ir a la TAE más alta. O bien, ¿el banco sigue teniendo derecho a aplicar la TAE más alta a cualquier parte del saldo según su propio criterio?

Answer 1

Si devuelvo 10.000 dólares al mes siguiente, ¿le aplicarán el tipo cero o el 12%?

Lea el contrato de su tarjeta y las condiciones de la oferta del 0%. En la mayoría de los casos, dirá claramente que cualquier pago se destinará primero a la parte del tipo de interés bajo. Esa es la razón por la que te dan dinero gratis: esperan que eso se traduzca en más pagos a un tipo de interés alto.

Answer 2

tl;dr : Mientras tengas suficiente crédito disponible, si la "transferencia de saldo" te ingresa dinero en efectivo directamente en una cuenta bancaria, entonces puedes hacer lo que propones.

Detalles :

...He oído que, debido a la ley CARD, sólo el pago mínimo puede ir hacia el APR más bajo, y que cualquier pago adicional debe ir hacia la TAE más alta

Así es. Antes de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2010, los bancos podían aplicar el capital adicional como quisieran, y normalmente lo aplicaban primero al interés más bajo porque les resultaba más rentable. A partir de 2010 en Estados Unidos, todas las tarjetas de crédito de consumo (personales) debe aplicar los pagos adicionales de capital a los intereses más altos primero. El hecho de que el tipo de interés más bajo sea un tipo promocional no es relevante. Esto es algo bueno para los consumidores.

Hoy en día, probablemente a causa de la Ley CARD, la mayoría de los bancos no te dejan coger efectivo al 0% para evitar lo que propones, sino que te obligan a pagar algún saldo de otro banco. Sin embargo, si te dan dinero en efectivo, no creo que puedan impedir que sustituyas tu 12% por el 0%. Ten en cuenta que normalmente también tendrás una comisión del 2-5% por adelantado.

Consejo: Si consigue convertir el interés alto en uno más bajo, considere la posibilidad de dividirlo en pagos iguales para que quede totalmente saldado en el momento en que expire el tipo promocional.

Tenga en cuenta que la ley no se aplica a las tarjetas de crédito de las empresas; sólo a las de los consumidores.

Answer 3

Ayer mismo me llamó mi banco para hablar de la desgravación del CoViD, y le hice esta misma pregunta.

Dijeron que mi estado de cuenta mensual pago mínimo trabaja contra el importe del tipo de interés más bajo. Sin embargo, cualquier pago realizado por encima de eso efectivamente se aplican primero al tipo de interés más alto.

Tal y como has dicho. Y ahora sé por qué. (Vaya si suena a compromiso de Washington o qué)

Así que simplemente estoy cambiando de estrategia, para colocar todos mis nuevos cargos en esa tarjeta. (Es bueno para el banco). Esos vienen en la tasa de interés baja, por lo que mis pagos sobre el mínimo que hago para mantenerse al día con esos rápidamente acabar con mi alta tasa.