¿Tiene sentido este presupuesto para un piso nuevo?

Question

Llevo una o dos semanas leyendo obsesivamente sobre qué porcentaje de tus ingresos brutos/netos debes gastar en Hipoteca/Seguro/Impuestos/HOA.

Las estimaciones más conservadoras se situaban en el 25% de sus ingresos brutos.

Otros decían que hasta el 35% de los ingresos brutos.

Los superconvergentes estimaron que deberías gastar el 25% de tus ingresos NETOS, que es básicamente el sueldo de una semana para mí. Eso parece MUY conservador. Dudo que la mayoría de Chicago esté gastando menos de 1000 dólares al mes en alquiler/hipoteca.

El argumento más ecuánime es que uno debería dedicar el 28% de sus ingresos brutos a los gastos de la hipoteca y la vivienda y menos del 36% de sus ingresos brutos mensuales a su deuda general.

En este sentido, no tengo ninguna otra deuda, por lo que sólo me preocuparía cuánto me va a costar esta hipoteca.

Si el precio llega a $355,000 (like I'm hoping) at an interest rate of 3.785% with 20% down, calculating about 1.5% in property tax and around $ 600 en seguro de hogar, más $185 in HOA the monthly price for all of these things is $ 2019

Sin contar mi trabajo autónomo ni las horas extras, gano unos 2200 dólares quincenales.

Eso es alrededor del 28% de mis ingresos brutos y casi el 50% de mis ingresos netos al mes, de nuevo, sin contar los trabajos por cuenta propia o las horas extras que hago a lo largo del año. Además, sin contar la declaración de la renta que probablemente obtendré al final del año porque ahora podré deducir los impuestos y los intereses.

Esto me deja con un mínimo de 2300 dólares al mes para:

Eléctrico Gas Comida Gasolina (iría andando al trabajo desde este lugar) Seguro del coche Teléfono móvil Incidencias (Internet, Netflix, Cena fuera, Ropa, Regalos...) Ahorros para la jubilación Vacaciones Ahorro para reparaciones en el hogar

Esto me parece factible, sobre todo teniendo en cuenta que ganaría más con las horas extras y los autónomos. ¿Ves alguna bandera roja aquí? Tu opinión, obviamente significa mucho. Apenas me estoy mojando los pies con esto de las hipotecas y no quiero llegar muy lejos.

Otra opción es dar un 30% de entrada para reducir la cuota de la hipoteca a $1852 a month. That gives me nearly $ 300 euros de la primera paga del mes para utilizarlos en los servicios públicos y los imprevistos, dejando toda mi segunda paga para todo lo demás.

Gracias por cualquier idea que pueda tener. Lo aprecio mucho.

Answer 1

Parece que tienes las cuentas claras. El 28% de los ingresos brutos está dentro de las recomendaciones típicas. Preveo que podrás conseguir un préstamo con buenos tipos. Una cosa a tener en cuenta es que si el tipo de interés es esencialmente el mismo si pones el 20% o el 30% de entrada, yo recomendaría un 20% de entrada. Siempre puedes hacer pagos adicionales para reducir el capital y tener algo de dinero en efectivo como fondo de emergencia no está de más.

Answer 2

Lo del 25%/35% es una regla general que los bancos y las compañías hipotecarias suelen utilizar para determinar si cumples los requisitos para el préstamo. Yo no le daría demasiada importancia, porque no tiene en cuenta tu situación financiera personal. Si estás pagando las facturas médicas de tu madre enferma y el año que viene tendrás dos hijos en la universidad y estás intentando ahorrar dinero para una jubilación anticipada, estas cifras pueden ser mucho más altas de lo que puedes permitirte. Si, por el contrario, tienes pocos gastos y tener un bonito lugar donde vivir es una prioridad para ti y estás dispuesto a sacrificar cualquier otro gasto para conseguirlo, entonces estas cifras pueden ser bajas.

Lo que hay que hacer realmente es averiguar a dónde va a parar su dinero ahora. Si la hipoteca de su condominio será $2000 per month and you are presently spending, say, $ 1400 por mes de alquiler en su apartamento, entonces tendrá que llegar con un adicional $600 per month minimum. Do you have $ ¿600 euros al mes por ahí sin saber qué hacer? O si has estado ahorrando esa cantidad o más para el pago inicial, estupendo. Si no es así, ¿puedes identificar las áreas en las que puedes recortar? No "Seguro que puedo recortar en alguna parte", sino cosas concretas, como "He estado gastando 150 dólares al mes en kick-boxing y clases de ballet. Podría dejarlos". etc.

Si tus cálculos de lo que puedes permitirte son significativamente diferentes de las reglas generales que ves por ahí, más altas o más bajas, es una razón para volver a revisar tus cálculos, para asegurarte de que no se te escapa nada. Pero no tomes una regla empírica por encima de tu situación personal real.

Ah, y una cosa a tener en cuenta: Veo que mencionas el coste de las reparaciones de la casa. No olvides tenerlo en cuenta. Cuando pasé de un apartamento a mi primera casa, nunca pensé en el hecho de que cuando se rompían los electrodomésticos o la caldera o lo que fuera en mi apartamento, el coste de su reparación estaba incluido en mi alquiler. Podía llorar y quejarse por el tiempo que tardaban en arreglarlo, pero lo arreglaban y no me costaba nada adicional. Cuando se rompía algo en mi casa, me tocaba pagar para que lo arreglaran. Esos costes pueden ser considerables e imprevisibles.

Cuando se habla de autónomos y horas extras: ¿Son los ingresos que estás obteniendo ahora y que puedes esperar razonablemente que continúen? ¿O son ingresos que crees que podrías empezar a cobrar? Yo sería muy cauteloso a la hora de asumir una deuda basada en la suposición de que pronto estarás ganando X dólares adicionales en ingresos como freelance, cuando nunca lo has hecho en el pasado y sólo estás suponiendo/esperando que realmente podrás ganar esa cantidad.

Personalmente, mi hipoteca supone alrededor del 8% de mis ingresos brutos, pero no vivo en una gran ciudad con costes de vivienda por las nubes.

Answer 3

Si he sacado bien las cuentas, tú ganas 86.000 dólares más o menos, y el condominio cuesta 4 veces más. No es demasiado fuera de línea teniendo en cuenta lo bajo que son las tasas.

Cuando compramos nuestra casa en 1996, era 2,5 veces nuestros ingresos, y después del 20% de entrada, la hipoteca era exactamente 2X.

Tenga en cuenta que los intereses y el impuesto sobre la propiedad le dan la vuelta para poder detallar, pero su beneficio es sólo la diferencia entre esto y la deducción estándar. En otras palabras, usted tiene $6000 off anyway, so you'll see a refund on the extra $ 9000. No es necesario esperar hasta la época de impuestos, debe ajustar su W4 tan pronto como tenga una fecha de cierre.

Una serie de reparaciones y gastos desaparecen con un condominio, su HOA se arregla y, con suerte, no tendrá una evaluación sorpresa.

De nuevo, tus números parecen estar en el rango. En mi opinión, yo pondría un 20% de entrada y no más. Si ves que después del primer año, tu próximo huevo está aumentando rápidamente, y tus cuentas de jubilación están siendo financiadas según tus objetivos, entonces prepagar la hipoteca es una opción. Pero si pones un 30% de entrada y tienes algunos gastos inesperados, corres el riesgo de tener que pedir un préstamo a un alto coste. Este es probablemente el dinero de menor coste que verás en tu vida.