¿Debo esperar para ahorrar el 20% de la cuota inicial de un piso de 500.000 euros?

Question

Los 2BRs apropiados comienzan en $500k in our neighborhood. We're looking at buying, but I'm leery of the $ 100 mil de enganche. Reduciría nuestros ahorros a 50k líquidos y 75k en la jubilación.

Puedo permitirme fácilmente poner sólo el 5% y pagar el tipo de interés extra y el PMI. Sin embargo, ¿es esto algo inteligente? Tengo la molesta sensación de que los 400 dólares extra al mes, más o menos, se están desperdiciando. Probablemente, me limitaría a poner un capital adicional cada mes para superar el 80% y, a continuación, deshacerme del PMI y, potencialmente, refinanciar.

Sin embargo, lo compenso con la realidad de que los bajos rendimientos de la bolsa (negativos este año), de los bonos y del mercado monetario hacen que mi cuenta de corretaje no aproveche el ahorro extra.

TL;DR: Un pago inicial de 100 mil dólares reduce el efectivo líquido a 50 mil. ¿Comprar ahora con un 20% de entrada, comprar ahora con un 5-10% de entrada y aceptar un tipo de interés más alto/PMI, o esperar 2-3 años para ahorrar otros 75k de líquido?

Answer 1

Soy de la opinión de que siempre hay que poner el 20% de adelanto. La tasa de interés más baja le ahorrará miles de dólares durante la vida del préstamo. Además, el PMI no es diferente a quemar esa cantidad de dinero en la chimenea cada mes.

Desde Wikipedia

El Seguro Hipotecario del Prestamista (LMI), también conocido como Seguro Hipotecario Privado (PMI) en EE.UU., es un seguro que se paga al prestamista o al fideicomisario por un conjunto de valores que pueden ser requeridos al contratar un préstamo hipotecario. Se trata de un seguro para compensar las pérdidas en el caso de que un deudor hipotecario no pueda devolver el préstamo y el prestamista no pueda recuperar sus costes tras la ejecución y venta de la propiedad hipotecada.

Básicamente estás pagando dinero cada mes para que el banco se asegure de que no pagas la hipoteca. Pero en realidad el activo del condominio debería ser ese seguro.

Sólo tú puedes decidir si te sientes cómodo con tener 50.000 dólares de liquidez o no. A mí me parece un buen colchón, pero no conozco el resto de tus gastos.

Answer 2

Al hacer números sobre lo que mi familia podría permitirse para un pago inicial (en una zona con costes de vivienda similares -¿no odias ese alto coste de la vida?

• Seis meses de gastos de manutención según nuestro presupuesto previsto con los gastos de vivienda incluidos (ahora mismo nuestros gastos de vivienda son bastante más baratos de lo que serán después de la compra de la casa) más un poco más al mes. Se trata de un colchón cómodo, quizá incluso excesivo, ya que mi presupuesto mensual incluye ahorros que no serían realmente "ahorros" en este caso.
• 10K en reparaciones de la casa, ya que dicen que hay que disponer del 1 al 2% del valor de la casa para ello. Incluso en un condominio donde las intensas cuotas de la asociación cubren el exterior, todavía tienes que manejar cosas como los electrodomésticos que se rompen. También es posible que desee asignar ese dinero hacia si la asociación del condominio de repente decide que usted debe 10K para actualizar los balcones, que he oído hablar de suceder.
• Dinero para un coche nuevo, ya que uno de nuestros 2 coches tiene 20 años y ya no podemos contar con él.
• Costes de cierre completos. Recuerde que en $500K that's going to run you around $ 10K según lo que nos han dicho los prestamistas en nuestra zona.

Puede que nos falte algún área de gastos, pero en general creo que estamos siendo bastante conservadores. Deberías considerar hacer una lista similar para determinar tu nivel de comodidad.

Dedica algún tiempo a una calculadora de intereses para conocer el grave perjuicio de cada dólar que estás pagando de intereses a un prestamista.

También debes saber que cuanto mayor sea el pago inicial, más probable será que el vendedor acepte tu oferta. Demuestra que va en serio.

Answer 3

La respuesta sencilla es sí: ponga un 20% (o más) de entrada.

En el pasado he pagado el PMI y he utilizado una combinación de primera y segunda hipoteca para evitarlo. Recomiendo evitar ambas situaciones. Ahora me siento mucho más cómodo con el pago de una hipoteca normal. Cuanto más capital tenga en su casa, más opciones tendrá en el futuro.

Answer 4

Si ya tienes el dinero, pon el 20% de entrada, pero aquí hay otra opción:

Puedes poner lo que quieras de entrada... Digamos un 10%. Para el otro 10%, toma una segunda hipoteca. Esto le permite evitar el PMI.

El tipo de interés que obtendrá en la segunda hipoteca será más alto que el de la primera, pero la combinación de 2 hipotecas puede ser menor que 1 más el PMI.

Cuando llegues al 20% de la equidad puedes refinanciar y consolidar a una hipoteca de tasa más baja sin PMI.