Mi ignorancia me quita el sueño (detalles a continuación)

Question

Me siento como un idiota financiero, y me preocupa que pueda estar pasando por alto oportunidades y cometiendo grandes errores de los que me arrepentiré más adelante. Así que estoy buscando una revisión de mis finanzas por parte de personas mucho más inteligentes que yo.

Tengo 70 años, pero sigo trabajando, porque todavía es divertido. Mi salario es de alrededor de $300K per year. I have around $ 5M en activos, incluyendo la casa en la que vivimos, acciones (bastante bien diversificadas), IRAs, etc. Recibo alrededor de $4K/month from social security, and another $ 3.000 euros al mes en concepto de pensiones de los anteriores empleadores. No hay deudas.

Las cosas que nos quitan el sueño son:

1. Algún acontecimiento fiscal desastroso que desconozco.
2. Espero vivir bien hasta los 90 años. ¿Durará mi dinero tanto como yo?
3. Mi mujer sólo tiene 50 años y quiero asegurarme de que esté segura cuando yo muera.
4. Soy tan tonto para estas cosas que seguramente estoy haciendo algo horriblemente mal.

Los asuntos financieros me resultan totalmente aburridos, así que no me motiva investigar mucho. Supongo que debería buscar ayuda profesional, pero una amiga mía es "asesora financiera", y sé que lo único que hace es recomendar inversiones que le proporcionen los mayores beneficios, así que soy muy cautelosa.

Así que, algunas preguntas (relacionadas):

1. ¿Ves algún error importante que esté cometiendo? ¿Grandes banderas rojas?
2. ¿Qué catástrofes financieras pueden surgir y cómo puedo prevenirlas?
3. ¿Cómo se puede encontrar una ayuda financiera fiable?
4. ¿Me estoy preocupando por los temas correctos?

Answer 1

¿Cómo se puede encontrar una ayuda financiera fiable?

TLDR: Encuentre un de pago asesor financiero que no hace negocios a comisión con cualquiera . No mi último tipo, que dijo "Oh, ¿quieres un asesor con honorarios? Vale, págame también 2.000 dólares".

Supongo que debería buscar ayuda profesional, pero una amiga mía es "asesora financiera", y sé que lo único que hace es recomendar inversiones que le proporcionen los mayores beneficios, así que tengo mucho recelo.

Correcto.

Creo que ahí tienes "la nuez del asunto". El hecho es que, para las necesidades de la mayoría de la gente, las finanzas no son tan complicadas . Muchos vendedores hacerla artificialmente complicado para confundir a los clientes, para que se rindan y sigan ciegamente los consejos de gente como tu amigo. La complejidad es para ocultar los gastos generales, que financian las comisiones de venta.

Y funcionó - usted es completamente convencido que las finanzas son "demasiado complicadas para que las entiendas". En realidad, es bastante simple, a menos que elijas complicarlas con juegos de azar o dejando que la gente te engañe. El libro de John Bogle "Common Sense on Mutual Funds" defiende que "una acción" es una apuesta, pero "todas las acciones" es un mercado. Los mercados van bien en general, y la mejor manera de ganar dinero es reducir los costes. Su peor enemigo es la carga inicial del 5% y el ratio de gastos del 1,5% del fondo de inversión medio de "selección de acciones". Al fin y al cabo, eso es una pérdida a menos que permita al selector de valores batir al mercado en más de un 1,5%. ¿Funciona eso? ¡Hay ciencia en eso! Una suposición lo que concluye LOL. De todos modos, en eso consisten los fondos indexados.

Así que sí. Cada producto complejo que intentan hacer, es sólo una forma de aumentar esos gastos generales, que benefician a la empresa que los ofrece a costa tuya. Cuando escuchas palabras como "vida entera" y "anualidad variable", estás viendo uno de esos. Mezclar seguros e inversiones es uno de los trucos favoritos: yo digo que si quiere un seguro, sólo compre un seguro.

"¡Chico, eso simplifica las cosas!"

Anímate a aprender un poco: está a tu alcance. Cualquier cosa complicada es probablemente una tontería.

¿Me estoy preocupando por los temas correctos?

Lo eres. Te preocupa el dinero y no la salud. Muy típico de la edad de 70 años. A los 80 estarás cantando una canción diferente :)

La asistencia sanitaria en la última etapa de la vida cuesta una fortuna.

No estoy hablando del "agujero de la dona". Tienes eventos de salud. Las estancias en el hospital adecuado están cubiertos en su mayoría por Medicare. Pero el cuidado posterior no es . Acabas gastando una fortuna en asistentes sanitarios a domicilio (25 dólares/hora antes de COVID ), estar en una residencia asistida o en una enfermería especializada (150-400 dólares al día durante meses), etc. Estás quemando tus "ahorros" a manos llenas .

En general, Medicare asume que tiene familia para todo eso.

Peor aún, si lo financia con retiros de IRA tradicional, 401(K) y 403(B), que es un "ingreso" imponible lo que supone unos años de impuestos muy elevados . Para algunos que conozco, los años de mayores impuestos de sus vidas. Después de ver cómo les pasa esto, estoy huyendo de Tradicional y pasando a Roth sólo por esta razón . Con Roth, estos "años infernales" no crean nada especial con los impuestos; los retiros ni siquiera son un evento declarable.

¿No ayudará la esposa más joven?

Tal vez, pero eso no es generalmente lo que las esposas jóvenes firman. Esperan los beneficios de una buena vida en su juventud-mediana edad, y una "buena vida" bien financiada después de que te hayas ido. Imaginan pasar sus 60 años viajando por el mundo, no siendo una trabajadora sanitaria a domicilio. Y no tiene sentido por qué alguien con 5 millones de dólares no contrata a trabajadores sanitarios a domicilio.

Pero es más que eso. Su esposa estará pensando mucho: "¿Cómo se va a proveer mi medicina?" Esa es una muy buena pregunta, en realidad.

Y la esposa también puede sentirse incómoda al ver que la herencia esperada se esfuma por los gastos médicos de la última etapa de la vida.

Así que yo diría que es importante investigar las opciones de seguro médico de última hora para ambos para cubrir cosas como la vida asistida y los cuidados de larga duración.

Llegar a una calidad vida independiente comunidad.

En serio. La amenaza número uno para llegar a los 90 años será un problema médico inesperado que es tratable. Vivirás o morirás, o serás discapacitado o no, en función de si los paramédicos llegan en 60 segundos o en 60 minutos.

Ahí es donde una buena comunidad de jubilados te salvará. Cuidé a unos ancianos que vivían en una instalación tipo condominio muy agradable. Estaban en la misma planta y a 3 minutos a pie de la casa club principal. Todas las habitaciones tenían un cordón de seguridad, y si se tiraba de él, los paramédicos llegaban en menos de 60 segundos. Funcionó . El ataque al corazón no lo hizo conducir a la muerte. La apoplejía no lo hizo provocar una discapacidad física y mental a largo plazo. La caída no lo hizo llevar a estar tumbado con un dolor extremo durante innumerables horas. Eso es lo que hay que hacer para tener pesadillas . "Menos mal que los paramédicos te atendieron enseguida" era un estribillo habitual de los médicos. Esto añadió 10 años a sus vidas. Habiendo visto su experiencia, no contemplaría envejecer de otra manera.

Ayuda tener una comunidad que también tiene unidades de "vida asistida" o "enfermería especializada" (o "cuidado de la memoria" léase Cuidado de la memoria", léase: cuidado de la enfermedad de Alzheimer, pero eso sería más bien para el beneficio de su cónyuge; a usted no le importará en ese momento). La estructura financiera varía, pero en algunas comunidades, si te mudas a una de esas unidades, puedes quedarte de por vida aunque se agoten tus recursos económicos.

Puedo decir que muy buenas comunidades de esa naturaleza estaban disponibles para las personas cuyos activos de vida eran menos de $1M; I assume people with $ 5M tienen más opciones todavía.

Las comunidades de "vida independiente" NO son decrépitas . Suelen ser condominios de lujo (con algunas casas independientes, como la famosa Rossmoor de la zona de la bahía), pero con vecinos muy educados y sin niños. Una buena parte sigue trabajando para ganarse la vida. Muchos eran "pájaros de la nieve" que invernaban en Florida o Hawai. En general, son lugares fabulosos para vivir.

Answer 2

Algunas buenas respuestas ya. Algunos puntos adicionales:

Algún acontecimiento fiscal desastroso que desconozco.

Lo principal que probablemente tendrá que pensar es "Distribución mínima obligatoria" para sus cuentas con impuestos diferidos (IRA, 401k), etc., que entra en vigor a los 72 años.

Ciertamente no es "desastroso", pero es molesto y puede orientar tu estrategia de retirada.

¿Cómo se puede encontrar una ayuda financiera fiable?

Eso sí que es complicado. La mayoría de los asesores cobran comisiones o una cuota anual basada en el tamaño de la cartera (normalmente el 1% o algo así). Ninguna de las dos opciones es buena: las comisiones crean un conflicto de intereses y el 1% de su cartera es la friolera de 50.000 dólares al año, lo que parece excesivo por unas pocas horas de trabajo. Hay una tercera categoría que es la de "pago por horas", en la que se puede aceptar tanto o tan poco asesoramiento como se quiera o necesite. Sin embargo, no es fácil encontrarlos. Puedes intentar empezar por aquí: https://www.forbes.com/sites/baldwin/2017/07/18/where-to-find-hourly-financial-planners/?sh=3411720f1612

Me preocupa que pueda estar pasando por alto oportunidades

No tienes que preocuparte. Sus finanzas parecen estar en excelente forma, por lo que puede adoptar un enfoque muy seguro. Mientras sigas con vehículos de inversión "normales" (fondos de acciones y bonos o ETF) y no compres un nuevo avión privado cada año, tus ahorros serán más que suficientes para permitir una vida muy cómoda para ti y tu mujer.

Claro que puede haber formas de optimizar sus estrategias de inversión y retirada, pero eso debe compararse con el estrés y el gasto que supone hacer la optimización. Un dato como referencia: Los fondos indexados automáticos simples superan el 90%+ de todos los fondos gestionados activamente. Estos fondos están gestionados por tipos de Wall Street muy bien pagados e incluso estos aparentemente no pueden averiguar cómo "optimizar" nada (a pesar de su alto coste y comisiones).

Answer 3

Piensa primero en la dinámica familiar. Qué es lo que más quieres que ocurra; quién tiene derecho legal a qué, y qué queda a tu criterio; no te importa el conflicto, o es lo peor que podría pasar?

Un plan de sucesión, un testamento, un fideicomiso en vida u otros fideicomisos podrían reducir cualquier lucha por sus activos cuando sea mayor y esté más débil. En cuanto a la caridad, ¿prefiere que le den las gracias ahora por los compromisos patrimoniales, o le gusta la idea de dejar sorpresas felices en su patrimonio cuando muera?

Answer 4

Soy tan tonto en estas cosas que probablemente estoy haciendo algo terriblemente mal

Quien no pueda decir esto de sí mismo está siendo deshonesto. Este asunto es extremadamente complicado, y cambia todo el tiempo a medida que se actualizan las leyes. No tengas miedo de llamar a los expertos. Independientemente del nivel de ingresos que tengas, cualquier experto financiero que se precie te ahorrará/ganará mucho más dinero del que te cobra.

En primer lugar, le recomiendo que busque un contable especializado en la planificación de la jubilación y el patrimonio. Pueden ayudarte con todo lo relacionado con impuestos, herencias, seguros de vida, medicare, testamentos, fideicomisos, cuentas de jubilación, etc. Piense en su contable como si fuera su médico de cabecera. Tiene una visión global y ayuda a coordinar las cosas, y puede llamar a especialistas (abogados especializados en herencias, agentes de seguros, etc.) cuando sea necesario.

un amigo mío es un "asesor financiero", y sé que todo lo que hace es recomendar inversiones que le proporcionen los mayores beneficios.

En lo que respecta a la inversión, la palabra que debe buscar es "fiduciario". Si un asesor es fiduciario, entonces está obligado ética y legalmente a trabajar en su el mejor interés en todo momento. Tienen normas más estrictas sobre los conflictos de intereses y la divulgación/consentimiento de todos sus honorarios y comisiones. La mayoría de los asesores no son fiduciarios, porque quieren jugar como tú mencionas y ganar grandes comisiones (las acciones de tu amiga podrían considerarse fraude si fuera fiduciaria). La mayoría de los fiduciarios operan en un sistema completamente basado en honorarios y generalmente no operan en calidad de corredores/revendedores. Si estás en Estados Unidos, puedes localizar una en el Sitio web de la NAPFA .