¿Debo pagar mis 50.000 dólares de préstamos estudiantiles lo más rápido posible, o de manera constante? ¿Por qué?

Question

Fui un idiota en la universidad. Básicamente utilicé los préstamos estudiantiles y obtuve muy pocas becas. También pasé demasiado tiempo allí. Ahora tengo dos licenciaturas y una maestría. Unos 7 años de mi vida desperdiciados y unos 50 mil dólares en préstamos estudiantiles. Una pérdida de dinero extremadamente estúpida.

Estoy tratando de pagar estos préstamos estudiantiles lo más rápido posible. Aquí hay algunos detalles:

• Actualmente gano unos 65.000 dólares al año antes de impuestos.
• Vivo en un estado azul, así que aquí te cobran un montón de impuestos. Me llevo a casa alrededor del 69% de lo que gano. Así que mi sueldo real es de unos 46.000 dólares al año. Lo que no es mucho dinero, estoy descubriendo.
• Ya pago cerca de $650/month in student loans and $ 725/mes de alquiler. Yo pago alrededor de $50/m for cable, $ 50 m para internet, $90/m for cell phone. I try to keep my food intake under $ 250/m pero es difícil.
• Si a esto le añadimos un par de gastos más al mes, ya supero la mitad de mi sueldo mensual. Lo cual no está tan mal. Supongo que tengo que pensar en qué más me desangro y pisar la manguera.

Supongo que si pudiera pagar mil más al mes a estos préstamos estudiantiles de forma redonda, podría ser capaz de pagarlos bastante rápido

¿Sería mejor para mí pagarlas lo más rápido posible, o ahorrar ese dinero y seguir pagándolas poco a poco? ¿Cuál sería la mejor opción y por qué?

Answer 1

La respuesta definitiva es: depende.

¿Cuáles son sus objetivos?

Lo primero y más importante es tener al menos 3 meses de gastos en efectivo o su equivalente. (es decir, una inversión de la que pueda retirarse rápidamente y sin penalización). La buena noticia es que no tienes que conseguirlo al instante. Fija un plazo -un año- para crear esta red de seguridad, y paga para alcanzar ese objetivo. Este es el consejo financiero más importante que recibirás.

Ahora determine lo que tiene que hacer. Por ejemplo, puede que necesites un coche. Compara los tipos de interés de tu préstamo estudiantil y del préstamo para el coche. Destina tu dinero al que sea más alto.

Si no necesitas un coche u otro artículo de gran valor, puedes considerar destinar tu excedente a los préstamos para estudiantes. 50k en $1650 a month will be paid down in about 3 years, which might be a bit long to live the monastic lifestyle. I'd look at paying down the smallest loan first (assuming relatively similar rates), and freeing up that payment for yourself. So if you can pay off 1650 a month, and free up $ 100 de eso en seis meses, entonces puedes recompensarte con la mitad de ese excedente, y aplicar la otra mitad al siguiente préstamo. (Esto es diferente de lo que algunos sugieren, porque estás hablando de entrar en un modo espartano severo, que no es sostenible).

Recuerda que la vida pasa. Conocerás a alguien. Tendrás un accidente, tu hermano enfermará y le darás algo de dinero para ayudarle. Tienes que estar preparado para estos acontecimientos, y por estas razones, no recomiendo vivir tan cerca del límite. Recuerda que no estás en mora, y que tienes la opción de seguir pagando el mínimo durante mucho tiempo.

Answer 2

Esta es mi opinión (y puede que mucha gente no esté de acuerdo): los préstamos estudiantiles no pueden ser declarados en quiebra, así que se quedarán contigo para siempre. Así que si quieres reducir tu riesgo a lo largo del tiempo y tener un fondo de emergencia financiado y algo de efectivo reservado para, por ejemplo, un coche u otro gasto importante, entonces yo trataría de tirar el dinero en el préstamo estudiantil para deshacerse de él rápidamente.

Answer 3

Aquí están mis pensamientos sobre el tema:

1. No te estreses tanto pagando tus préstamos que te obligues a estar en una situación de deuda peor. Por ejemplo, si no tienes una reserva para "días lluviosos" para cuando se te estropee el coche, se te estropee el portátil o tengas que ir al médico con tu plan de seguro con deducible alto y acabes endeudándote con una compañía de tarjetas de crédito y sus porcentajes de interés de dos dígitos, habrás hecho bastante más daño que bien.
2. Dicho esto, es bueno que se paguen esas cosas malas. Si el mercado fuera bien, eso podría no ser cierto, podría haber usos más productivos para su dinero, pero ahora mismo hacer que los pagos de intereses desaparezcan es un buen porcentaje de retorno de su dinero.

Answer 4

Recientemente pagué 40 mil dólares de deuda de préstamos estudiantiles. Una de las motivaciones para acelerar mis pagos fue que con el tiempo, a medida que mis ingresos aumentaban, la cantidad de intereses de los préstamos estudiantiles que podía deducir en los impuestos comenzó a desaparecer.

Answer 5

Hay dos cosas que debes tener en cuenta sobre el pago de los préstamos estudiantiles antes del calendario de amortización de 10 años:

1. ¿Qué tipo de interés pagas por tus préstamos? ¿Cuánto ganas con tus inversiones en un fondo de inversión equilibrado? Cuando pagas tus préstamos estudiantiles, tienes garantizada la devolución del tipo de interés de tu préstamo (los intereses futuros que habrías tenido que pagar). Sin embargo, si inviertes bien y obtienes un buen rendimiento de tus inversiones, obtendrás una mayor rentabilidad. Por ejemplo, la mitad de mis préstamos estudiantiles están al 6,8% y la otra mitad al 2,5%. Hago los pagos mínimos de los préstamos al 2,5% e invierto mi dinero en cuentas de jubilación con protección fiscal. El rendimiento de estos fondos ha sido del 8% y eso es en dólares por impuesto, así que realmente está más cerca del 11%. Ahora bien, también existe un riesgo a la baja cuando se invierte en el mercado, pero al 2,5% garantizado renuncio por un 11% de rendimiento de bajo riesgo. Sin embargo, mis préstamos al 6,8% los devuelvo por encima de los mínimos porque el 6,8% de rendimiento garantizado es bastante bueno. Así que esta decisión se basa en su confianza en sus inversiones y en su propia tolerancia al riesgo.

2. Una vez que pagas a tu banco por tus préstamos estudiantiles ese dinero desaparece, está fuera de tu control. Si lo necesitas en el futuro, es posible que tengas que pagar intereses más altos por un préstamo sin garantía, o que no puedas pedirlo prestado. Cuando quieras hacer grandes compras (un coche, una casa) ese dinero que has pagado en tus préstamos no estará disponible como pago inicial. Los bancos deberían querer que tuvieras algo de tu propia "piel en el juego" en estas compras y los estándares de préstamo son cada vez más estrictos. Es mejor que tengas dinero ahorrado a tu nombre que contra el saldo de tu préstamo. Sí, no puedes quebrar estos préstamos, pero el dinero que devuelves con ellos no se destina a tu vivienda o a pagar tus facturas en un día lluvioso.

Yo pasé por la misma sensación cuando terminé mi MBA con 50 mil dólares de deuda, quieres pagarla cuanto antes. Pero necesitas alejarte y darte cuenta de que fue una inversión en tu futuro y tu futuro es largo, necesitas tiempo para hacer una base financiera para ello. Y te sentirás mucho más capacitado cuando tengas dinero ahorrado y puedas tomar la decisión de cómo quieres emplearlo para que te sirva. (Por ejemplo, podría pagar mis préstamos estudiantiles con el saldo que tengo en el banco, pero voy a utilizarlo para invertir en mí mismo y abrir mi propio negocio).