¿Merece la pena refinanciar un préstamo de coche por una TAE más alta?

Question

Recientemente me he mudado a un nuevo lugar/ciudad y estoy buscando liberar algo de espacio en mi presupuesto mensual. Por primera vez en unos 3-5 años, busqué un nuevo seguro de coche y luego busqué una refinanciación del préstamo de coche.

Mi préstamo actual es de 60 meses al 4,75%. Me aprobaron un pago mensual mucho mejor a través de mi banco (BoA) que reduciría mi pago mensual a la mitad básicamente, pero la tasa de interés es 0,94% más alta que mi préstamo actual. Pensé que era un poco extraño ya que mi crédito ha mejorado desde entonces. Vi lo que sacó en y sé que es más alto que lo que inicialmente solicité en el concesionario.

He elegido la opción de 60 meses, pero estoy deseando ver cuál sería el pago/tipo de interés a 48 meses. Sé que si opto por la refinanciación acabaré pagando más intereses, sobre todo si la TAE es más alta. Estimo que probablemente me queden unos 28-30 meses de mi préstamo actual basándome en el importe de la cuota.

Me interesa saber si me estoy perdiendo algo y si esto me puede acabar ahorrando dinero o si a la larga voy a gastar más innecesariamente. Será bueno tener un poco más en mi presupuesto mensual ahora, así que vale la pena considerarlo.

Answer 1

Mirando estrictamente las cifras de los préstamos:

• Su préstamo original fue $20,000 at 4.75% for 60 months. That equates to a monthly payment of around $ 375. Pagarás un total de 2.508 dólares en intereses durante esos 60 meses.
• Usted tiene $9,000 left, which means about 26 payments remain. You've paid about $ 2.000 en intereses hasta ahora.
• Si refinancia esa $9,000 into a 60-month loan at 5.69% (4.75 + 0.94), your monthly payments drop to around $ 173 y pagarás 1.362 dólares de intereses. Esto significa que habrá pagado un extra 854 dólares de intereses en total.
• Su $20,000 car now cost you $ 23,360+.

Factores a tener en cuenta:

• Tu coche ya tiene más de 3 años. Se ha depreciado, lo que significa que no vale lo que pagaste originalmente por él.
• Si decides/necesitas vender el coche, y éste vale menos de lo que te queda de préstamo, ¿vas a poder cubrir el saldo pendiente?
• Tener un gravamen pendiente sobre un vehículo significa que tienes que tener un seguro más caro para él. Si pagas el préstamo en 2 años, podrías encontrar algunos ahorros bastante grandes en el seguro, dependiendo del valor del coche y de la cobertura que se requiera donde vives.

Una de tus preocupaciones era no entender por qué el tipo de interés era más alto para la refinanciación que cuando compraste originalmente. Sencillamente, los tipos de interés varían con el tiempo y tener una mejor puntuación de crédito ahora no tiene en cuenta cómo han cambiado esos tipos en los 3 años transcurridos desde la compra. Anecdóticamente, nunca he encontrado que las tasas de Bank of America sean muy competitivas. Deberías consultar con las cooperativas de crédito locales si estás decidido a refinanciar. También es muy probable que los tipos de refinanciación de los bancos (para los coches) reflejen el hecho de que la garantía se está depreciando y no vale la pena competir por los ingresos.

¿Merece la pena?

En mi opinión, no. Sólo estás poniendo más dinero en un activo que no valdrá lo que pusiste.

Un argumento podría ser si no tienes un fondo de emergencia. No estoy haciendo ninguna suposición sobre tu situación financiera personal, pero teniendo en cuenta la cantidad de gente que no tiene fondos de emergencia, creo que merece la pena mencionarlo por si otros encuentran este post. Reducir los gastos mensuales y poner estrictamente la diferencia de pagos en una cuenta de ahorros hasta que tengas lo suficiente para cubrir los gastos básicos de la vida podría ser una medida inteligente. Una vez que tengas el fondo de emergencia en su lugar, entonces vuelve a pagar ese préstamo del coche tan rápido como puedas. Sin embargo, , si su coche vale actualmente $11,000 or more, I'd vote that you sell the car, take the $ 2.000 de la venta y comprar un vehículo muy querido, ahorrar un montón de dinero en el seguro y deshacerse de la cuota mensual por completo. Luego puedes destinar todos esos ahorros a un fondo de emergencia.

Answer 2

Respondo a la pregunta del título:

¿Merece la pena refinanciar un préstamo de coche por una TAE más alta?

La forma de bajar la cuota mensual es ser cualquiera:

• ampliación del préstamo
• obtener un préstamo con un tipo de interés más bajo.

Algunas personas extenderán el préstamo reduciendo así el pago mensual requerido, también obtendrán una tasa de interés más baja reduciendo el interés mensual que pagarán; pero luego pagarán el nivel de pago antiguo para que ahorren aún más cuando lo paguen más rápido que la fecha de vencimiento del préstamo antiguo.

Pero si no estás obteniendo un tipo de interés más bajo al ampliar el periodo del préstamo, entonces pagarás más dinero en total. En tu caso estás pagando un tipo de interés más alto y consiguiendo un periodo más largo, lo que significa que la menor cuota mensual está ocultando lo que te está costando al final.

Entonces, ¿cuándo podría alguien hacer esto?

Un momento en que esto tiene sentido es si ese pago mensual más bajo es lo único que importa. Si sus circunstancias han cambiado significativamente, y sus ingresos familiares han disminuido y permanecerán en ese nivel inferior en un futuro previsible, o si sus gastos familiares han aumentado rápidamente y tendrán que permanecer en ese nivel en un futuro previsible; entonces la cantidad mensual más baja es lo más importante. Esto puede ocurrir cuando se pierden puestos de trabajo o hay problemas médicos que limitan los ingresos o aumentan los gastos.

En ese caso, el cambio del tipo y del plazo del préstamo se hace teniendo en cuenta toda la situación financiera.