¿Hay algún beneficio en una cuenta IRA si no tengo derecho a deducciones?

Question

Recibo un 401k de mi empleador, y contribuyo con la cantidad máxima ( $18,500 annually) but I still have some money left over that I'd like to put to use. However, from what I understand, because I am single and my annual income is over $ 72.000, no obtengo ninguna deducción fiscal por depositar, aunque puedo depositar hasta 5500 dólares.

También tengo entendido que puedo traspasar el dinero de la IRA tradicional a una IRA Roth aunque mis ingresos también sean superiores al máximo permitido normalmente para una IRA Roth. Preferiría hacer esto porque así podría pagar menos impuestos más adelante, pero no estoy muy seguro de cómo se acumulan los beneficios cuando mis ingresos son superiores al límite de deducción.

Answer 1

Una cuenta IRA tradicional no deducible tiene una ventaja: el crecimiento libre de impuestos. Pero es inferior tanto a una IRA tradicional deducible como a una Roth IRA. Sin embargo, podría acabar siendo peor que una cuenta sujeta a impuestos, debido a que los retiros de una cuenta IRA tradicional no deducible no pueden acogerse a tipos impositivos potencialmente más bajos sobre las plusvalías. Estas cuentas son más adecuadas para inversiones poco eficientes desde el punto de vista fiscal, como los bonos.

Como ya se ha mencionado, lo más útil de una cuenta IRA tradicional no deducible es que, en la mayoría de los casos, puede convertirse en una cuenta IRA Roth con una tributación mínima o nula. Es lo que se denomina una Roth IRA por la puerta trasera y puede utilizarse para evitar los límites de ingresos en las aportaciones directas a una Roth IRA. Incluso ha sido aprobada por el Congreso. Sin embargo, hay que tener cuidado de no tener un saldo de cuenta IRA antes de impuestos (por ejemplo, una cuenta IRA de reinversión de un 401(k) anterior) el 31 de diciembre del año en que se hace la conversión. Incluso si se trata de una cuenta diferente, o un corretaje diferente, que hará que su conversión a ser parcialmente imponible.

Answer 2

Si realiza una aportación no deducible a una cuenta IRA tradicional y la transfiere a una cuenta IRA Roth, obtendrá las ventajas normales de una cuenta IRA Roth. Esto suele denominarse Cuenta Roth IRA por la puerta trasera .

Puede ayudarle saber que si su tipo impositivo es el mismo tanto en la aportación como en la retirada, las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen el mismo beneficio. Tome 1000 $. Pague cualquier impuesto (digamos el 25%) por la Roth. Invierta en algo que se cuadruplique. Retire el importe total tras la jubilación. Paga impuestos (todavía el 25% o lo que sea) por la tradicional. Terminas con la misma cantidad.

El Roth comienza con $1000 less $ 250 impuestos = $750. Amount quadruples to $ 3000, y está exenta de impuestos en el momento de su retirada.

Lo tradicional empieza con $1000. Amount quadruples to $ 4000. Retira todo y paga $1000 (25%) in taxes. $ 3000 a la izquierda.

El Roth da menos beneficios si el tipo impositivo que paga en la jubilación es inferior al tipo impositivo que paga ahora. Podría dar más beneficios si el tipo impositivo tras la jubilación fuera más alto, pero la mayoría de la gente no ganará más dinero en la jubilación que ahora. Quizá aumenten los impuestos, ya que actualmente los ingresos son inferiores a los gastos.

De hecho, puede contribuir más con la cuenta IRA Roth. Esto se debe a que si empieza con (por ejemplo) $6400, pay $ 1600 en impuestos, y luego contribuir $4800 to the Roth IRA, that is the equivalent of a $ 6400 de contribución a una tradicional. Pero no se puede hacer una $6400 contribution to a traditional; you are limited to $ 5500. Así que un Roth IRA $5500 limit is the equivalent of a $ 6875 límite para una tradicional.

Contribuciones no deducibles a una cuenta IRA tradicional siguen obteniendo el aplazamiento del pago de impuestos sobre las ganancias. Por tanto, no tiene que pagar impuestos sobre las plusvalías y los dividendos hasta que los retire.

Aunque no reciba ningún trato fiscal especial, cuentas individuales tradicionales recibir protección en caso de quiebra.

Si se jubila anticipadamente, puede convertir los fondos de la cuenta IRA tradicional en fondos de la cuenta IRA Roth y obtener los ingresos antes de cobrar la Seguridad Social. De este modo, es posible que su tipo de interés sea más bajo. Esto también puede ayudarle a salvar los años entre los 62 (cuando puede cobrar por primera vez la Seguridad Social) y la plena edad de jubilación (cuando obtiene la prestación máxima de la Seguridad Social).