¿Por qué se excluye la Seguridad Social de las fórmulas de ahorro para la jubilación?

Question

He hablado con varios planificadores financieros que recomiendan ahorrar al menos el 15% de los ingresos para la jubilación ( ejemplo de medios de comunicación y este sitio tiene un ejemplo ). Lo hacen no incluyen la seguridad social, que se queda con el 15% (la mitad la pago yo, la mitad la paga mi empresa) hasta un límite de ingresos (alrededor de 120-130 mil dólares).

Para las personas que ganan por debajo de ese umbral, eso equivale a ahorrar el 30% (15 + 15) para la jubilación. Esto parece mucho, ya que equivale a $0.30 being saved for retirement for every $ 1 ganado (es cierto que los empleados no ven la parte de la seguridad social que pagan los empresarios, por lo que sólo parece que pierden el 7,5%).

¿Hay alguna razón por la que los planificadores financieros excluyan la seguridad social en estos cálculos?

Answer 1

No se puede garantizar la cantidad que recibirá realmente de la Seguridad Social. La cantidad que usted paga no va a una cuenta reservada para usted personalmente.

Answer 2

La seguridad social tiene un pago máximo de no más de $3600 per month ($ 43.200 al año). Esta cifra requiere una planificación y ser una persona con altos ingresos. La media es de aproximadamente $1500 per month ($ 18.000 al año). Esa media apenas supera el salario mínimo actual.

Incluso si se vive modestamente y se jubila sin deudas, no son muchos ingresos. Existen otros programas que ayudan a sufragar los gastos médicos, pero la mayoría siguen exigiendo algún tipo de pago. También hay que cubrir las necesidades básicas con esos pagos.

La Seguridad Social es una red de seguridad y actualmente no está pagando lo suficiente para mantener una jubilación cómoda. Ahorrar para la jubilación independientemente de la Seguridad Social o de otros programas de la red de seguridad hace que sea mucho más probable que pueda jubilarse de la manera que desea.

Fuentes:

• https://www.investopedia.com/ask/answers/102814/what-maximum-i-can-receive-my-social-security-retirement-benefit.asp
• https://money.usnews.com/money/retirement/social-security/articles/what-is-the-maximum-possible-social-security-benefit

Answer 3

¿Hay alguna razón por la que los planificadores financieros excluyan la seguridad social en estos cálculos?

Deberían incluir la SS en los cálculos. Si estás a menos de 15 años de la jubilación, el cálculo es bastante fácil. Más allá de eso se hace más difícil, ya que sin ningún cambio la mayoría de las proyecciones predicen que la SS será incapaz de mantener las tasas de pago actuales. Tal vez más allá de 15 años sólo podrías cobrar el 75% de las cantidades actuales, y cuanto más lejos estés de la jubilación más difícil es predecir con cuánto puedes contar.

Además, este es un punto de vista pesimista, pero muchos planificadores financieros ganan dinero en función de lo que se invierte con ellos. Si consiguen convencerte de que no vas a poder contar con la SS, te inclinarás a invertir más, lo que supondrá mayores comisiones para ellos. Si esta teoría es correcta, entonces los planificadores financieros a los que se les paga por hora en lugar de como un porcentaje de sus inversiones serían más propensos a considerar la SS en su jubilación general. (Podría ser un experimento divertido de realizar).

Answer 4

Pongamos ese 30% en perspectiva: ¿cuántos años vivirás estando jubilado en proporción a los años que has trabajado? Si trabajas unos 40 años y vas a vivir 20 años más después de jubilarte, ahorrar aproximadamente un tercio de tus ingresos suena muy bien.

Answer 5

Ahorrar un 15% es una regla simple para la persona media, que gana bastante menos que el límite. (en 2017 la renta media era de 56.000 dólares, en 2014 120.000 dólares te situarían en el 6% superior).

Si te reúnes con un buen planificador financiero para crear un plan a medida que tenga en cuenta tus ingresos personales, tus ahorros actuales, el estilo de vida que quieres llevar en la jubilación, tu tolerancia al riesgo, tu esperanza de vida, etc., te darán una cifra adaptada a tu situación personal. Si gana mucho más que el tope de la seguridad social, la solución será, casi con toda seguridad, ahorrar más que el 15% de sus ingresos actuales.

También hay varias calculadoras de ahorro para la jubilación que pueden tomar datos similares y arrojar una cifra para su situación.

Todo lo anterior es demasiado complejo como para ponerlo en una simple regla general, de la forma "deberías ahorrar X cantidad".