¿Cuál es el efecto esperado sobre el crédito de la refinanciación de mi deuda estudiantil?

Question

Tengo 20 mil dólares en préstamos estudiantiles a través de 8 cuentas en 3 prestamistas que datan de 2004-2009 aquí en los Estados Unidos. El tipo de interés medio es de alrededor del 6%. Es probable que pueda conseguir un tipo fijo en torno al 3,5% si refinancia, lo que supone una clara mejora. Me encantaría bajar estos tipos para poder sentir que invertir mis ingresos disponibles es ciertamente mejor que pagar los préstamos. Pero me preocupa el efecto sobre mi crédito.

Mi puntuación de crédito es actualmente Excelente, en parte debido a estos préstamos: la edad media de mi crédito es de 10 años, y mi cuenta más antigua tiene 16 años. La refinanciación reducirá casi con toda seguridad mi crédito, en primer lugar a causa de un tirón de crédito duro (o tres), pero posiblemente más a causa de los cambios en la edad de mi crédito. ¿En cuánto debo esperar que se reduzca mi crédito y durante cuánto tiempo? ¿Existe algún tipo de cálculo para este tipo de cosas?

Answer 1

tl;dr; Haz la refinanciación y no te preocupes por tu puntuación de crédito.

El refi como usted describió puede ahorrarle casi $500 en el primer año, y probablemente miles en el transcurso del préstamo. La ligera caída de su puntuación de crédito debido a la investigación dura es sólo temporal, y es probable que sea sólo uno en lugar de varios .

En cuanto al cambio de la antigüedad media de las cuentas, no hay mucho que puedas hacer al respecto, pero mi corazonada es que apenas afectará a tu puntuación. Muchos modelos incluyen también las cuentas cerradas, y como todas están en buen estado, seguirá ayudando a tu puntuación desde el punto de vista de un buen historial a largo plazo. Como prueba anecdótica, he refinanciado dos propiedades varias veces en los últimos años, y mi puntuación de crédito no cambió, o en un caso realmente subió.

Como nota al margen, las fluctuaciones temporales en la puntuación de crédito no importan en la mayoría de los modelos de puntuación, y no deberían preocuparle. Normalmente, el único momento en que su puntuación de crédito importa es el día en que solicita un nuevo crédito. En la respuesta a la que he enlazado menciono una historia sobre cómo aumenté mi puntuación de crédito 30 puntos mientras solicitaba una hipoteca, lo que fue suficiente para conseguir el tipo de interés más bajo posible.