Mi mujer y yo tenemos dos casas: una en la que viven sus padres y a la que sólo le quedan 4,5 años de hipoteca, y la otra en la que vivimos nosotros y a la que sólo le quedan 2 años de hipoteca a 30 años. Ella ha estado haciendo pagos extra en la casa de 4,5 años durante muchos años, por lo que se pagará unos 10 años antes. La mayor parte del pago mensual es ahora el principal, y estimo que si ella continúa con los pagos extra sólo lo pagará en unos 4 años. Ambas hipotecas tienen un tipo de interés similar. ¿Deberíamos destinar esos pagos extra a la segunda casa? ¿Hay alguna diferencia?
Respuestas
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user19218
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¿Cuáles son los tipos de interés? Si son de hace 10 años podrían ser muy altos. Yo comprobaría en una cooperativa de crédito un préstamo a 5 años con un interés del 2,8%. Pagar las dos hipotecas con él. Y pagar el préstamo a 5 años en 5 años o menos. No lo pagaría antes de tiempo porque al 2,8 es casi un préstamo gratis debido a la inflación y al rendimiento que puedes obtener de tu dinero extra comprando activos de bajo riesgo.
Alan
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121
Siempre que los tipos de interés sean similares, y se quiera seguir pagando de más en las hipotecas, entonces la mejor opción es poner todo el capital (disponible para pagar de más) en la hipoteca a la que le queda el plazo más largo .
En la mayoría de los casos va a ser la hipoteca a la que le quede más capital, como en tu caso es la de 30 años.
La razón es:
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si pagas de más $1,000 dollars on your mortage with 4 years left. Since it's an overpayment the full $ 1.000 es el pago del principal. Así que se ahorrará el tipo de interés (3,8% según su comentario) en $1,000 for the next 4 years: $ 1,000*0.038*4= $152
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si pagas de más $1,000 dollars on your mortage with 30 years left. Again the full $ 1000 es el pago del principal. Esta vez no pagará el tipo de interés de $1,000 for 30 years: $ 1,000*0.038*30= $1,140
Por lo tanto, al pagar la misma suma en su hipoteca más larga, ya se ha ahorrado el equivalente a una o dos mensualidades en esta hipoteca. El ahorro en la hipoteca más corta no es tan atractivo.
Dado que los tipos de interés son similares, puedes aplicar un sencillo factor para comparar el exceso de pago de las dos hipotecas: el ratio de tiempo que le queda a la hipoteca. R = 30 (años) / 4 (años) \= 7.5
Esto significa que cualquier pago en exceso de la hipoteca larga le ahorrará 7,5 veces más dinero que un sobrepago similar en la hipoteca corta. Ahora elige tu opción ;-)
ohio818
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Si los tipos de interés son idénticos, no importa, suponiendo que las hipotecas tengan un tratamiento fiscal idéntico (si te desgravan una pero no la otra, la situación cambia). Y: Una vez pagado el préstamo más pequeño, debes aplicar sus pagos al otro.
No importa dónde pongas 1000USD extra, siempre te ahorrarás 38USD al año por cada año hasta que las dos hipotecas estén pagadas.
