¿Por qué los préstamos de "N años" (y otras complicaciones)? ¿Por qué un préstamo necesita tantos parámetros?

Question

Si el título suena ridículo, por favor escúchame antes de votar en contra.

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Empecemos con algo sencillo. Usted tiene mucho dinero en sus manos y quiere iniciar un negocio de préstamos.

Si no quieres ganar ni perder el valor intrínseco de tu dinero al darle a alguien un préstamo, le darías un tipo de interés igual al de la inflación. Supongamos que la tasa de inflación es del 2% anual.

Si estás tratando de dirigir un negocio, necesitas realmente hacer dinero para poder pagar las facturas de tu negocio. La solución es conceder préstamos con un tipo de interés más alto, como un tipo de interés del 3%/año.

Si tratas de dirigir un negocio, también tienes que tener en cuenta el riesgo de que el capital no se devuelva nunca, así que quizá subas el tipo de interés al 4%.

¿Hasta aquí todo bien? Resumamos. Esta es la idea:

1. Prestas $X al deudor.

2. El deudor debe devolverle legalmente el 4% (desglose anterior) del capital restante al año.

3. Si al deudor se le permite pagar menos del 4% anual exigido, entonces está pidiendo prestado más dinero que acumulará más intereses, lo que equivale a aumentar su capital.

4. Si el deudor paga más del 4% anual, la diferencia se resta del principal de forma similar.

5. La deuda se paga completamente cuando el principal llega a cero. Podría ser ahora, podría ser en 100 años.
   Y si quieres, puedes establecer un plazo legal. Pero el mero plazo en el contrato no afecta a la cantidad de intereses que se pagan; los intereses sólo se ven afectados por cuánto dinero se pide prestado y cuánto tiempo ha pasado .

Así que mi pregunta es la siguiente:

¿Por qué lo anterior no es el modelo de negocio de un préstamo?

es decir: ¿Por qué tengo que lidiar con aparentes tonterías como las siguientes?

1. "¿Es un préstamo a 30 años o a 10 años?"
   ¿Qué significa y qué diferencia hay en el mundo?
   ¡Ni siquiera entra en el cuadro que acabo de mostrar arriba!
   Deberías poder devolverlo cuando sea; ¿qué sentido tiene un plazo arbitrario?

2. "Si pagas un extra, ¿quieres que el extra se destine a los intereses o al capital?"
   De nuevo, ¿qué sentido tiene esta pregunta? Como mostré anteriormente, sólo debes lo que sea que debas hasta el momento-puedes llamarlo el interés o el principal o la rana.
   Parece que el interés sólo tiene que estar en función de cómo mucho que has tomado prestado y cómo largo que te has quedado con el dinero hasta ahora.
   ¿Por qué añadir más complicaciones para que "debo llamar a esto capital o interés" realmente suponga una diferencia? ¿Por qué el punto (incentivo) para esto?

Nota:

Para ser explícitamente claro, estoy NO preguntando qué diferencias hacen los parámetros adicionales en los modelos de negocio actuales ¡! Entiendo perfectamente las matemáticas. Estoy preguntando por qué los modelos de negocio son tan complicados en primer lugar Cuando me parece (a mí) que sólo causan confusión y no tienen ninguna necesidad fundamental de ser así, cuando algo simple como lo anterior me parece bien. ¿Hay alguna razón legal? ¿Hay una razón de gestión de riesgos u otra razón teórica del juego? ¿Hay alguna otra razón práctica que no estoy considerando? etc.

Answer 1

Hay otras buenas respuestas al punto general de que la esencia de lo que estás describiendo ya existe, pero me gustaría señalar un fallo separado en tu lógica:

¿Por qué añadir más complicaciones para que "debo llamar a esto capital o interés" realmente suponga una diferencia? ¿Por qué el punto (incentivo) para esto?

El incentivo es que utilizar el exceso de pagos para acreditar los pagos que vencen en el futuro en lugar de aplicarlo al capital pendiente es más lucrativo para el prestamista. Como es más lucrativo y no hay ninguna ley que lo prohíba, la mayoría de los prestamistas lo utilizan por defecto.

Answer 2

Voy a dar una respuesta más sencilla que otras, aunque algo más limitada: los complicados parámetros del préstamo que describes benefician al prestamista. Me centraré en esta parte de tu pregunta:

Deberías poder devolverlo cuando sea; ¿qué sentido tiene un plazo arbitrario?

Aquí "usted" se refiere al prestatario. Claro, sí, sería estupendo que el prestatario pudiera hacer lo que quisiera cuando quisiera, aumentando o disminuyendo el saldo del préstamo pagando o dejando de pagar cantidades arbitrarias a su antojo. Pero no beneficia al prestamista dejar que el prestatario haga esto. Añadir varios tipos de restricciones y condiciones adicionales al préstamo reduce la incertidumbre del prestamista sobre cuándo recibirá el dinero, y también le da un mayor abanico de recursos legales para conseguirlo antes (ya que puede perseguir al prestatario de inmediato si viola alguna de las condiciones, en lugar de tener que esperar a que muera sin haber pagado su deuda).

Entonces dices:

Y si quieres, puedes establecer un plazo legal. Pero el mero plazo en el contrato no afecta a la cantidad de intereses que se pagan; los intereses sólo se ven afectados por la cantidad de dinero prestada y el tiempo transcurrido.

Creo que en muchos casos es así, o al menos es más así de lo que parece. Por ejemplo, puedes pedir un préstamo a 30 años pero pagarlo en menos de 30 años, y la cantidad que pagues será menor si lo pagas antes. Sin embargo, en algunos casos el prestamista te cobrará una penalización por hacerlo. La razón es la misma que la anterior: si pagas el préstamo antes, estarás pagando menos intereses, lo que es peor para el prestamista. Una vez más, sería bueno para el prestatario si pudiera pagar antes sin penalización, pero el prestamista no tiene ninguna razón para permitirle hacerlo.

Creo que, de hecho, hay otras explicaciones para estas condiciones de préstamo más complicadas que sí benefician al prestatario. Por ejemplo, un plan de amortización con pagos mensuales claramente definidos y proporciones destinadas a los intereses y al capital también reduce la incertidumbre del prestatario y hace que sea menos probable que haga cosas arriesgadas como saltarse muchos pagos con la intención de recuperarlos más tarde. Les da un número claro para presupuestar. Pero incluso al margen de todo esto, creo que la respuesta más clara a tu pregunta es lo que he dicho antes: en general, al prestamista le beneficia poner condiciones y parámetros a los préstamos para tener muchas oportunidades de penalizar al prestatario por dificultar la previsión de su flujo de caja.